买房是人生清单里的必勾项,但是随着房价逐年上涨,买房也成了首购族的压力,买房的钱似乎永远存不够!
虽然大马政府推出多项可负担买房计划,也无需支付10%的买房头期,但首购族依旧需要承担剩下90%的房屋贷款。
如果你无法获得全额贷款,就要准备一笔头期钱,这将无疑加重买房压力。
其实买房也可以很轻松,只要依照自己的收入,大约算出自己能获得多少房贷,再选购合适自己价位的房子,那么月供就不会太辛苦啦!
以下就为你全面解析,究竟你的收入能获得多少房贷、月供,以及你适合哪些价位的房子!
1. 马来西亚房屋贷款
一般上,我们买房时都会先给10%买房头期,剩下90%房价款项将向银行申请房贷来支付,并通过每个月分期付款的方式偿还给银行。
虽然马来西亚有各种可负担买房计划,让首购族可以豁免10%买房头期,但他们仍需要向银行申请90%房贷来买房。
因此,房贷可说是几乎每个买家都要承担的债务。
值得注意的是,当你每月偿还房贷给银行时,你所支付的款项(或供期)将用来偿还贷款本金(principal)和利息。
所谓的贷款本金,就是借贷人从银行获得的实际贷款金额。
而利息方面,每家银行的利息都是依据标准基准利率(SBR)制定,而SBR则与国家银行的隔夜政策利率(OPR)同步。
简单而言,只要OPR上调,银行SBR就会跟着上涨,那么所需要支付的房贷利息也将随之上涨。
SBR计算房屋贷款利息方式:SBR参考利率 + 银行赚取的利息 = 实际贷款利息 |
所以,建议买房的时候,先比较哪家银行提供较低的房贷利息,这样偿还供期将助你省下不少钱呢!
2. 从薪资预算可负担月供
相信很多人都好奇,银行是如何决定是否批准贷款申请?
准备买房向银行申请房屋贷款的时候,需要准备薪水单、银行户口、公积金结单和所得税证明。
同时,银行也会审核CTOS或CCRIS,综合所有来决定你的供款能力。
此外,银行还会计算借贷者的月收入和月供的比例(DSR),从而得出借贷者的可负担月供。
只要DSR达到0.6或以下,一般上就能向银行成功申请房贷。
当然,借贷者在申请房屋贷款之前,也能先计算自己的DSR,查看自己是否达到银行借贷的目标:
计算方法 | 例子 |
DSR比例 = (所有贷款 / 净收入) | 净收入:RM3,500
贷款总额:RM920 (RM920 / RM3,500) = 0.26(DSR比例) |
或者是,你也可以用以下计算方式,算出自己每个月扣掉所有贷款后,能负担多少钱的房子供款:
计算方法 | 例子 |
可负担月供 = 月收入 x 60% – 所有贷款 | 净收入:RM3,500 贷款总额:RM920 RM3,500 x 60% – RM920 = RM1,180(可负担月供) |
但要切记,这只是一个预算,各家银行对不同薪水的DSR都有些差异,加上其他需要审核的文件与资料,银行才决定是否批准贷款申请。
3. 看薪买房
买房虽然是人生目标,但是也要看自己的能力选房,才会减轻你的买房负担。
如今你预算出自己的DSR比例和可负担月供,现在就带你看看,多少钱的薪水买多少钱的屋子。
以35年贷款期限、90%贷款额、4%利息为例:
每月净收入 | 月供 | 房价 |
RM2,000 | RM1,200 | RM300,000 |
RM2,333 | RM1,400 | RM350,000 |
RM2,667 | RM1,600 | RM400,000 |
RM3,000 | RM1,800 | RM450,000 |
RM3,333 | RM2,000 | RM500,000 |
RM3,667 | RM2,200 | RM550,000 |
RM4,000 | RM2,400 | RM600,000 |
RM4,333 | RM2,600 | RM650,000 |
RM4,667 | RM2,800 | RM700,000 |
RM5,000 | RM3,000 | RM750,000 |
RM5,333 | RM3,200 | RM800,000 |
*以上列表仅供参考,一切以银行最终决定为准*
当然,你也可以使用线上房贷计算机来帮你详细算出月供,就如iMoney网站。
只要把相关数字填进去,再填勾一些选项,就能让你看到所有银行的每月房屋供期。
同样的,线上房贷计算器算出来的每月供期,也只是一个估算,最后还是要根据银行的最终决定为准。
现在你对自己的买房能力是不是更有概念了呢?
但还是那句老话,买房必须根据自己的能力范围,对银行提供的房屋贷款利息“货比三家”,才能让你轻松买房!
同时,拥有一个专业的房地产中介也是非常重要的,你能不能买到一间合适自己的房子,全靠他们的帮助。
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