说到财务自由，你会想到什么？买喜欢的东西、买奢侈品就好像买衣服一样简单，不用再考虑够不够钱？
还是说从此摆脱朝九晚五的无聊上班时间，靠被动收入（如投资回报、租金）就能维持日常生活？
财务自由是不需要工作，也能获得收入的财务状态。要实现财务自由，关键就在于能带来利益的资产。”
《富爸爸·穷爸爸》作者Robert Kiyosaki
但对于年轻一代而言，这远远还不够，他们还打算提早退休，并做自己喜欢的事情，同时还能为财富增值，让“钱”帮他们赚钱。
因此，在年轻群体中掀起了“FIRE财务自由法”运动，以更中性的方式积累财富，实现财富自由，而备受年轻人的关注。现在就解析“FIRE财务自由法”的操作方法，向年轻人学习轻松又理性的理财规划吧！
关键摘要：
- FIRE不是不工作，而是拥有选择权：FIRE财务自由法的核心不只是提早退休，而是当资产产生稳定被动收入后，工作变成选择，而非生存所需，让时间与生活回到自己手中。
- FIRE有不同模式，关键在于适合自己：Lean FIRE、Fat FIRE 和 Barista FIRE 各有不同的生活标准与压力水平，只要选择符合自身收入、欲望与生活方式的模式，FIRE并非遥不可及。
- 4%法则是FIRE规划的基础，但不是万能：透过「年支出 x 25」估算FIRE金额是重要起点，但前提建立在稳定回报与通胀控制上，若回报不达预期，就必须调整生活支出与提款比例。
- 成功实践FIRE，靠的是规划与执行力：明确目标、控制支出、提高储蓄率、建立多元收入与长期投资缺一不可，FIRE是一项长期纪律，而不是短期投机。
阅读内容：
1. 什么是“FIRE财务自由法”
FIRE财务自由法的全名为“Financial Independence, Retire Early”，中文意译为“财务自由，提早退休”，近年来更是欧美年轻一代的终极目标。
“FIRE财务自由法”运动源自于美国一本畅销书《Playing with FIRE》，作者Grant Sabatier在书中提倡，透过积极储蓄和被动投资等习惯，一步步建立足够的资产，从此不再依赖工作收入也能维持理想生活。
这项运动的核心精神，是鼓励大家提升储蓄、控制生活开支，并将多余的资金投入在具有回报潜力的投资工具。
当累积的资产足以产生稳定的被动收入时，就能提早退休，实现财务自由。
值得注意的是，FIRE的“提早退休”并非单纯离开职场不工作，而是投入自己真正热爱的事情，让你在工作、生活和时间上有主导权。
2. FIRE财务自由法的3种模式
为了让更多人能实现财务自由，FIRE还有以下3种模式，让大家根据自身的生活方式和财务情况，灵活地实现自己的理想生活。
FIRE最常见的3种模式包括：
i. Lean FIRE
精简版的FIRE财务自由法，即通过简约生活，追求最基本但稳定的财务自由。这种模式的FIRE是刻意降低欲望，几乎不多花一分钱，以非常完整且谨慎的财务规划，尽快达到退休目标。
ii. Fat FIRE
舒适奢侈的FIRE财务自由，即在退休后享受富裕奢侈的生活，消费也不太需要考虑金钱。这种模式主要追求高品质的生活，因此需要付出更多，一般打工族很难达到这状态。
iii. Barista FIRE
这是Lean FIRE和Fat FIRE的结合，这种模式适合想要尽早摆脱朝九晚五的工作，其在还没赚取足够的退休金额，就提早选择退休，但在离开职场后依然兼职打工，以获得雇主的医疗保险福利，并维持基本生活。
值得一提的是，实践Barista FIRE的前提是必须有足够的储蓄和投资，因为他们利用闲暇时间慢慢积攒开支，从而让退休生活不枯燥，但生活方式没有Lean FIRE紧迫，也没有Fat FIRE的压力。
| Lean FIRE | Fat FIRE | Barista FIRE |
|---|---|---|
| 追求基本、稳定的财务自由降低欲望，拥有完整且谨慎的财务规划 | 追求高品质生活享受富裕奢侈的退休生活需要大笔退休金，一般打工族难以实现 | 尽早摆脱朝九晚五的工作一边兼职，一边赚取退休金 |
总的来说，FIRE是任何人都能实现财务自由的方法，只要选择合适自己的FIRE模式，依据自己的步调来实现财务自由。
3. 为什么FIRE财务自由法这么受欢迎？
随着理财资讯和投资工具越来越普及，如今财富自由也已经越来越年轻化。
不过，实现财务自由的方式有很多，但FIRE财务自由法却凭借“重视个人时间和生活自由”，而备受年轻人的欢迎。
