Versi: EN
Impian memiliki rumah pertama sering terbantut apabila mendengar cerita bahawa hutang PTPTN akan menyebabkan bank menolak pinjaman perumahan.
Benarkah begitu?
Hakikatnya, masih ramai yang berjaya beli rumah walaupun ada baki pinjaman PTPTN.
Cuma, ada beberapa perkara penting yang perlu difahami sebelum anda mohon pinjaman dengan pihak bank.
Intipati Utama:
- PTPTN bukan halangan mutlak: Anda masih boleh beli rumah walaupun ada hutang PTPTN.
- Disiplin bayaran adalah kunci: Rekod pembayaran konsisten lebih penting daripada jumlah hutang.
- PTPTN mempengaruhi DSR: Bayaran bulanan dikira sebagai komitmen tetap dan mengecilkan jumlah pinjaman layak.
- Strategi tingkat peluang: Selesaikan tunggakan, bayar konsisten, kurangkan hutang lain dan buat persediaan kewangan rapi sebelum mohon pinjaman.
Hutang PTPTN dan Pinjaman Rumah:
- 1. Apa Itu PTPTN?
- 2. Bagaimana Hutang PTPTN Mempengaruhi Pinjaman Rumah?
- 3. Insight Ejen IQI: Polisi Bank Terkini
- 4. Kenapa Bank Sangat Ambil Serius Hutang PTPTN
- 5. Strategi Tingkatkan Peluang Lulus Pinjaman
- 6. Apa Yang Boleh Dilakukan Sebelum & Selepas Mohon Pinjaman Rumah
- Kesimpulan
- Soalan Lazim (FAQ)
1. Apa Itu PTPTN?
PTPTN atau Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional ditubuhkan pada tahun 1997 dengan tujuan membantu pelajar Malaysia melanjutkan pengajian tanpa terbeban dengan kos yang tinggi.
Pinjaman ini diberikan kepada pelajar diploma, ijazah dan juga pascasiswazah sama ada di universiti awam (IPTA) mahupun swasta (IPTS).
Selepas tamat pengajian, peminjam perlu mula membayar balik pinjaman dalam tempoh tertentu yang ditetapkan.
Jumlah ansuran bergantung kepada jumlah pinjaman keseluruhan dan tempoh bayaran balik.
Ringkasan Bagaimana ianya Berfungsi:
| Aspek | Butiran Ringkas |
|---|---|
| Jenis Institusi | IPTA & IPTS (Diploma, Ijazah, Pascasiswazah) |
| Jumlah Pinjaman | Berbeza ikut kursus & tahap pengajian (lebih tinggi untuk IPTS) |
| Mula Bayar Balik | 12 bulan selepas tamat pengajian |
| Tempoh Bayaran Balik | Antara 15 hingga 30 tahun (bergantung jumlah pinjaman) |
| Kaedah Bayaran | Potongan gaji, auto-debit bank, FPX, atau guna KWSP Akaun 2 |
Ringkasnya, PTPTN diwujudkan untuk memudahkan akses kepada pendidikan tinggi.
Namun, kerana ia adalah pinjaman rasmi yang direkodkan dalam sistem kewangan negara, status bayaran balik PTPTN boleh memberi kesan besar kepada permohonan pinjaman perumahan seseorang.
2. Bagaimana Hutang PTPTN Mempengaruhi Pinjaman Rumah?
Apabila anda memohon pinjaman perumahan, pihak bank bukan sahaja menilai pendapatan, tetapi juga keseluruhan rekod kewangan anda.
Hutang PTPTN akan diambil kira sama seperti pinjaman kereta, pinjaman peribadi, atau hutang kad kredit kerana ia dianggap sebagai komitmen bulanan tetap.
a) Rekod CCRIS & CTOS
Semua bayaran balik akan dilaporkan dalam sistem CCRIS dan CTOS. Jika terdapat tunggakan lebih daripada tiga bulan, rekod ini akan kelihatan buruk di mata bank.
Situasi ini menyebabkan bank lebih ragu-ragu untuk meluluskan pinjaman rumah. Malah, jika nama anda disenaraihitamkan oleh PTPTN, hampir pasti pinjaman anda ditolak.
b) Blacklist PTPTN
Sekiranya anda gagal membayar balik dalam tempoh lama, PTPTN boleh menyenaraihitamkan nama anda.
Selain menyukarkan permohonan pinjaman rumah, ia juga boleh menyebabkan sekatan perjalanan ke luar negara oleh pihak Imigresen.
c) Debt Service Ratio (DSR)
Hutang PTPTN juga mempengaruhi Debt Service Ratio (DSR), iaitu nisbah antara jumlah hutang bulanan dengan pendapatan bersih.
- Semakin tinggi DSR, semakin rendah peluang pinjaman anda diluluskan.
