本文内容来自居外IQI国际峰会专题讨论《Z世代与千禧一代如何重塑财富游戏规则》，由Sean（iHerng）、王永勋（Zero， JomStudy创办人），以及IQI房地产中介Joyce Yeoh和Jayden Ng共同分享。
千禧一代和Z世代是最富有的一代！”
相信很多人都曾听过这样的传闻，甚至很多报告也证实这一“事实”：
- 消费者情报机构NielsenIQ的Spend Z报告：Z世代平均年薪为40,000美元，消费能力预估在2030年达到12兆美元，是全球人数最多、真正全球化且最富有的一代。
- 财富情报公司奥特拉塔（Altrata）：到了2040年，千禧一代和Z世代预计将占据全球超级富豪群体（身家至少3,000万美元）的三分之一。
随着代际财富转移，加上互联网和人工智能（AI）的发展，尽管不是每一个千禧一代和Z世代都超级富有，但至少衣食无忧，不用为钱财而烦恼。
此外，他们也通过更灵活、更数字化的方式，重新定义并实现“财富自由”，让机遇转化为可持续财富。
那他们是如何看待财富自由，以及如何创造财富的呢？对此，房地产Youtuber Sean（iHerng）、JomStudy应用程序创办人王永勋（Zero），以及IQI房地产中介Joyce和Jayden做出了深入解析！
关键摘要：
- 年轻一代不再为“生存”而工作，他们拥有更稳固的家庭经济基础与数字技能，因此敢于承担更高风险，追求多元收入与更高生活品质。
- 虽然更偏爱数字资产与副业收入，但房地产仍是年轻人的核心投资，只是购房模式改变：FaMa Down Payment、生活方式导向、小户型优先成为主流。
- 千禧一代与Z世代的投资策略更大胆，倾向把资源押在最熟悉的领域；长期持有房地产、减少过度交易成为累积可持续财富的关键。
- 对年轻人而言，财务自由不是停止工作，而是拥有选择生活方式的权利；投资自己、提升技能与建立应急金比盲目跟风投资更重要。
阅读内容：
1. 从“生存模式”走向“选择模式”：新时代的经济基础与心态转变
与上一代不同，许多千禧一代与Z世代成长在更稳定的家庭结构，父母拥有房产、积蓄，甚至愿意提供买房首付支持。
正因为如此，如今许多年轻人可说是“没有什么可失去的”，他们已经拥有稳固的家庭经济后盾，让他们能够承担更多风险，敢于创业，并跳脱传统的职业框架。
这种底层安全感，使他们关注的焦点不再是生存，而是追求卓越、发展机会与多元化的收入来源。
再加上年轻人比以往更早接触科技和全球资讯，而他们买房的第一桶金往往来自副业、数字技能和线上赚钱模式，而不是薪资工作。
“数字技能和在线商业模式为积累初始资金提供便捷的途径，加上循序渐进的方法，也符合年轻人对流动性和初期较低财富负担的偏好。”
这也预示着，财富积累策略正朝着多元化、渐进式的方向发展。”
Zero
此外，由于社交媒体上的各种资讯，使年轻一代更渴望显而易见的成功，进而对传统的财富累积缺乏耐心。
总的来说，对千禧一代和Z世代而言，房地产仍旧重要，但顺序改变了：先赚流动性，再布局长期资产。
2. 年轻人的买房行为：父母出资、生活方式优先、小户型为主流
尽管年轻人热衷数字资产和灵活收入，但房地产依然是核心投资，只是购买模式已经完全改写。
如今许多年轻人的买房首付来自父母，比例甚至达30%至40%，而这也被称为“FaMa Down Payment”（父母赞助的买房首付）。
然而，年轻人的买房考量不再是传统因素，而是更看重：
- 生活方式
- 通勤便利
- 社交圈和周边设施
- 更愿意接受小户型公寓
因此，对房地产中介来说，如今真正面对的销售挑战，反而是说服父母，而不是买房的年轻人。
不过，现今还有很多年轻人以“买不起”为由推迟买房，只因股票和加密货币所带来的投资回报，比房地产更吸引人。
对此，年轻人若如果现在放弃房地产投资，未来可能会面临租金上涨带来的住房压力。
同时，年轻人也应该要构建包含房地产和其他资产类别的均衡投资组合，才能有效缓解短期灵活性需求和长期财富安全之间的矛盾。