而这一个概念与现代年轻人的想法一致，他们不愿意一辈子为工作奔波，希望能早点储蓄足够的资产，做自己真正喜欢的事情。
不仅如此，如今年轻人也在工作上和生活上面对各种压力，让他们无法享受生活，就像是：
- 职场压力：竞争大、节奏快、人工智能带来的效率压力，让打工族的身体和心灵都感到疲惫。
- 生活压力：薪资涨幅慢、房价居高不下、通胀等，年轻人需要把钱花在刀刃上，每个月才能有一些储蓄。
FIRE财务自由法则的出现，刚好能帮助他们逃离这种高压生活，加上灵活的储蓄概念，也能让年轻人维持理想的生活素质和心理健康。
4. FIRE和传统财务自由有什么不同？
既然都是摆脱钱财的烦恼，那么FIRE财务自由法与以往的财富自由又有什么不同呢？
传统的财务自由主要靠积累被动收入，并循序渐进地储蓄、多元化的投资来实现财务自由。
而FIRE财务自由法则强调“提早退休”，并通过高投资回报、大幅压缩非必要开支，以在更年轻时实现财务独立。
| 传统的财务自由 | 财务自由法 | FIRE财务自由法 |
|---|---|---|
| 在正常退休年龄退休或达到财务自由时享受生活 | 目标 | 在40岁以前实现财务独立在退休后只做热情的事情 |
| 主要靠租金、股息、利息等被动收入积累财富 | 方法 | 主要靠房地产、基金等高投资回报的投资工具积累财富 |
| 注重财务安全和舒适的晚年 | 重点 | 要求极高的储蓄激进的消费控制 |
简单来说，传统的财务自由是“有能力不工作”，而FIRE则是“有能力且选择在年轻时不工作”，追求生活上的自由与意义。
传统的财务自由主要追求保障与稳定的晚年生活，而FIRE是将工作变成选择，而不是生活的“必需品”。
5. 如何计算FIRE的储蓄？
虽然说FIRE主张打工族通过更积极的储蓄、极简生活，也能实现财富自由，但是在进行之前，必须先估算自己的FIRE金额，才能让你更好地达到财务自由。
FIRE最常用的计算法是“4%法则”，也就是用你的“年支出 x 25”，从而计算出你FIRE所需的金额。
简单来说，想要透过FIRE实现财务自由，你需要储备相当于每年生活开支25倍的资产，接着每年只能从中提取4%作为生活费。
2个步骤估算FIRE储备金
当然，由于每个人的生活开销有异，因此每个人的FIRE储备金额也会有所不同。
因此，在实施FIRE运动前，必须先列出每个月的基本生活开销，再套用4%法则，才能估算你的FIRE储备金。
第一步：计算全年总开销
每个月基本的日常开销包括（因人而异）：
- 住房（租金或房贷）
- 住房管理费
- 水电费、网费、电话费
- 饮食（平均一天）
- 车贷
- 交通（汽油、过路费）
- 医疗与保险
- 娱乐开销等等
当你获得以上的总额后乘以12，然后再加上每年的一次性开销（如旅游、汽车维修费、各种税款等），就能估算你的全年总开销了。
| 全年日常开销总额 = [每个月开销 x 12] + 年度开销 |
第二步：套用4%法则
当你估算出全年日常总开销后，再乘以25，就是你所需的FIRE储备金额，也就是你实现“提早退休，财富自由”的小金库。
| 譬如说，你一年的基本日常开销是RM2,800 x 12 = RM33,600。 那么你需要的FIRE储备金额为：RM33,600 x 25 = RM840,000。 |
这也表示，当你积累了大约RM840,000的可投资资产，并能够持续获得稳定的投资回报，就表示你已经符合“财富自由，提早退休”的条件。
在你退休的日子，你每年能从RM840,000抽取4%用于基本日常开销，即RM840,000 x 4% = RM33,600。
但要注意的是，这种方法只建立在以下的假设前提下，才可以尽可能长期维持财务自由：
- 投资年回报率达7%
- 通胀在2%至3%
- 安全缓冲：7%年投资回报率 – 4%投资组合提取（一年生活费）- 2%通胀 = 1%缓冲应对市场波动
这也意味着，如果投资回报率无法每年维持7%，那么一年生活费就必须降低至2%至3%，才能支撑退休生活。
6. 实践FIRE财务自由法的常见方法
如果想要更快实现财务自由， 提早退休，不妨考虑买房投资，又或是加入IQI成为房地产中介。
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7. 5个关键步骤实践FIRE财务自由
