人人都说“买房要趁年轻”，加上马来西亚在8月起全面将最低薪金调高至RM1,700，这对许多打工族，尤其是刚刚步入社会的新鲜人士来说是一个好消息！

但在这个通货膨胀的时代，RM1,700的薪资真的够用吗？尤其是在生活成本较高的大城市，无论是房租、交通或餐饮等都“高人一等”，单是生活都觉得不够用了，更别说买房。

当然，买房涉及的是一笔巨额资金，所以很多人自然地以为低薪就很难买房，但事实真的是如此吗？

以下这位低薪族女生就打消大众的刻板印象，曾以每月靠着不到RM2,000的薪水（在扣除EPF和社险后），并通过5个实用买房规划慢慢买下属于自己的房子！

买房不是一步到位，更要量力而为

当大家都普遍认为：“低薪很难买房”，而这位低薪女孩却有着不同的观念，才让她跟着自己的节奏，一步一阶段地实现自己的目标。

买房不是一步到位，而是分阶段实现的理财目标。

由于薪水不比其他上班族来得高，她认为，与其说买房要趁早，不如说“买房要趁早规划”，才能让自己趁年轻时买房。

所谓的规划，并不是说自己的梦想房子是什么，再以那间房子作为目标来存钱买房。

对她而言，这样的“规划”是很难买到房子的，而是应该要根据自身的财务情况，去找到合适的房子。

“每个人都希望自己能买到大房子，但事实上，我们买房应该要量力而为。”

低薪族必须掌握的5个买房规划

1. 掌握你的财务状况

在这个通货膨胀、物价高涨的时代，无论薪水多少，很多人都会觉得不够用或刚刚好而已。

因此，她建议每个月制定好自己的预算，清楚并掌握自己的财务状况，不仅不会觉得“钱不够用”，还能帮助你省钱。

“你可以将薪水划分为三份：一份用于必要支出、一份为灵活支出，而最后一份为储蓄。”

她解释，大家也可以直接平均为三份，或跟着支出的比例灵活划分，这样能帮助你更容易存到钱。

若将RM1,700平均分为三份：

如果每月必要支出超过RM566.67，那建议你定一个数额作为储蓄，剩下的可以在两个支出中灵活分配，譬如说：

*这只是一个例子，建议根据自己的财务情况做调整。

另外，大家一定要记录自己的每一笔开销，这样更能清楚了解自己的支出情况，从而避免一些不必要的开销。

你可以使用一些工具，如Google Sheets、Excel或其他记账应用程序，来帮助你记录各个开销，让你的每一笔支出都一目了然。

2. 建立房屋基金

虽然说买房可以向银行申请房屋贷款，但同时也涉及各种买房费用，包括订金、头期、律师费、建筑利息、印花税、物业管理费押金等等。

这些费用都是在买房前期或正式拿房子钥匙前就要支付的，因此提前存下这笔“买房钱”至关重要。

由于每个月都有固定储蓄，建议将这笔储蓄一分为二，一笔用于满足自己的消费欲望，另一笔则作为“房屋基金”，以为买房做准备。

她提到，在建立这笔房屋基金时，建议先设下一个目标金额，大约RM5,000至RM10,000不等，以便清楚了解何时要进行买房的下一步规划。

她还提醒大家，即使房屋基金已经存到了目标金额，也一定要继续往基金库里存钱，以备不时之需。

“因为买房期间，很多方面都可能会用到钱，有准备总是好的。”

3. 提升信用评分

由于薪水较低的关系，可能在向银行申请房屋贷款时，会比其他薪水较高的买家困难。

但是这并没有阻止这位低薪族女生的买房之心，而是想尽办法提高自己的信用评分。

她表示自己比较幸运，因为家人以她的名义买了一辆车，因此才能借由偿还车贷，来提升自己的信用评分。

不过，她深知单靠偿还汽车贷款不足以提升信用评分，因此她后来的薪资提高后，就开始申请信用卡。

虽然她的信用卡的额度不高，但每个月准时偿还卡债，因此她的信用评分也获得提升。

所以当我申请房屋贷款时，也容易很多。

4. 了解合适自己的房子类型

有谁不希望自己能够买下大间又豪华的房子，但是每个人都有这个能力吗？

这位低薪族女生也曾幻想自己拥有大房子，但现实却告诉她：“你暂时没这个能力”。

难道这样就不买房了吗？当然不是！

买房不是追求“最大最豪华”，而是“最适合自己的”。

她认为买房没必要一步到位，首先要看看自己的收入能负担多少房价的房子，再来就是自己的生活习惯和未来计划，才选择合适的房子类型和地点。

就以她为例，她工作多年，收入已从早期的RM1,700上涨到目前约RM2,500（在扣除EPF和社险后），加上本身多数乘搭公共交通出行，因此她便往以下几个特点物色房子：

• RM350,000以内的房子
• 小单位房型，如Studio或两房
• 靠近地铁站
• 生活配套齐全的地区

我那时候的想法是，可负担性、实用性和地点便利是最重要的。

虽然这听起来好像很难，但她感慨科技的发达，如今只要上网一搜，其实有很多房子都符合这些条件。

同时，她也建议年轻首购族或上班族，在寻找房子时也估算总负担能力，以确保自己在买了房子后，真的能负担每个月的开销。

就以RM2,500的收入为例：

因此，买房不要只看房价，还要看总生活成本、了解自己的生活方式，才能找到合适又不会加重负担的房子！

要是不确定怎么估算，你也可以善用房贷工具计算器来帮助你，只要输入房价、头期、房贷利息和供期，就能大约计算出房子供期了。

5. 善用政府计划

除了从发展商购买新房，其实政府也推出许多可负担房屋计划，以帮助低收入群体和首购族拥有房子。

只要符合条件，所有大马公民的买家都能申请购买这些可负担房屋计划。

其中，最受首购族欢迎的可负担房屋计划包括：

• 一个房屋计划（PR1MA）
• 我的雪兰莪房屋计划（Rumah Selangorku）
• 直辖区房屋计划（RUMAWIP）
• 昌明关怀住宅（Residensi Prihatin Malaysia MADANI）
• 先租后买（Rent To Own）等等。

此外，首购族也可以多留意政府的最新计划，就像是政府有意推出的“居者有其屋3.0”（HOC 3.0），以让首购族享有更多的买房优惠：

• 10%至15%的房价折扣
• 免印花税
• 免律师费
• 快速获得银行房贷批准

一旦政府重启HOC买房计划，相信大大提高许多年轻首购族的买房能力，从而带动马来西亚的房地产市场。

低薪不是终点，而是开始的起点！

虽然RM1,700的薪资非常少，甚至很多人都认为“根本不够生活”，但这并不代表不能买房！

当然，如果你目前只有RM1,700的收入，买房可说是非常难，但是你可以为未来做打算，现在起先学习理财、做好财务规划。

而且要知道，你的收入会随着时间、经验慢慢提高，届时距离买房也会越来越靠近。

买房是一场马拉松，不是百米赛跑！

所以，不要以为买房只有高收入群体的“特权”，低薪族也能一步步实现买房梦想！

常见问题（FAQ）：

如果你已经攒下买房基金，正准备入手买房，但是却不知道怎么选择合适自己的房子？

那就让IQI旗下专业的房地产中介协助你吧！他们将为你提供全面的买房建议，助你顺利找到合适的房子！

延伸阅读：

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2. 买房必看！马来西亚8家银行房屋贷款文件清单
3. 安全买房 首购族必须知道的3-3-5法则

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相信很多首购族，在买房前都会有一些疑问：一、多少的薪水可以买得起多少钱的房子；二、一个月要供多少钱，才不会出现财务问题？

也许身边的人都会建议，买房就要买自己喜欢的，不然以后会后悔。但现实是残酷的，所谓喜欢的房子，你供得起吗？

买房除了要满足你的居住需求，也要在你的能力范围内。这样你才能避免面对财务问题，而且也能存一些钱应付生活突发状况，或用于其他投资。

那么，要如何知道你能够负担哪些价位的房子呢？这里为你介绍“3-3-5法则”从中能帮助你计算你的买房能力。

1. 什么是3-3-5法则？

“3-3-5”是新加坡比较流行的一个买房法则，也是获得新加坡公积金局（CPF）认可的法则。

这法则是依据首购族购买房子前，必须考量的事项而衍生出来的买房法则：

• 3- 你的储蓄应该要有房价至少30%的买房资本；
• 3- 你的每月房屋供期不应该超过月薪的三分之一；
• 5- 你购买的房产，其售价不应该超过你年收入的5倍。