- Contohnya, bayaran PTPTN RM250 sebulan akan mengurangkan jumlah pinjaman rumah yang layak anda mohon sehingga puluhan ribu ringgit.
Ringkasnya, hutang pendidikan ini tidak bermakna anda terus hilang peluang memiliki rumah.
Namun, ia boleh mengecilkan jumlah pinjaman yang diluluskan atau bahkan menyebabkan bank menolak permohonan sekiranya rekod bayaran tidak konsisten.
3. Insight Ejen IQI: Polisi Bank Terkini
Dalam video perkongsiannya, AJ Anand, ejen hartanah berpengalaman merangkap ketua pasukan di IQI Elite, berkongsi pandangan tentang isu ini.
Beliau menjelaskan bahawa PTPTN kini menjadi antara faktor penting yang diperhatikan bank ketika menilai permohonan pinjaman perumahan.
Pandangan ini datang daripada pengalaman langsung beliau membantu ramai pembeli rumah yang berdepan masalah sama.
a) Blacklist = Pinjaman Ditolak
Jika anda masih dalam senarai hitam PTPTN, hampir pasti pinjaman perumahan tidak akan diluluskan.
Bank melihat rekod ini sebagai tanda bahawa anda seorang peminjam berisiko tinggi.
b) Tunggu 6–12 Bulan Selepas Bayar Tunggakan
Ada bank yang walaupun anda sudah menyelesaikan tunggakan, mereka tetap mahu melihat rekod bayaran bersih selama 6 hingga 12 bulan sebelum mempertimbangkan semula permohonan pinjaman.
c) Syarat Selesaikan Penuh PTPTN
Sesetengah bank lebih ketat dan menetapkan syarat bahawa pemohon perlu melangsaikan keseluruhan hutang PTPTN sebelum pinjaman rumah boleh diluluskan.
d) Nasihat Praktikal Dari Ejen Hartanah
AJ Anand menasihatkan pembeli rumah untuk:
- Segera menyelesaikan tunggakan PTPTN jika ada.
- Pantau potongan auto-debit atau gaji supaya bayaran dibuat tepat pada waktunya.
- Pastikan rekod bayaran PTPTN konsisten sekurang-kurangnya 6 bulan berturut-turut sebelum memohon pinjaman rumah.
4. Kenapa Bank Sangat Ambil Serius Hutang PTPTN
Ramai tertanya-tanya kenapa hutang PTPTN diberi perhatian besar oleh pihak bank, walaupun ansuran bulanannya tidak sebesar pinjaman kereta atau kad kredit?
Hakikatnya, bagi bank, PTPTN ialah cermin disiplin kewangan sejak awal kerjaya seseorang.
Jika seorang peminjam gagal mengurus hutang pendidikan yang jumlahnya lebih kecil, bank akan menganggap risiko lebih tinggi sekiranya individu itu diberikan pinjaman rumah yang nilainya ratusan ribu ringgit.
Selain itu, bank juga perlu menjaga kadar Non-Performing Loan (NPL), iaitu pinjaman yang gagal dibayar balik.
Statistik menunjukkan banyak peminjam muda menghadapi tunggakan PTPTN, dan ini membuatkan bank lebih berhati-hati meluluskan pinjaman perumahan untuk golongan yang ada rekod lemah.
5. Strategi Tingkatkan Peluang Lulus Pinjaman
Walaupun masih mempunyai hutang PTPTN, anda tetap boleh meningkatkan peluang pinjaman rumah diluluskan.
Caranya ialah dengan mengurus hutang sedia ada serta memperbaiki profil kewangan anda secara menyeluruh.
a) Strategi Urus PTPTN
- Selesaikan atau Buat Penjadualan Semula: Jika ada tunggakan, cuba jelaskan segera. Jika tidak mampu, hubungi PTPTN untuk rescheduling.
- Bayar Konsisten Selama 6–12 Bulan: Pastikan tiada bayaran tertinggal. Rekod konsisten ini menunjukkan disiplin anda dan meningkatkan keyakinan bank.
- Guna KWSP Akaun 2: Gunakannya untuk membayar sebahagian atau keseluruhan PTPTN. Ini membantu kurangkan baki hutang dan meringankan komitmen bulanan.
b) Strategi Urus Kewangan Lain
- Kurangkan Hutang Lain: Kecilkan baki hutang kad kredit, pinjaman kereta atau pinjaman peribadi. Semakin rendah hutang, semakin baik Debt Service Ratio (DSR) anda.
- Semak Pra-Kelayakan Pinjaman Rumah: Sebelum pilih rumah, buat pra-kelayakan dengan banker atau ejen hartanah. Ini membantu anda tahu jumlah pinjaman realistik tanpa risiko permohonan ditolak.