房地产仍是具有强劲的长期升值潜力、传承财富的重要资产。”
Sean
3. 年轻人更倾向“孤注一掷”的投资策略
对于上一代人而言，传统的分散投资将会是最安全、风险最低的理财方式。
但随着千禧一代和Z世代的急躁情绪，以及所接受的金融知识水平差异的影响，如今他们更倾向于“孤注一掷”的投资方式。
年轻一代更倾向“把资源押在自己最懂的领域”。
Joyce、Jayden
如果对某资产（例如房地产）有深入的了解，把所有鸡蛋放在一个篮子里，反而可能加速财富的累积。
加之房地产仍是马来西亚最安全的投资，但地理位置依旧是决定升值潜力的重要因素。
不过，投资房地产有一定的风险，若年轻人选择买房投资，就必须具有承担风险的信心，以及具备扎实的知识和做好调查才下手。
虽然说任何投资都会有一定的风险，但现如今年轻投资者大多面临的风险并非来自投资工具本身，而是被错误资讯和“快速致富”的心态所误导。
因此，年轻人应该要提升金融知识，避免陷入加密货币等趋势的陷阱。
精明地管理财富、平衡投资风险和增长，比追求快速回报更为重要。”
Zero
长期持有比频繁操作更能累积财富
与此同时，投资界有一个非常经典的例子：
| 在许多基金公司的数据中，表现最好的投资账户，往往属于“多年没有动过的投资者”。 |
换句话说，真正赚钱的不是频繁交易的人，而是长期静置、让资产自然增长的人。
尤其这个原理在房地产中体现得最明显，因为房地产的流动性较低，不像股票或加密货币可以随时进出。
这反而促使投资者长期持有，让资产有更多时间升值，并最终实现代际财富累积。
因此，年轻投资者应该要保持耐心，抵抗短期炒作的诱惑，并把房地产等稳定资产纳入投资组合，与流动性资产形成平衡配置。
4. 财务自由不再等于不工作
“财务自由”，或许很多人认为就是不用工作，也不需要为了钱财焦虑，或是可以不用因为金钱而舍弃自己喜欢的东西。
但对于在数字时代成长的千禧一代和Z世代，财富目标和财务自由似乎不再局限于“金钱”上，而是更倾向于追求“自己喜欢的事情”，包括：
- 自由的生活方式
- 时间自由
- 个人的成就感
特别是FIRE（财务独立，提前退休）更是年轻一代的财富目标，但是其含义已经发生了变化——财务自由不再等于彻底停止工作，而是拥有随时选择想做事情的能力。
因为对年轻一代而言，财务自由不是终点，而是一个持续累积、不断调整的过程。
退休是让自己休息，并继续投入真正热爱的兴趣，并非完全退出职场。
Jayden
享受工作也是一种财富自由。当一个人真正享受自己的职业，从中找到满足感和成长感，让收入与人生价值同步提升，金钱观和投资目标也会随之改变。”
Sean
不过，每个人对财务自由的定义都不同，因此建议年轻人应该根据自己的需求和情况，灵活地规划财富。
年轻人更倾向于投资自己
如果你月薪大约有RM10,000，你会如何理财？
相信上一代人会选择投资股票、房地产等，让“钱生钱”，但千禧一代和Z世代会选择投资自己。
对于年轻人来说，只有投资自己、提升技能，让自己变得更有价值，才具备增加收入的能力，进而在未来有更多选择权，也能更从容地进入房地产等投资领域。
5. 内容创作者扮演重要角色：以真实透明理财内容教育年轻一代
如今千禧一代和Z世代都说通过社交媒体获取资讯、学习新知识，当然理财、金融相关的知识也不例外。
因此，要说社交而媒体塑造了年轻人的财富观、重新定义了他们的赚钱方式，一点也不为过。
但同时，社交媒体也会扭曲对财富的认知，让成功看起来“很容易”，而这种错误的资讯不仅会影响年轻人的财务行为，更会影响他们的判断能力。
虽然说如今内容强烈的短视频是主流趋势，但是若是想要与千禧一代和Z世代建立长期的信任关系，内容创作的真实性、个人品牌与金融教育的结合才是关键。
i. 真实的内容
虽然潮流或热点内容能瞬间带来大量流量，但若是想要获得年轻观众的长期关注与信任，真实、有价值的内容才是成功的关键。
