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你是否听过身边在政府部门工作的公务员家人或朋友提起，他们买房是通过 LPPSA 贷款来完成的？
对许多非公务员而言，对 LPPSA 的了解可能还停留在表面，甚至不清楚这种专属的买房贷款福利究竟涵盖了什么。
大家对 LPPSA 最常问的问题，主要是它和普通银行贷款有什么不同、有哪些优惠。尤其是政府部门人员，更关心申请条件、流程和政策。
这篇文章将带你简单了解 LPPSA，并解答你最常见的疑问。
阅读内容：
1. 什么是LPPSA贷款？
LPPSA（Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam）是马来西亚专为公务员提供房屋贷款服务的政府机构。
LPPSA贷款则是一项特别的买房贷款政策，公务员通过机构贷款时可享有更低利率、更长还款期及更高贷款额度等优惠。
这项机构设立的宗旨在于减轻公务员买房负担，协助他们更容易实现安居置业的目标。
2. LPPSA贷款的特点与优势
说到房屋贷款，很多人很自然地会选择银行。但对于马来西亚公务员来说，LPPSA贷款通常是更明智、更安全、更划算的选择。
LPPSA机构由马来西亚政府支持，其设计充分考虑了公共部门人员的需求，提供了银行难以比拟的优惠和特点。
LPPSA 通常比银行贷款来得更好，其原因如下：
- 4% 固定利率：固定的利率不会带来意外，每月还款还保持着可预测性。
- 贷款期限长：借款人最长的还款期限可达35年，或是到90岁。（*标准贷款期限可能因年龄和类别而异。）
- 无需信用评分：LPPSA 不依赖 CCRIS 或 CTOS，因此即使信用记录有限，仍然可能符合条件。
- 高融资保证金：贷款额度高达 100% 甚至 105%，其中可能包含律师费、印花税和其他费用。
- 工资扣除还款：还款金额将从申请人的工资或养老金中自动扣除，降低逾期还款的风险。
- 用途灵活：可以使用LPPSA贷款购买、建造、翻新或再投资房产，所有这些都在一个政府批准的计划下完成。
由于LPPSA贷款是专为公务员量身定制的，因此其批准率也高于大多数银行，尤其对于年轻购房者或财务记录有限的购房者而言。
因此，如果申请人符合条件，LPPSA不仅是一个便捷的选择，从长远来看，这还能省钱和减轻压力。
这里附上一张简明对比表，带你快速了解 LPPSA 贷款与银行贷款的主要区别。
LPPSA贷款 VS 银行贷款
| 项目 | LPPSA贷款（仅限公务员） | 银行贷款（大众适用） |
| 申请对象 | 仅限政府公务员 | 所有人（需符合银行条件） |
| 贷款成数 | 最高可达100% | 一般80% – 90% |
| 利率 | 固定利率（约4%） | 浮动利率（随 OPR 变动） |
| 还款期限 | 最长可至35年，或至借款人90岁 | 最长约 35 年 |
| 审批速度 | 稍慢（需按政府程序） | 相对较快 |
| 保险要求 | 必须投保（如 MRTA / MRTT） | 视银行要求而定 |
| 优势 | 利率低、成数高、期限长 | 灵活性高、审批条件多样 |
| 限制 | 仅限公务员，若离职需用其他方式结清贷款（贷款不再从工资扣除） | 取决于个人财务状况 |
3. 申请LPPSA的条件是什么？
只要你是马来西亚政府雇员，无论是联邦或州一级、法定机构还是军人部门任职，你都很可能符合LPPSA贷款的申请资格。
只要你符合以下的所有条件，即可申请LPPSA买房贷款：
- 马来西亚公民
- 全职公务员
- 任职满一年
- 无破产记录
- 没有受到纪律处分或停职
那么，LPPSA 贷款能不能用于联名买房？答案是可以的。
联名贷款1（PB1）：两位申请人都是公务员，可直接提出申请。
联名贷款2（PB2）：其中一位是公务员，但另一位是非公务员的情况下，非公务员的那一方需要另外向银行申请买房贷款，并同意成为第二抵押贷款人。
4. LPPSA贷款可申请的房产类型
LPPSA贷款可用于资助马来西亚全国范围内的各类住宅房产。
无论是向开发商购买新房、购买二手房，还是计划在自有土地上自建房屋，LPPSA均提供灵活的贷款方案以满足申请人的需求。
但有一项关键规定：所选房产必须持有住宅产权并获得LPPSA批准。
持着商业产权的房产即使被拿来当居住的实际目的，也并不符合该贷款计划的申请条件。
以下是LPPSA贷款的适用范围：
- 二手房（二手物业）
- 开发商新推出的楼盘项目
- 公寓、共管公寓、排屋、半独立式住宅、洋房及联排别墅