- Tingkatkan Simpanan: Kumpulkan dana untuk deposit rumah (biasanya 10%) serta kos tambahan seperti yuran guaman dan duti setem. Bank lebih yakin jika anda ada simpanan kukuh.
- Tambah Pendapatan Sampingan: Pendapatan tambahan seperti kerja part-time atau freelance boleh membantu naikkan profil kewangan dan meningkatkan kelayakan pinjaman.
6. Apa Yang Boleh Dilakukan Sebelum & Selepas Mohon Pinjaman Rumah
Mempunyai hutang PTPTN tidak semestinya menutup peluang anda untuk membeli rumah.
Apa yang penting ialah bagaimana anda membuat persediaan sebelum memohon, serta langkah susulan jika permohonan tidak berjaya.
a) Persediaan Sebelum Memohon
- Lengkapkan dokumen kewangan seperti slip gaji, penyata KWSP, penyata bank, dan rekod CCRIS.
- Semak rekod kewangan lebih awal untuk pastikan tiada tunggakan atau isu kredit yang boleh menjejaskan kelulusan.
- Sediakan bajet deposit & kos tambahan (guaman, duti setem, insurans) supaya bank melihat anda benar-benar bersedia.
b) Jika Pinjaman Ditolak
- Mohon di bank lain, kerana setiap bank mempunyai polisi yang berbeza.
- Tunggu 6–12 bulan selepas mula membayar PTPTN secara konsisten sebelum cuba semula.
- Pertimbangkan skim khas kerajaan seperti PR1MA, i-Biaya atau Rumah Mampu Milik yang lebih mesra pembeli rumah pertama.
c) Peranan Ejen Hartanah & Banker
- Ejen hartanah boleh bantu semak pra-kelayakan, cadangkan projek yang sesuai dengan bajet, dan beri strategi kewangan untuk meningkatkan peluang kelulusan.
- Banker pula boleh menasihatkan produk pinjaman terbaik, menjelaskan syarat kelulusan, serta memberi pandangan realistik tentang jumlah pinjaman yang layak anda mohon.
Dengan persediaan rapi dan bimbingan yang tepat, peluang anda memiliki rumah tetap cerah walaupun masih mempunyai hutang PTPTN.
Kesimpulan
Hutang PTPTN bukan penghalang mutlak untuk anda membeli rumah, tetapi ia tetap menjadi faktor penting yang dinilai oleh pihak bank.
Jika tidak diurus dengan baik, ia boleh mengecilkan jumlah pinjaman yang diluluskan, malah menyebabkan permohonan ditolak.
Kuncinya ialah disiplin bayaran dan perancangan kewangan yang bijak.
Dengan membayar PTPTN secara konsisten, mengurangkan hutang lain, serta membuat persediaan dokumen dan simpanan awal, anda boleh meningkatkan peluang untuk memiliki rumah pertama lebih cepat.
Soalan Lazim (FAQ)
1. Bank manakah yang lebih longgar berkenaan isu PTPTN?
Polisi berbeza mengikut bank dan boleh berubah dari masa ke masa. Secara umum, bank tempatan lebih memahami situasi peminjam PTPTN. Cara terbaik ialah berunding dengan beberapa pegawai bank atau ejen hartanah berpengalaman.
2. Adakah saya perlu selesaikan semua baki PTPTN sebelum pinjaman rumah diluluskan?
Jarang berlaku, tetapi ada bank yang lebih ketat mungkin mensyaratkan perkara ini. Kebiasaannya, bank hanya mahu melihat bayaran balik konsisten dan DSR yang sihat.
3. Berapa lama rekod PTPTN saya perlu bersih sebelum mohon pinjaman rumah?
Pastikan rekod bayaran tanpa tunggakan sekurang-kurangnya 6–12 bulan berturut-turut sebelum menghantar permohonan.
4. Jika saya reschedule bayaran PTPTN, adakah ia dilihat negatif?
Tidak. Malah ia dianggap positif kerana menunjukkan anda bertanggungjawab mengurus hutang berbanding membiarkan akaun tertunggak.
5. Selain PTPTN, apa lagi yang perlu diberi perhatian untuk tingkat peluang lulus?
Fokus kurangkan hutang lain seperti kad kredit dan pinjaman peribadi, serta sediakan simpanan mencukupi untuk deposit dan kos sampingan.
6. Jika pinjaman saya ditolak oleh satu bank, patutkah cuba di bank lain?
Ya, kerana setiap bank ada kriteria berbeza. Penolakan satu bank tidak bermakna semuanya akan menolak. Baiki profil kewangan anda dan cuba semula di bank lain selepas beberapa ketika.
Hutang PTPTN bukan penghalang! Dapatkan nasihat dan strategi bijak bersama ejen IQI supaya rumah idaman tetap jadi milik anda.
Baca Selanjutnya:
