买房的其中一个环节，就是要向银行申请房贷。不过，这也是很多人最烦恼的地方，尤其是首购族。
买房很简单，但是要让银行批准你的房贷申请、获得较高的贷款额或较低的利息是最难的。
那要如何让银行相信，你是有能力偿还房贷，并批准你的房贷，或让你获得较高的贷款额呢？
首购族在申请房贷之前，要先提高你的信用记录（credit history）和信贷评级（credit rating）。
这里为你整理几个方法，助你改善信用记录和信贷评级，提高你的房贷获批机率。
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1. 准时偿还贷款和缴付账单
年轻人的债务，一般上是车贷、信用卡和PTPTN。虽然可能是每个月几百块的贷款债务，但是都会记录在中央信贷情报资讯系统（CCRIS）和信贷情报系统（CTOS）中。
一旦无法偿还贷款或缴付账单，就会影响这两个系统的信用评分，久而久之就可能被国家银行列入CCRIS或CTOS黑名单，最后遭到银行拒绝贷款申请。
因此，首购族们在买房前，建议每个月准时偿还贷款和缴付账单，或在财务状况许可的情况下，尽早偿还贷款。
这能够建立你的良好信用记录，并向银行证明你是信用良好的贷款者，那么获得房贷的机率也会提高。
2. 保持良好的信用
就如上述所说的，银行会根据你的CCRIS和CTOS信用记录，来决定是否批准你的房贷申请。
因此，除了准时偿还贷款和缴付账单，首购族还需要了解CCRIS和CTOS报告中包含的主要信息，并根据这些信息改善你的信用记录。
CTOS
这是受到财政部旗下信贷报告机构注册部门所监管的信贷资讯服务公司。CTOS的信用分数，是根据你的信用记录和偿还债务能力来进行评估的。
根据CTOS官网的信用评分表，你的CTOS信用分数越高，代表成功获得银行贷款的机率越高。
CTOS信用评分是依据5个不同项目进行评分，各项目也有不同的占比。
最后，你的CTOS报告将会显示你的信用分数和信用记录，同时也包括以下内容。这些内容将一直记录在系统内，并直接影响你的贷款申请：
- 发出空头支票的记录、董事职位和企业所有权、诉讼和破产记录、商业信誉参考、漏缴付款通知、信用额度的变化、更改地址的记录、诈骗警告、身份盗用警告
CCRIS
这是由国家银行旗下信贷资料局创建的信贷系统；它是一个中央数据库，让你能够了解自己的信用记录，以及需要改善的地方，帮助你提高申请贷款成功率。
该系统将会从银行、保险公司、开发金融机构、借贷公司、政府机构等，每月的最新资料更新数据库的信息。
金融机构和借贷公司则会根据这些数据记录报告，评估借贷人的信用。
CCRIS的报告主要内容包括：
- 还未还清的贷款或债务：包括商业贷款、个人贷款、信用卡债等。
- 特别关注账户（Special Attention Account）：任何不良贷款或没能力偿还贷款，导致银行重组借贷者的贷款，以让借贷者延长或减低供期给银行。一旦“特别关注账户”字眼出现在CCRIS报告中，大多数银行都不会批准贷款申请。
- 信贷申请记录：借贷者过去12个月内的申请次数，包括所有待审批和已经批准的信贷申请。
3. 需要信用记录
你以为没有贷款或债务在身上，就能提高你的贷款申请成功机率？
其实，零贷款记录并不是好事。因为银行缺乏信用记录和评分，来评估你的偿还贷款的能力，所以很大机率会拒绝你的贷款申请。
如果你至今都没有任何信贷记录，建议你可以先申请一张信用卡，并准时缴付信用卡债，以保持良好的信用记录。
同时，建议你尽早申请信用卡，越快越好，这样你的信用历史记录就越长，以此证明你是可靠、信用高的贷款者。
4. 拥有稳定的收入
很多首购族都以为，银行批准的贷款额太低，其中一个原因就是薪水太低。
不过，薪水高低并不是决定贷款额的最终因素；银行是依据你每个月是否有稳定的收入，来偿还每个月的贷款进行评估的。
因此，即使薪水不高，但是你有一份收入稳定的工作，通常都会有比较高机率获得银行贷款。
另外，对于拥有投资、定期储蓄、车子等资产的贷款者，都是提高信用的因素之一，也代表你的经济是稳定的，所以也会比较容易获得银行贷款。
对许多首购族来说，第一次买房申请贷款，是买房过程中“最难”的一个环节。
而以上4个提高信用记录的方法，也许能帮助你改善你的信用记录，更容易获得房贷。
最后还是建议你，拥有良好的信用记录和高信用评分固然重要，但是也必须确保所购买的房子，并没有加重你的负担。
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