- 闲置住宅用地（适用于计划自建房屋的情况）
- 建设中的住宅项目
5. LPPSA贷款的类型
无论是看中了已建成的新房单位，还是计划在自有土地上建房，又或是计划在现有住房上再申请房屋贷款，LPPSA都能提供合适的贷款方案，灵活性高，也是其优势之一。
LPPSA贷款提供的不同贷款方案主要是依据申请人购买房子的种类，以满足不同的买房目标。
LPPSA贷款提供的几个主要贷款类型包括：
i. 购买已建成房屋：适用于已建成并可立即入住的二手房。
ii. 购买在建房屋：适用于开发商仍在建设中的新项目。
iii. 在自有土地上建房：拥有自己的土地并且想要在上面建房子。
iv. 购买土地+建房：一次性购买土地并建造房屋的综合贷款。
v. 从其他贷款机构再融资：允许将现有的住房贷款从银行转移到 LPPSA，以获得更优惠的贷款条件。
vi. 翻新现有房屋：涵盖可提升房屋价值或面积的大型翻新工程（有一些限制）。
vii. 在已由 LPPSA 贷款的土地上建造房屋：如果之前使用 LPPSA 购买土地，可以再次申请该土地的建设资金。
6. 如何申请LPPSA贷款？
那么问题来了，公务员要怎么申请LPPSA贷款呢？这里整理了简单的几个步骤：
1. 确定申请资格
申请人必须先再三检查自己符合所有条件，特别是确定自己已经任职了一年。
2. 选择房产
可以向发展商或是房地产中介确认该项目是否符合 LPPSA 的规定。
3. 准备文件
需要备上的文件包括：
- 身份证复印件
- 最新工资单
- 确认聘用信
- 房产文件（买卖双方协议、产权证、估价单等）
- 回教保险/MRTA 表格
- LPPSA 贷款表格（可在线获取）
4. 在线提交表格
申请人可前往LPPSA官网缴交文件以提出申请。
5. 等待申请获得批准
LPPSA贷款申请至批准通常需要花费三至六个星期完成。如果申请所需文件完整，大约两个星期即可完成。
若是文件不足，就需要花费更长的时间。
6. 签署贷款要约函
LPPSA贷款在获批后，在签署协议后，申请的贷款将会被处理。
7. 发放贷款
贷款资金将根据贷款类型分阶段发放。
8. 开始还款
贷款发放后，款项将自动从申请人的工资或养老金中扣除。
LPPSA贷款是马来西亚政府给予公务员的重要福利保障，不仅是他们买房的关键工具，也大大降低了首购族进入房地产市场的门槛。
凭借更低的利率、更高的贷款成数及更长的还款期，这项政策让公务员能够更轻松实现安居梦想。
同时，它也在无形中提升了房地产市场的整体购买力，为行业注入稳定的需求。
更重要的是，LPPSA 鼓励公务员主动了解自身资格并善用政策优势，在保障居住需求的同时，将房产作为长期的资产规划，进而实现“安居”与“投资”的双重目标。
常见问题（FAQ）：
1. LPPSA 可以贷款买第三套房吗？
可以。你可以在符合LPPSA整体贷款条件申请贷款资金，当中包括：
- 总供款必须在债务收入比 (DSR) 的范围内。
- 不能超过LPPSA根据你的薪水、职位和服务年限所设定的最高贷款限额。
- 第三间房的贷款数额会比第一间来得低。
需要特别留意的是，更优先支持自住型房产，如果是投资用途，审批会更严格。
2. LPPSA批准需要多久？
LPPSA贷款申请至批准通常需要花费三至六个星期完成。如果申请所需文件完整，大约两个星期即可完成。若是文件不足，就需要花费更长的时间。
3. 如果辞职或提早离职，LPPSA贷款怎么办？
如果公务员在使用 LPPSA 贷款期间辞职，贷款并不会被取消，但还款将不再从工资扣除，而需改用其他方式继续支付。同时，离职后将失去继续申请或加贷的资格，也无法以“前公务员”身份申请新的 LPPSA 贷款。
4. LPPSA 可以和银行贷款同时使用吗？
LPPSA 一般不允许与银行贷款同时用于同一房产，因为它是政府为公务员提供的专项房贷，通常可覆盖全额，且作为主要贷款使用。若要申请银行贷款，必须在房产已清偿后进行二次抵押，或待 LPPSA 贷款到期后，再以银行贷款来清偿剩余本金。
5. 只有夫妻关系才可以申请LPPSA联名贷款吗？
不一定。在 LPPSA 联名贷款中，夫妻关系是最常见的组合，但LPPSA同样允许直系亲属（如父母与子女、兄弟姐妹）联名申请，前提是所有申请人年龄介于 18 至 60 岁，并能提交相关证明文件。至于朋友或商业伙伴的联名申请，则因涉及更复杂的法律与财务关系，获批几率相对较低。
本篇内容是由 IQI 旗下房地产中介Izzey提供。
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