每个人在买房前，务必搞清楚自己的预算、财务状况和买房能力，才可以在不影响现有生活质量的情况下，同时拥有梦想家园。
申请房屋贷款是买房最重要的步骤之一，而其中有很多因素会造成购房者的贷款申请被拒绝。今天就来展开讲讲，申请房贷前要知道的那些事！
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1. 用偿债比率算出可负担贷款 |
偿债比率
你知道吗？不合格的偿债比率（Debt Service Rate）是造成房屋贷款申请被拒的原因之一。
在马来西亚，大部分银行可以接受的偿债比率为60%至75%。因此在申请房屋贷款之前，计算你的偿债比率是非常有必要的。
偿债比率计算公式：
偿债比率 = （每月固定债务 ÷ 每月净收入）x 100
举个例子，你的每月净收入（在扣除所得税、缴付EOF和社会保险（SOCSO）等费用和存款后）是RM4,500，每月固定债务包括RM500汽车贷款、RM500个人贷款 和RM350助学贷款 ，总债务即为RM1,350。
RM1,350令吉除以RM4,500，再乘以100，你的偿债比率是30%。假设DSR门槛是70%，你还有40%的可用DSR。
如此一来，你的每月付款限额如下：
因此，你每月可负担的房屋贷款为RM1,800。
房屋贷款利息
搞清楚每月可负担的房屋贷款后，就是时候看看每家银行的贷款利息了。每位购房者都希望申请到利息最低的房屋 贷款 。但是你知道房屋贷款利息（Effective Lending Rate）怎么算吗？
2022年8月1日起，马来西亚国家银行宣布以每家银行都一样的标准化基准利率（Standard Base Rate, SBR）取代原有且每家银行算法不同的基准利率（Base Rate）。
SBR与隔夜政策利率 (OPR) 挂钩，不像基准利率般取决于各银行的内部融资成本和资金流动性，让各大银行贷款变得更加开放和透明化，同时也省去申请者比较基准利率的麻烦。
如今基准利率已经被标准化，你只需要知道每家银行的利息赚幅，就可以找出利差较低的银行。
实际贷款利息计算公式：
SBR标准基准利率 + 银行的利息赚幅 = 实际贷款利息（ELR）
当然，除了DSR之外，银行在考虑批准你的住房贷款时还会考虑许多其他因素，其中包括：
信用记录
当你到提交房贷申请时，银行首先会从马来西亚国家银行所创建的信贷系统中调取你的CCRIS信用报告。
CCRIS报告中的数据包括你的三大信用资料：未还清的信贷（Oustanding Credit）、特别关注账户（Special Attention Account） 和信贷申请（Application for Credit）。
注意，CCRIS的报告仅显示最近12个月内的信用记录。因此，准时偿还贷款和缴付账单都是维持良好CTOS和CCRIS记录的方法。
发展商已被银行列入黑名单
如果你的信用记录良好、偿债比率过关但房贷申请还是被拒绝，可能是因为你的房地产发展商在银行的黑名单内。
发展商破产、被起诉，或者在之前的项目贷款融资方面曾经有不愉快的合作经验，都会导致发展商被列入黑名单。
薪资不达标
银行贷款申请被拒绝的原因之一，是购房者的薪资和房子价格相差甚远。
举个例子，一间需要月供RM2,300的房子对于月薪RM3,000的购房者来说无疑是负担不起的。
因此，在申请贷款前计算文中提到的偿债比率，了解自己偿还房屋贷款能力的同时还可以提高你获得银行贷款 的机率，帮你省下宝贵的时间。
看完这些可能会影响房屋贷款申请的因素，你知道接下来该怎么做了吗？赶紧拿出计算器，算算您的可负担房屋贷款是多少吧！
如果您的房屋贷款申请被拒绝，这里有7大补救方法，教你怎么把房贷拿到手！
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