Adakah Tahun 2024 Masa Yang Baik Untuk Refinance Rumah?

Sebagai pemilik rumah, adakah anda berada dalam kelompok yang berminat untuk membuat refinance rumah? Anda yakin refinance rumah adalah pilihan yang bijak pada tahun ini?  

Jika anda memiliki satu atau lebih hartanah pada masa ini, anda sudah pun dicemburui ramai. Lebih-lebih lagi jika hartanah yang anda miliki telah meningkat nilainya sejak beberapa tahun kebelakangan ini. Refinance rumah mungkin bukan untuk semua pemilik rumah. Jika anda masih keliru, teruskan membaca untuk mengetahui lebih lanjut tentang refinance rumah.  

 

Apa itu Refinance Rumah?

Pembiayaan semula rumah atau lebih dikenali dengan refinance rumah ialah proses yang membolehkan anda menukar pinjaman perumahan sedia ada dengan ciri baharu dan lebih baik seperti kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran bulanan. Dengan pinjaman baharu, anda boleh membayar pinjaman lama sambil mula membayar jumlah yang lebih rendah kepada pembiayaan baharu. 

Adakah Refinance Rumah Menjadi Pilihan Orang Ramai?

Ramai pemilik rumah memilih untuk refinance rumah bagi mendapatkan pulangan dan syarat pinjaman yang lebih menguntungkan, selalunya sebagai tindak balas kepada perubahan keadaan ekonomi. Biasanya, matlamat pembiayaan semula adalah bagi menurunkan kadar faedah tetap seseorang di mana dapat mengurangkan bayaran pinjaman sepanjang hayat, menukar tempoh pinjaman, atau menukar daripada gadai janji kadar tetap kepada gadai janji kadar boleh laras (ARM) atau sebaliknya.   

Apakah Kelebihan Refinance Rumah?

Refinance rumah mempunyai banyak kelebihan, termasuklah: 

a. Kadar faedah dan bayaran bulanan lebih rendah 

Sebagai peminjam, anda berpotensi menjimatkan beribu-ribu wang ringgit sepanjang tempoh pinjaman anda apabila anda mengunci kadar faedah yang lebih rendah. Dan dalam banyak kes, kadar faedah yang lebih rendah bermakna bayaran gadai janji bulanan juga lebih rendah. Simpanan faedah ini boleh membolehkan anda membayar hutang lain yang mempunyai faedah tinggi, menambah akaun simpanan anda atau meletakkan lebih banyak wang untuk bersara. 

b. Pulangan tunai (cashback) dari kenaikan nilai hartanah 

Ini merujuk kepada penukaran kenaikan nilai hartanah anda selepas beberapa tahun kepada pulangan wang tunai (cashback). Amaun tunai ini merupakan beza antara baki pinjaman yang masih perlu dibayar dan harga pasaran hartanah anda. Cashback adalah bermanfaat jika anda boleh mengurangkan kadar faedah pada gadai janji utama anda dan menggunakan dana yang anda keluarkan dengan baik. Ianya serupa dengan pembiayaan semula kadar dan jangka bagi gadai janji, di mana anda hanya menggantikan pinjaman sedia ada anda dengan yang baharu untuk jumlah yang sama, biasanya pada kadar faedah yang lebih rendah atau untuk pinjaman yang lebih pendek, atau kedua-duanya. Dalam pembiayaan semula tunai keluar, anda boleh melakukan perkara yang sama, dan juga mengeluarkan sebahagian daripada ekuiti rumah anda secara sekaligus. 

c. Tempoh pinjaman dipendekkan  

Sesetengah peminjam dapat mengurangkan tempoh pinjaman mereka dengan membiayai semula. Jika anda seorang peminjam yang telah mempunyai pinjaman selama beberapa tahun dan mempunyai kewangan yang kukuh, pengurangan kadar faedah boleh membolehkan anda beralih daripada pinjaman 30 tahun kepada pinjaman 20 tahun tanpa perubahan ketara dalam pembayaran gadai janji bulanan. Oleh kerana pinjaman itu dibayar dalam tempoh yang lebih singkat, anda mungkin mendapat manfaat daripada perbelanjaan faedah yang dikurangkan. 

d. Kunci dalam kadar faedah tetap 

Peminjam dengan gadai janji kadar boleh laras (ARM) selalunya akan menggantikan pinjaman mereka dengan pinjaman baharu yang mempunyai kadar faedah tetap. Ini benar terutamanya apabila tempoh pelarasan kadar faedah semakin hampir dan kadar tetap yang lebih rendah boleh diperolehi dengan membiayai semula pinjaman sedia ada. 

e. Dana untuk pembaikan dan penyelenggaraan rumah 

Ekuiti rumah dibina melalui pembayaran gadai janji, peningkatan dalam nilai rumah atau gabungan kedua-duanya. Sebagai peminjam, anda boleh melakukan pembiayaan semula keluar tunai untuk mengakses ekuiti yang telah anda bina. Wang ini boleh digunakan untuk pelbagai tujuan — membiayai pembaikan dan penyelenggaraan rumah, membayar hutang faedah yang tinggi atau membayar perbelanjaan besar seperti bil perubatan, perbelanjaan guaman dan tuisyen kolej. 

Berapakan Tempoh Refinance Rumah?

Refinance Rumah biasanya mengambil masa 30 hingga 45 hari untuk diselesaikan. Walau bagaimanapun, tiada siapa yang dapat memberitahu anda dengan tepat berapa lama masa yang diambil. Penilaian, pemeriksaan dan perkhidmatan lain yang dilakukan oleh pihak ketiga boleh melambatkan proses. Pembiayaan semula gadai janji anda mungkin lebih lama atau lebih pendek, bergantung pada saiz harta anda dan betapa rumitnya kewangan anda. 

Perlu diingatkan bahawa pembiayaan semula mungkin menjejaskan skor kredit anda. Anda mungkin mempunyai 14 hingga 45 hari untuk memohon pembiayaan semula sebelum pertanyaan keras muncul pada laporan kredit anda. Nombor ini boleh berbeza-beza bergantung pada formula yang digunakan oleh biro kredit. Paling ideal sekiranya anda memohon dalam tempoh sebulan dari permohonan gadai janji pertama anda jika anda berniat untuk mendapatkan kadar faedah terbaik dan meminimumkan kesan skor kredit terhadap pinjaman anda.

Adakah Refinance Rumah Pilihan Yang Bijak Tahun Ini?

Kebiasaannya, orang ramai memilih untuk refinance rumah kerana mereka perlu menyelesaikan hutang, sebagai modal perniagaan, bagi pengubahsuaian rumah, pendidikan anak-anak, dan banyak lagi. Dan salah satu soalan yang selalu menjadi pertanyaan adalah, adakah kini masa yang sesuai untuk Membiayai Semula Rumah Anda? Jawapannya adalah subjektif.  

Sebelum anda membuat sebarang langkah untuk membiayai semula rumah anda, anda mesti bertanya kepada diri sendiri mengapa anda perlu membiayai semula rumah anda? Adakah terdapat cara lain selain daripada pembiayaan semula?  

Dalam erti kata lain, pembiayaan semula adalah pinjaman, dan pinjaman bukanlah perkara yang baik. Dan jika jawapan anda Ya, saya memerlukan pembiayaan semula, atau Ya, saya perlu membuat pinjaman. Tidak kira apa alasan anda, anda perlu kekal fokus dan memastikan matlamat itu boleh dicapai selepas pembiayaan semula. Kekal fokus dan berusaha bagi mencapai matlamat anda. 

Konteksnya, refinance rumah anda adalah lebih baik daripada mengambil pinjaman peribadi atau bahkan mengambil pinjaman daripada pengubahan wang haram.  

Apakah Syarat-Syarat bagi Refinance Rumah? 

a. Kelayakan individu 

Anda perlu memeriksa syarat kelayakan sebelum membuat permohonan pembiayaan semula pinjaman perumahan. Semakan kelayakan boleh dibuat dengan mengakses aplikasi bank sedia ada atau berurusan secara terus dengan pihak bank.  

Bank akan lihat kelayakan dan kemampuan anda dari segi pendapatan dan komitmen bulanan. Hal ini demikian kerana, pihak bank ingin memastikan sama ada anda mampu untuk membuat bayaran bulanan.  

b. Semakan Laporan CCRIS 

Anda dinasihatkan menyemak Laporan Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat atau Central Credit Reference Information System (CCRIS) menerusi Bank Negara. Laporan CCRIS merujuk pada laporan kredit peribadi peminjam yang boleh diakses oleh pihak bank bagi mendapatkan maklumat mengenai kelakuan kredit peminjam termasuk aset dan liabiliti, pinjaman tertunggak, saman dan status muflis atau senarai hitam, jika ada. Pastikan laporan CCRIS anda mempunyai rekod yang cantik sebelum membuat permohonan Refinance rumah. 

 

Dimana nak buat Refinance Rumah? 

Semestinya anda ada membuat perbandingan bank yang menawarkan pinjaman yang menguntungkan dan memudahkan, semasa anda membeli rumah bukan? Begitu juga semasa anda membuat keputusan untuk melakukan refinance rumah. Anda hendaklah menyemak bank yang memberikan pakej yang paling berbaloi untuk anda.  

Anda boleh membuat urusan Refinance rumah di: 

• CIMB Bank 
• Maybank 
• Ambank  
• Bank Islam 
• MBSB Bank 
• Bank Rakyat 

Pastikan anda mempertimbangkan kadar faedah, jenis pinjaman (fully-flexi atau semi-flexi), dan tempoh berkunci yang sesuai dalam membuat pilihan bank yang anda ingin berurusan. Rancang strategi bagi pembiayaan semua dan apa objektif dalam membuat keputusan. Sekiranya anda buntu dan keliru dalam memilih bank, dapatkan nasihat dan bantuan dari banker atau orang yang berpengetahuan.  

 

Adakah OPR tinggi akan menganggu Refinance Rumah? 

Kadar Dasar Semalaman atau Overnight Policy Rate tetapi lebih dikenali sebagai OPR merupakan kadar faedah yang telah ditetapkan oleh Bank negara Malaysia (BNM) ke atas pinjaman dana pada seluruh bank di Malaysia.  

Kesan daripada pandemik Covid-19, BNM telah mengurangkan OPR pada paras terendah dalam sejarah  iaitu 1.75% pada 2020, dan kemudian telah meningkatkannya kepada 2% pada 11 Mei 2022, 2.25% pada 6 Julai 2022. Peratusan 1.75 adalah OPR terendah dalam rekod, menurut data BNM yang bermula sejak 2004 di halaman webnya. Kini mata asas telah dinaikkan sekali lagi kepada 2.5% pada Khamis, 8 September 2022. Ini sejajar dengan jangkaan untuk menormalkan lagi dasar monetari apabila pertumbuhan ekonomi dan inflasi negara mendapat momentum. Ini adalah kenaikan OPR ketiga berturut-turut tahun ini, sejajar dengan unjuran 17 pakar ekonomi yang ditinjau oleh Bloomberg, menjadikan peningkatan setakat tahun ini kepada 75 mata asas. Buat makluman, BNM menerusi Jawatankuasa Dasar Monetari (MPC) akan menaikkan lagi OPR sekiranya kadar inflasi terus meningkat melebihi 3.5 peratus, pada mesyuarat akan datang pada November ini.  

Persoalan yang membelenggu anda sekarang pastinya, adakah kadar OPR yang tinggi akan memberi kesan ke atas pinjaman perumahan? Kenaikan OPR ini telah menjejaskan keyakinan pembelian, kerana faedah gadai janji sedia ada dan masa hadapan pembeli dan pemilik rumah semasa akan terjejas. Boleh dikatakan setiap kali kenaikan OPR terjadi, bank akan menyalurkan kos dalam bentuk kadar asas (KA) atau base rate yang lebih tinggi kepada pengguna. KA terbahagi kepada dua, iaitu Kos Dana Penanda Aras (BCOF) dan Kos Keperluan Rizab Berkanun (SRR). KA mempunyai kenaikan atau keturunan disebabkan oleh perubahan pada OPR seperti yang diputuskan oleh MPC dari Bank Negara Malaysia (BNM).

Adakah OPR yang tinggi menganggu anda dalam membuat keputusan untuk refinance rumah? Ya, dapat dirumuskan disini bahawa OPR yang tinggi menganggu anda sebagai pembeli untuk membuat refinance rumah. Hal in demikian kerana, anda sebagai pembeli perlu menanggung risiko untuk membuat refinance rumah sama ada ansuran bulanan pinjaman rumah akan menjadi lebih tinggi atau jumlah ansuran bulanan yang sama seperti sebelumnya, tetapi tempoh pinjaman meningkat. 

 

Kesimpulan

Setiap individu mempunyai senario yang berbeza, dan setiap peminjam adalah unik. Untuk menentukan sama ada anda perlu refinance rumah atau tidak, anda harus berbincang dengan profesional bagi mendapatkan pendapat pakar. Setiap keputusan yang anda ambil hendaklah dipikul dengan tanggungjawab bagi menjamin kehidupan yang lebih baik dan selesa. 

---

Kami mempunyai profesional perunding hartanah yang sedia membantu. Sila isi borang di bawah untuk berhubung dengan mereka!