我只是一名普通上班族,每月收入只有大约RM4,000,究竟是否有足够的能力买房置业呢?
资深房地产顾问卓己福与大家分享,收入不超过RM4,000 ,一样可以购房或投资,实现你的买房大计!
问:出来社会工作了几年,想要购买或投资房地产,却不知道如何入手?
房屋,代表了幸福的追求,买屋是完成梦想,而非一辈子的负担。面对着人生大事,先搞清楚 “入场的费用” 和 “自己的需求”,别傻傻地交出“昂贵学费”!
买房有好多事情要先顾虑和考量,以下是其中几件事:
- 地段、 地段、 地段, 重要的事情当然要说三遍!
- 自己住还是投资?
- 预售屋还是二手房屋?
- 喜欢哪种类型的房屋?公寓或排屋?
- 最希望住在什么样的地區?住宅區或鬧區?
- 看中地段后,就锁定一个大致范围,就可以着手在此范围内选择楼盘了。
- 踩点进售楼处之前,很重要的是实地考察区域和便捷程度。
- 从楼盘处出发开往城市最大商业圈,医院,超市,学校,地铁站等的时间。
当然,最重要的还是钱。
问:本身已经有在供车贷,以目前的经济能力,可以购买多少钱的房子?
同样是月薪RM4,000,有的人已经买了房,而有些人仍在租房。即使供一辆Myvi,每月支付RM500车贷也过得去。在扣除公积金和车贷后,多余的钱剩约RM3,000。即使把50% 薪水,即RM1,500作房贷,至少可负担RM300,000的房产。十年后的房子绝对比十年前来得值钱,若十年后决定卖掉,相信也可从中赚取不错的利润。
问:怎样去改善我的信用评分,来提高银行借贷额?
银行信用卡对信贷评级有直接的影响,而偿卡记录完全反映消费者对财务管理的态度。即使逾期一天,都会影响信贷评级。就算你立即清还,仍然会在信贷记录留下污点,一留就是一年。
若长时间内仅还最低还款额,只会让欠款愈滚愈大,利息也相对增加,银行自然会质疑你的还款能力。
或许你会以为用现金付款,没有信用卡就可以确保有最好的信贷评级。如果没有信用卡,之前又没有任何的借贷纪录,银行就不能按照信贷报告评估你的信贷状况,资料不充足有可能影响你的信贷申请。
申请一至两张信用卡,记得准时还款额,慢慢建立正面的信贷纪录。 当你正准备申请贷款,就应该预先在6至12个月前查阅信贷评级,再争取时间改善。
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问:第一次买房,哪个地点的房子最合适?选择公寓还是排屋?
无论是选择购买永久产权(Freehold)或租赁产权(Leasehold),很多时候都是根据自己当时需求和经济能力而衡量。随着时间推移,更多考量条件和因素也相对改变,如结婚了就会寻找靠近小孩上学的地方,或父母亲的邻近地区。
问:除了头期款,还有什么额外费用需要支付的?本身要拥有多少存款才足够?
除了房子本身,还有以下几项费用是需要注意的:
律师费 (Lawyer Fees):买房一定要找律师起两种合约,买卖合约和银行贷款合约。
印花税 (Stamp Duty):同样也是两种印花税,买卖合约和银行贷款的印花税。
保险(Insurance):选择合适的房贷后,银行会要求借贷者购买房贷保险(MRTA / MLTA),主要是保障屋主遭遇不幸时,保单可清还房贷,减轻家人的经济负担。
问:如果预算不足怎么办?有其他的解决方法吗?
我的建议是若第一次买房申请贷款,如无意外银行一般会批高达 90% 房贷,自己则需要准备至少10% 头期。每月薪资RM4,000,在扣除雇员公积金后, 可用款项仅剩约RM3,500,即使把50%薪水,即RM1,750拨作房贷,依然不足以负担现下房产的贷款。在没有办法之下,购屋者可与家人选择 “联名” 购买房产。
第二,“先租后售”政策。政府推出的“先租后售”政策能够帮助购房者。先租后售由一些私人发展商和政府极力推动的新选择。在他们租赁产业一段时间后,给予租户选项,以在签署合约时同意的价格购买该产业。
第三, 两款政府补助的贷款和津贴计划。2017年起推出的首间房屋头期基金计划(MyDeposit),政府协助首购族和符合房贷申请资格者,年龄须满21岁或以上,收入介于RM3,000令吉至RM15,000,提供 10% 屋价补贴或最高 RM 30,000,购买房产售价不超过RM 50,000。
“我的第一房屋计划”或 Skim Rumah Pertamaku (SRP) 属于100% 房屋贷款计划。申请者资格须是首购者及年龄不超过40岁,月薪不超过RM5,000或家庭总收入不超过 RM10,000;购买房产价格介于RM100,000至RM500,000之间。
第四,如果没有任何首期付款,建议先租房子!
买房并不是一件难事,但前提是你必须做一个理性消费者, 不与别人攀比,不盲目花钱。
年轻人是个资本,善用就叫青春,不用就叫浪费!
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