你是否因为信用评分低而无法获得贷款，甚至影响你购买房产的计划？
马来西亚CTOS信用评分直接决定了银行是否批准你的贷款申请。如果分数不高，银行可能会认为你是高风险客户，进而拒绝贷款。
今天用一篇文章带你了解CTOS Score信用分数和信用报告，还有5个提高CTOS Score信用分数的方法，快来看看吧！
CTOS是什么？
1. CTOS是什么？
CTOS (Credit Tip-Off Service) 是马来西亚主要的信贷资讯服务公司，成立于1990年，致力于为个人和商家提供全面的信用数据分析。
CTOS信用报告包括个人的信用评分、借贷历史以及法庭诉讼记录等，这些数据被银行和金融机构用来评估贷款申请者的信用状况。
虽然CTOS是一家私营公司，但是它受到马来西亚财政部旗下的信贷报告机构注册部门（Registrar Office of Credit Reporting Agencies）所监管。
如果你想在贷款过程中通畅无阻，就要趁早建立良好的CTOS信用报告啦！
CTOS在马来西亚金融体系中的作用
CTOS作为马来西亚最主要的信用报告机构，已经成为了银行和金融机构在审核贷款申请时的重要工具。通过提供全面的信用数据，CTOS帮助金融机构快速判断贷款申请者的信用风险，从而加速贷款审批流程并降低坏账风险。
2. CTOS信用评分的重要性
CTOS信用评分会直接影响你申请贷款的成功率。根据CTOS一项研究，信用评分高于700分的借款人，比低于500分的借款人，获得贷款批准的概率高出5倍。这表明拥有良好的信用评分可以增加贷款申请成功的机会。
| CTOS评分 | 贷款批准率（以房贷为例） |
|---|---|
| 300 – 500 | 22% |
| 500 – 600 | – |
| 600 – 700 | – |
| 700 – 850 | 61% |
简单来说，CTOS信用分数越高，获得贷款的机会越大，而好的CTOS信用评分介于697至850之间。
看到这里你可能会问，CTOS分数是否有公信力？它的标准在哪里？
别担心！CTOS信用分数是CTOS公司与美国信贷管理资料企业费埃哲公司（Fair Isaacs Corporation，FICO）合作，并且以FICO 计算方程式作为基础所研发，评分制度绝对公正公平。
3. CTOS评分的五大构成因素
| 因素 | 比重 | 解释 |
|---|---|---|
| 付款记录 | 45% | 准时还款记录是影响评分的最大因素。如果你有过迟还款或拖欠记录，评分会大幅下降。 |
| 欠款总额 | 20% | 你目前的债务总额越低，你的信用评分越高。银行会评估你现有的债务压力是否会影响你偿还新贷款的能力。 |
| 信用历史长度 | 7% | 信用记录越长且保持良好，越能显示出你的信用稳定性。 |
| 信贷种类 | 14% | 使用多种信贷产品（如房贷、车贷、信用卡）的记录表明你有多方面的还款能力。 |
| 新信贷申请 | 14% | 最近的信贷申请越多，风险评估越高，特别是短时间内多次申请会让银行认为你在财务上可能存在问题。 |
4. CTOS信用报告内的数据从哪来？
CTOS信用报告内的资料与数据收集自于各种公共渠道，其中包括：
- 由国家银行所管制的中央信用资讯系统记录（CCRIS）
- 国家注册局（NRD）
- 马来西亚公司委员会（Suruhanjaya Syarikat Malaysia，SSM）
- 社团注册局（JPPM）
- 在报纸和政府公报上发表的声明与通知
- 马来西亚报穷局（MDI）
- 供应商或业务合作伙伴向CTOS提供的付款体验信息（eTR）
5. 提高CTOS Score信用分数的5个方法
CTOS Score不健康怎么办？还有没有方法可以补救，提高信用分数呢？相信每个人都会面临一些突发状况，像是突如其来的意外，导致额外开支。这个时候，收入和现金流就会受到影响，进而拉低信用分数。
但是你也无需过于担心，因为你可以通过以下方法来提高你的信用分数：
1. 准时偿还贷款和账单
首先，你必须知道所有银行方面的贷款和债务记录，包括车贷、房贷、个人贷款或信用卡债务，都会被记录在CTOS中。
尤其是信用卡使用者，更加要注意避免信用卡欠款逾期。相信很多信用卡持有者都免不了一时疏忽忘记支付欠款。
这个时候，你应该积极采取正确措施进行挽救，并且避免被国家银行（Bank Negara Malaysia）列入黑名单，力求最大程度降低对信用的伤害。
其实挽救信用的最佳方法，就是继续使用信用卡，在手机上设置还款提醒，或者利用理财应用程序，确保每个月准时偿还贷款和账。
只要保持按时偿还债务的行为，就能用新的还款记录覆盖原有的负面记录，信用评分一定会得到改善。
2. 不过度使用信用限额
除了准时偿还债务，信用限额也会影响你的个人信贷分数。如果我们用尽信用卡额度，意味着欠银行的数额更高，导致更低的信用分数。
举例来说，你在一张额度为1万令吉的信用卡上刷了9,000令吉，你就使用了高达90%的信用额度；如果你在同一张卡上只刷了5,000令吉，则代表你只用了50%的信用额。
你可以通过申请更高的限额的信用卡，或者申请一到两张信用卡，将贷款分散到不同的卡上。
如此一来，你可以降低每张信用卡的使用率，贷方会看到你每月都没有超出卡的限额，从而避免信用额过高和透支的问题。
3. 建立健康的信用记录
你或许会认为，只要我完全没有债务和借贷历史，就不会有credit方面的问题。然而，完全没有信用记录反而会让银行机构质疑你的信用 ！
银行会在贷款给完全没有信用记录的人有些犹豫，因为他们没有任何偿还证据证明你是一个合格的贷款人。
因此，你可以申请一张信用卡，并且适量地使用它来建立你的信用记录。这将有助于银行了解你的信贷风险，也有助你在未来更容易争取到想要的贷款。
4. 长期持有良好账户
有些人会认为不持有任何信贷账户就是好事，进而关闭信贷账户。
但是事实上，关闭信贷账户会扰乱你的信用使用率，而长期的良好信贷账户能够帮助改善你的整体信贷记录。
关闭信贷账户会抹去你之前的良好信用记录。相反地，如果你有一张从未使用过大限额、未偿还数额少的信用卡，将有助于你的整体信贷记录。
5. 定期检查信用报告
错漏百出的信用报告会造成信用分数偏低。所以我们建议你花时间仔细检查个人信用报告，看看自己是否有忘记缴付的债务，并及时采取挽救措施。
此外，定期检查信用报告也是为了修正报告内的错误信息。信用报告中的不正确的信息都会耽误贷款申请过程，严重的话可能会导致贷款申请被拒。
若想确保个人财务健康，我们鼓励你每年至少检查个人的信用报告一次。
6. CTOS对贷款申请的影响
根据CTOS的报告，拥有700以上CTOS评分的申请者，在申请房贷和车贷时，拥有61%和74%的通过率。
而低于500分的申请者，仅有22%的房贷批准率。拥有高信用评分不仅能提高贷款批准率，还可以帮助你获得更优惠的贷款利率。
假设两位申请者分别拥有750分和450分的信用评分，他们申请相同的贷款金额。
750分的申请者有可能通过并获得低于3%的年利率，而450分的申请者可能被拒绝或被要求支付超过6%的利率。
7. 如何使用CTOS报告？
申请CTOS报告非常简单。你可以在线申请，CTOS提供三种不同的报告：MyCTOS Basic Report、MyCTOS Score Report和CTOS SecureID。每种报告包含不同的信用详情，帮助你全面了解自己的信用状况。
- MyCTOS Basic Report：包含基本的信用记录和评分。
- MyCTOS Score Report：详细的信用评分和历史数据。
- CTOS SecureID：带有额外的身份盗窃保护功能。
假设你计划申请房贷，MyCTOS Score Report可以让你清楚了解自己的信用状况，确保在申请贷款之前，所有信息都已更新和正确。
8. CTOS和CCRIS的区别
| CTOS | CCRIS |
|---|---|
| 私营公司提供的信用报告服务 | 由马来西亚国家银行管理的中央信用资讯系统 |
| 包含个人信用评分、法律诉讼记录、破产记录等 | 主要收录银行贷款、信用卡、分期付款等银行数据 |
| 银行和企业广泛使用，用于评估贷款和信用申请者的风险 | 主要用于银行内部信用评估 |
| 数据来自公开来源及用户提供的信息 | 仅包括银行提供的用户信贷记录 |
9. 常见问题解答（FAQ）
1. 如何提高CTOS分数？
准时还款、定期检查报告、降低债务水平和保持良好的信贷记录都是提高CTOS分数的有效方法。
2. CTOS信用分数对贷款申请有多大影响？
高信用评分会显著增加贷款申请成功的几率，并且可能帮助你获得更低的贷款利率。
3. CTOS信用报告中的数据来源是什么？
数据主要来自马来西亚国家银行的CCRIS记录、公开的法律诉讼记录以及其他非金融机构的交易信息。
4. 为什么CTOS分数很重要？
CTOS分数是银行评估个人信用风险的重要依据，直接影响到贷款审批和利率水平。
5. 如何通过改善信用卡还款记录提高CTOS分数？
通过按时还款并降低信用卡负债，逐步提高你的信用卡管理表现，从而提高CTOS分数。
6. 信用评分低的人还能申请贷款吗？
信用评分低的人可能会面临更高的贷款拒绝率，但仍可以通过提高分数或寻找更灵活的贷款机构来提高申请成功率。
7. CTOS分数如何计算？
CTOS分数基于五大因素：还款历史、欠款总额、信用记录长度、信贷结构和新信贷申请。
看到这里，相信你也了解到信用记录的重要性。记住，良好的信用不仅能提升贷款批准率，还能帮助您获得更优惠的贷款利率。
持续关注您的信用报告，保持良好的还款习惯，您将更接近实现财务目标。现在就行动起来，开始提升您的信用分数，轻松应对未来的购房和融资需求！
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