想要尽早实现财务自由，提早退休，除了了解自己目前的财务情况和一年的日常开销是不够的，一个完善的储蓄和退休规划也非常重要！
只有制定好规划，并根据自己的时间轴一步步实践，才能帮助你更好、更顺利地实现财务自由。
1. 制定清晰的储蓄和退休目标
在实践FIRE财务自由法之前，你必须了解自己想要过怎样的退休生活，是稳定的、富裕的还是边兼职边享受自在生活？
此外，也是最重要的一点，就是你打算几岁退休？
这两个都是实践FIRE最重要的稳定，只有清楚知道自己的目标，才能估算并精准制定一套完整的退休规划。
因此，透过4%法则估算出FIRE所需的金额后，也建议你一一计算现有的财务，包括现金、投资、物业、供款等，让你清楚知道自己的起点、距离目标还有多远，从而有助于后续的规划。
2. 控制支出，提升储蓄比例
或许平时没有注意，但是有些支出确实没有必要，因此在计算你一年的总开销时，建议也监视日常支出，减少非必要消费。
譬如说取消音乐订阅和追剧订阅、电话配套改签更优惠的配套、减少不必要的应酬聚会等。
同时，建议将50%或以上的收入用作储蓄和投资，以让你在享受退休生活时，依然有投资回报给你带来收入。
最后也是最重要的，就是预留3至6个月的生活费作为紧急基金，以确保在遇到突发情况时，能保持财务稳定。
3. 建立多元收入
单靠正职的收入是无法快速实现财务自由的，因此尽可能创造额外收入，加快财务自由的速度。
你可以考虑发展副业，包括自由工作、网店、内容创作或线上教课等，都能为你增加额外收入。
另外，建议尽量分散投资，透过多种不同回报的投资工具创造稳定现金流，如股票收息、债券、房产租金等，建立多元化的收入来源。
4. 定期检视财务
实现FIRE财务自由是一个长期计划，因此期间定期检视自己的财务情况，并根据自身的财务状况灵活调整。
建议每半年检视自己的资产增长情况、储蓄进度和投资表现，确保所有进度与目标一致。
只要当收入、支出或遇到任何突发情况，都一定要灵活地进行调整，才能让财务计划和生活步伐保持一致，从而在想要的时间达到目标。
5. 选择合适的投资工具
长期投资是达到FIRE财务自由的重要步骤之一，不仅能加快积累财富的速度，还能随时应对通胀，维持自己的财务稳定。
市场上有太多投资工具，你可以选择多种投资工作，但必须根据个人风险承担能力来选择合适的资产组合。
你可以结合不同的投资工具，或是选择不同公司、不同回报比例但同样的投资工具，从而打造属于自己的资产组合。
要注意的是，即使你选择安全、稳定的投资工具，也要定期检视投资回报金额，并进行调整，以让投资策略与你的财务规划保持一致。
《FIRE财务自由法》看起来比传统的财务自由更灵活、更个性化，加上退休后的在生活上与时间上的自由，对于现如今的社会压力，着实非常吸引人。
但其实《FIRE财务自由法》需要更多基金以维持长期的退休生活，也很容易估算错误而导致失败。
因此，想要透过实践《FIRE财务自由法》实现财务自由，建议一定做好财务规划和估算，同时也要做好投资规划，才能长期并持续地实现财务自由，过上自己的理想人生！
常见问题（FAQ）：
1. 多少钱可以FIRE？
实现FIRE财务自由的金额因人而异，需要根据个人的财务和日常开销情况、实现财务自由的金额目标、理想的退休生活等，但是可以通过“4%法则”估算出FIRE的金额，计算全年日常开销和年度开销后再乘以25，就是你的FIRE储备金额。
2. 什么是FIRE族？
FIRE是“Financial Independence, Retire Early”（财务独立，提早退休）的简称，而FIRE族就是指希望在35岁至40岁期间就达到财务自由并退休的年轻人，之后的退休日子将透过储蓄、投资和建立多元的收入来源，来让自己更早的掌握生活主导权。
3. 收入不高或有债务可以成为FIRE族吗？
当然可以！FIRE财务自由法就是让每个人都能灵活地、更个性化地实现财务自由，提早退休，即使收入不高或有债务，也能通过完善的财务规划实现，只要持之以恒、确保所有进度与目标一致，任何人都能按照自己的节奏迈向财务自由的目标。
如果你对自己的财务规划和估算没有信心，但又想要实现财务自由，并且拥有自由的生活与时间，不妨加入IQI成为房地产中介吧！
就如上述所说的，只要你不断学习、努力肯付出，结合IQI所提供的各种资源辅助你提高业绩，也能获得各种豪华奖励，从而实现财务自由！
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