人人都说“买房要趁年轻”，加上马来西亚在8月起全面将最低薪金调高至RM1,700，这对许多打工族，尤其是刚刚步入社会的新鲜人士来说是一个好消息！
但在这个通货膨胀的时代，RM1,700的薪资真的够用吗？尤其是在生活成本较高的大城市，无论是房租、交通或餐饮等都“高人一等”，单是生活都觉得不够用了，更别说买房。
当然，买房涉及的是一笔巨额资金，所以很多人自然地以为低薪就很难买房，但事实真的是如此吗？
以下这位低薪族女生就打消大众的刻板印象，曾以每月靠着不到RM2,000的薪水（在扣除EPF和社险后），并通过5个实用买房规划慢慢买下属于自己的房子！
买房不是一步到位，更要量力而为
当大家都普遍认为：“低薪很难买房”，而这位低薪女孩却有着不同的观念，才让她跟着自己的节奏，一步一阶段地实现自己的目标。
买房不是一步到位，而是分阶段实现的理财目标。
由于薪水不比其他上班族来得高，她认为，与其说买房要趁早，不如说“买房要趁早规划”，才能让自己趁年轻时买房。
所谓的规划，并不是说自己的梦想房子是什么，再以那间房子作为目标来存钱买房。
对她而言，这样的“规划”是很难买到房子的，而是应该要根据自身的财务情况，去找到合适的房子。
“每个人都希望自己能买到大房子，但事实上，我们买房应该要量力而为。”
低薪族必须掌握的5个买房规划
1. 掌握你的财务状况
在这个通货膨胀、物价高涨的时代，无论薪水多少，很多人都会觉得不够用或刚刚好而已。
因此，她建议每个月制定好自己的预算，清楚并掌握自己的财务状况，不仅不会觉得“钱不够用”，还能帮助你省钱。
“你可以将薪水划分为三份：一份用于必要支出、一份为灵活支出，而最后一份为储蓄。”
她解释，大家也可以直接平均为三份，或跟着支出的比例灵活划分，这样能帮助你更容易存到钱。
若将RM1,700平均分为三份：
| RM1,700 / 3 = RM566.67 | ||
| 每月必要支出维持在RM566.67以内，剩余可以存起来 | 每月灵活支出控制在RM566.67以内，剩余可以存起来 | RM566.67用于每月固定储蓄 |
如果每月必要支出超过RM566.67，那建议你定一个数额作为储蓄，剩下的可以在两个支出中灵活分配，譬如说：
| 每月必要支出RM800 | |
| 每月灵活支出控制在RM550以内 | 每月固定储蓄：RM350 |
*这只是一个例子，建议根据自己的财务情况做调整。
另外，大家一定要记录自己的每一笔开销，这样更能清楚了解自己的支出情况，从而避免一些不必要的开销。
你可以使用一些工具，如Google Sheets、Excel或其他记账应用程序，来帮助你记录各个开销，让你的每一笔支出都一目了然。
2. 建立房屋基金
虽然说买房可以向银行申请房屋贷款，但同时也涉及各种买房费用，包括订金、头期、律师费、建筑利息、印花税、物业管理费押金等等。
这些费用都是在买房前期或正式拿房子钥匙前就要支付的，因此提前存下这笔“买房钱”至关重要。
由于每个月都有固定储蓄，建议将这笔储蓄一分为二，一笔用于满足自己的消费欲望，另一笔则作为“房屋基金”，以为买房做准备。
她提到，在建立这笔房屋基金时，建议先设下一个目标金额，大约RM5,000至RM10,000不等，以便清楚了解何时要进行买房的下一步规划。
她还提醒大家，即使房屋基金已经存到了目标金额，也一定要继续往基金库里存钱，以备不时之需。
“因为买房期间，很多方面都可能会用到钱，有准备总是好的。”
3. 提升信用评分
由于薪水较低的关系，可能在向银行申请房屋贷款时，会比其他薪水较高的买家困难。
但是这并没有阻止这位低薪族女生的买房之心，而是想尽办法提高自己的信用评分。
她表示自己比较幸运，因为家人以她的名义买了一辆车，因此才能借由偿还车贷，来提升自己的信用评分。
不过，她深知单靠偿还汽车贷款不足以提升信用评分，因此她后来的薪资提高后，就开始申请信用卡。
虽然她的信用卡的额度不高，但每个月准时偿还卡债，因此她的信用评分也获得提升。
所以当我申请房屋贷款时，也容易很多。
4. 了解合适自己的房子类型
有谁不希望自己能够买下大间又豪华的房子，但是每个人都有这个能力吗？