病毒式传播不一定带来收益，盲目追热点反而容易迷失方向。”
Sean
一个成功的内容创作者，应该创作真正有价值的内容，有意义的内容不仅仅是吸引眼球，还能改变观众的思维，给观众带来启发。
ii. 清晰直接的表达方式
除了内容的真实性，清晰直接、简单简短的视频内容更能吸引年轻观众。
在这个信息爆炸的时代，千禧一代和Z世代每一天都接收大量信息，也没有太多注意力去关注每一个视频内容。
再加上短视频的兴起，这也意味着投资和理财教育内容必须具备娱乐性和教育性，搭配真实、清晰直接、简单易明白的内容，将更吸引他们，并让他们愿意继续学习。
年轻人注意力短暂，因此理财教育内容必须快速、有冲击力、直击核心，才能在短短几秒内抓住年轻观众的眼球。”
Sean、Zero、Joyce和Jayden
iii. 更扎实、执行度高的金融教育
虽然说社交媒体影响了年轻人的财富观念，但真正影响年轻人财务行为的，是父母为他们建立的信念体系。
父母“朝九晚五”的心态，往往压抑了年轻人的野心、限制他们建立财富的潜力。
再加上如今社交媒体上，各种扭曲对财富认知的虚假资讯，让年轻人误以为“成功”很容易。
因此，要让年轻人释放自己的潜力，投资和理财的内容创作者必须弥补2个缺口，以帮助他们建立正确的财富心态：
- 家庭价值观的限制
- 社交媒体虚假资讯的干扰
他们需要提供容易获取、准确的信息，并让年轻人看到更多可行、不同成功路径的真实榜样。”
Zero
6. 年轻人建立财富的障碍：心态与假资讯
尽管如今网络发达，千禧一代和Z世代能在网络上获取很多理财、投资和致富资讯，但同时也面对各种障碍，因此他们难以累积财富。
年轻人在累积财富的过程中，主要面对以下5个障碍：
i. 缺乏耐心：年轻人渴望快速致富、快速回报的投资，进而导致他们容易落入投资骗局中。
ii. 社交媒体误导性内容：社媒上的“成功路径”制造不切实际的期望，导致他们在财富管理上“走冤枉路”。
iii. 收入停滞与房价上涨：收入停滞、多年没有加薪，但逐年上涨的房价，导致年轻买家难以攒够首付买房，而副业成了积累初始资金的方法。
iv. 依赖租房的灵活性：年轻人以灵活的生活方式为由而租房，并推迟房产投资，这种态度可能会导致未来因租金上涨而引发住房危机。
v. 思维模式被抑制：管理者用福利留住员工，可能会抑制员工对收入增长和财富积累的渴望与积极性。
为了能更好地管理财富、累积财富，年轻人应该策略性地应对这些障碍，尤其培养成长型思维、拥有改善财务状况的渴望至关重要。
随着科技的发达，不难看出千禧一代和Z世代已经彻底改变财富游戏的规则。
他们不再像上一代人，只靠单一的收入或盲从传统道路，而是敢于尝试、积极学习，从数字经济浪潮中寻找新机遇。
他们正创造属于自己的财富路线图，而这条道路比以往更多元、更快速。
常见问题（FAQ）：
1. 什么叫财富自由？
财富自由是指一个人的被动收入足以覆盖日常开销，不用再为生计而工作，并且能自由地选择喜欢的生活方式、追求个人兴趣或从事自己喜欢的工作。
2. 如何积累财富？
积累财富可以通过增加储蓄、投资来实现，同时也要精明理财，包括指定预算和控制支出、定期储蓄、将意外之财等额外收入存起来或投资，以及提高收入等，但切记累积财富是一个漫长的过程，因此必须要坚持和有耐心。
3. 我应该如何避开网络上假的理财资讯？
对于网络上的一切理财资讯，建议先保持警惕，并核实信息来源，尤其对高收益、零风险承诺保持怀疑，因为任何投资都会有一定的风险，同时在进行投资前，务必核实相关平台和公司的合法资质与信誉。
4. 年轻人应该投资房地产吗？
是的，年轻人应该趁早买房投资或自住，除了不用租房帮别人“供房”，房地产可以对冲通胀、具有长期的资本增值潜力，如果选择投资出租房产，还能获得稳定的租金收入作为额外的现金流，有助于积累财富。
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