这位低薪族女生也曾幻想自己拥有大房子，但现实却告诉她：“你暂时没这个能力”。
难道这样就不买房了吗？当然不是！
买房不是追求“最大最豪华”，而是“最适合自己的”。
她认为买房没必要一步到位，首先要看看自己的收入能负担多少房价的房子，再来就是自己的生活习惯和未来计划，才选择合适的房子类型和地点。
就以她为例，她工作多年，收入已从早期的RM1,700上涨到目前约RM2,500（在扣除EPF和社险后），加上本身多数乘搭公共交通出行，因此她便往以下几个特点物色房子：
- RM350,000以内的房子
- 小单位房型，如Studio或两房
- 靠近地铁站
- 生活配套齐全的地区
我那时候的想法是，可负担性、实用性和地点便利是最重要的。
虽然这听起来好像很难，但她感慨科技的发达，如今只要上网一搜，其实有很多房子都符合这些条件。
同时，她也建议年轻首购族或上班族，在寻找房子时也估算总负担能力，以确保自己在买了房子后，真的能负担每个月的开销。
| 总负担能力 = 每月贷款供期 + 每月生活费 |
就以RM2,500的收入为例：
| 房子贷款供期：RM1,400 每月生活开销：RM800 总负担能力：RM2,200 剩余RM300，就能用于储蓄。 |
因此，买房不要只看房价，还要看总生活成本、了解自己的生活方式，才能找到合适又不会加重负担的房子！
要是不确定怎么估算，你也可以善用房贷工具计算器来帮助你，只要输入房价、头期、房贷利息和供期，就能大约计算出房子供期了。
5. 善用政府计划
除了从发展商购买新房，其实政府也推出许多可负担房屋计划，以帮助低收入群体和首购族拥有房子。
只要符合条件，所有大马公民的买家都能申请购买这些可负担房屋计划。
其中，最受首购族欢迎的可负担房屋计划包括：
- 一个房屋计划（PR1MA）
- 我的雪兰莪房屋计划（Rumah Selangorku）
- 直辖区房屋计划（RUMAWIP）
- 昌明关怀住宅（Residensi Prihatin Malaysia MADANI）
- 先租后买（Rent To Own）等等。
此外，首购族也可以多留意政府的最新计划，就像是政府有意推出的“居者有其屋3.0”（HOC 3.0），以让首购族享有更多的买房优惠：
- 10%至15%的房价折扣
- 免印花税
- 免律师费
- 快速获得银行房贷批准
一旦政府重启HOC买房计划，相信大大提高许多年轻首购族的买房能力，从而带动马来西亚的房地产市场。
低薪不是终点，而是开始的起点！
虽然RM1,700的薪资非常少，甚至很多人都认为“根本不够生活”，但这并不代表不能买房！
当然，如果你目前只有RM1,700的收入，买房可说是非常难，但是你可以为未来做打算，现在起先学习理财、做好财务规划。
而且要知道，你的收入会随着时间、经验慢慢提高，届时距离买房也会越来越靠近。
买房是一场马拉松，不是百米赛跑！
所以，不要以为买房只有高收入群体的“特权”，低薪族也能一步步实现买房梦想！
常见问题（FAQ）：
1. 在马来西亚买房子，首付一般是多少？
在马来西亚买房，一般上需要支付至少10%的头期，就以一套RM500,000的房子为例，其首付就是RM50,000。当然，这笔头期金额也可能因为开发商的要求、优惠或贷款条件和金额而有所不同。此外，很多时候买家需要先支付2%作为订金，剩余的8%或不等则在签署买卖协议（SPA）时支付。
2. 买新房的流程是什么？
无论是买新房还是二手房，马来西亚的买房具体流程为：
- 物色心仪的房子
- 寻找房地产中介了解详情
- 预约看房
- 决定你要买的房子
- 支付订金
- 准备所需文件申请房屋贷款
- 签订买卖合约等买房文件
- 等待通知拿钥匙
- 进行房屋检查
- 装修房子
- 搬家入住
3. 没有薪水单可以买屋子吗？
政府在2022年正式宣布，即使没有工资单或公积金（EPF）的自雇人士，也能申请房屋贷款来买房。
如果你已经攒下买房基金，正准备入手买房，但是却不知道怎么选择合适自己的房子？
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