简单而言，只要把你的月收入、年收入和目前的储蓄列出，再通过“3-3-5法则”就能计算出你的买房能力。

2. 为什么要计算买房能力？

在买房前计算你的买房能力，是为了帮助你不会买到超出你的财务能力范围的房子，同时也能避免你不会因为无法偿还房屋贷款，而被银行收回屋子。

大部分的首购族都会犯下一个错误，就是只关注买房的头期钱、印花税、律师费等费用，而忽略了之后35年的财务负担（每月房贷供期）。

还有一些人也会觉得，自己未来一定会加薪，而坚持购买超出自己能力范围的房子。这些都可能会是导致你无法偿还房贷供期的原因。

没有人能够保证未来的事情，万一未来再次碰上像新冠疫情的突发状况，导致被裁员或收入被减呢？

因此，这里提醒你、建议你，买房一定要依照目前的财务状况和能力范围购买，所以计算你的买房能力是非常重要的。

而“3-3-5法则”就能帮你预先“算”出危险水平，让你找到更合适你价位的房子：

• 法则1：确保你有足够的储蓄支付买房头期和其他费用；
• 法则2：确保你月收入能应付房贷供期；
• 法则3：确保房价没有超出你的财务负担能力。

3. 如何运用3-3-5法则？

上面说了这么多，也提到“3-3-5”是以什么标准去计算你的买房能力。不过，要如何运用并计算这个法则呢？

譬如说，Adrian和Winter是一对情侣，他们打算买下属于两人的第一间房子。两人的月薪加起来是RM10,000，而储蓄则有RM40,000。

以他们的经济条件，他们能负担的房价是：

根据上述的计算方式，Adrian 和Winter可以购买价值RM600,000的房子，但是法则1 却告诉他们，只能负担的最高房价是RM133,333。

这也表示了，他们的储蓄不够多，如果要购买RM600,000的房子，则需要再储蓄多一段时间，才能在最安全的情况下买房。

最后还是建议大家，尤其是首购族，比起那种自己喜欢的房子，第一次买房还是以自己的能力范围为优先较好。

因为房子是一个会升值的财产，要是以后有能力了，加上房子升值了，可以把房子卖出去后，再用出售的盈利换一间更大的房子也不迟。

你现在正物色房子，打算买下人生第一套房子？IQI能帮助你！

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通货膨胀压力来袭，在货币贬值、生活成本上升的大环境下， 买房 到底是不是正确的选择？比起把钱存在银行， 买房 的决定可以让你实现资产增值，对抗通货膨胀。

在购买力下降的情况 下，要怎么精明买房呢？来看看以下五个买房技巧 ，让你在通胀时代买房不用大出血！

1. 趁早买房

房子的价格无论在任何时候都是贵。那什么时候的房子最便宜？答案是以前的房子。

假设我们预计未来房价持续上涨，那么现在买房会比未来买房来得便宜。

举个例子，一间50万令吉可以买到的公寓住宅，10年后可能需要100万的价格才能买到相同规格的单位。

加上通货膨胀会增加建筑材料成本，进一步推高房屋建造成本。在这种情况之下，这些成本都会被转嫁到买家身上，意味着房价也会上涨，消费者需要买贵房。

因此，有意买房者可以趁年轻还没有太多负担、生产力高的时候买房，这样就会有更好的能力承担房屋贷款。

2. 调整买房预算

当通货膨胀来临，国家银行有可能会调高隔夜政策利率（OPR），进而造成房屋贷款利息上升。

如果你决定在通货膨胀时购入房屋，就必需确保自己有能力应付上涨的房贷还款额和更高的房贷利息。

除了房价和房贷之外，所有费用都面临调涨。这意味着搬家费、装修成本、水电费、财产税和房屋保险都有可能增加。

如果你计划提高买房所需的成本，那么就要准备更多资金作为房子的头期钱。

3. 扩大房屋搜索范围

如果你的买房预算受通货膨胀影响而变少，意味着你有必要调整你的找房策略。

在预算减少的情况 下，你可以考虑较小的房子，或者往远离市中心的地区寻找更便宜的房屋。

你可以在房屋的价格、房产类型、买房地点方面多做功课，这样一来便能够在可负担范围内找到自己的理想房子。

此外，随着劳动力价格和建筑材料成本的上升，经翻新或者精装房的价格可能会更高。

在这样的情况下，你可以在装修新家的 过程 中 进行取舍，尽量保留家里的格局、避免大规模的翻新，如此一来便能控制装修预算。

4. 改善财务状况

在通货膨胀时代下买房意味着要付出更高的成本，因此改善自己的财务状况是重中之重。

除了提高收入之外，你可以通过削减开支或者减少债务这两种方法来改善你的财务状况。

你可以减少日常生活中非必要性的支出，比如新车、健身房会员、电子产品等等，这些都是可以避免的开销。

信用评分对于每个想贷款买房的人来说是非常重要的。对于信用卡持有者而言，信用卡上有大量未偿还债务，将会影响你的信用评分。

在减少债务方面，你要做的就是正视财务问题。你可以把债务和账单一一列出，并评估自己未来的现金流，过程中一旦发现入不敷出的情况 ，则马上采取行动。

良好的信用记录能够大大提高你获得房屋贷款的机会，同时帮助你获得更低的房屋贷款利息。

5. 选择最佳的房贷配套

在马来西亚政府推出的第一间房屋计划之下， 首购族 可以申请110%房贷，享受零头期买房优惠。

普遍上，买房者都要用30年或以上的时间来偿还 房屋贷款 ，因此拉长贷款期限意味着每个月分期付款额更低，从而减轻你的负担。

在申请 房屋贷款 时前，不要盲目追寻房屋贷款利息最低的银行，而是选择成功率最高或者房贷配套更合适的银行。

此外，发展商会提供几家指定银行给买房者申请贷款，并且有制定的房贷配套，

选择发展商指定银行的好处包括审批过程较快和利息优惠等等，记得多参考几家不同的银行进行比较，选择最适合你的房贷配套。

买房的决定并不简单，在通货膨胀下买房更是难上加难。随着马来西亚政府为首购族提供各种买房优惠，现在就是买房的最佳时机！

如果你打算在2023年拥有自己的房子，可以先了解在马来西亚的买房步骤。

想要实现精明买房，找到自己的理想家园吗？今天就向 IQI 旗下的专业房地产中介获取最全面的咨询和房源选择！

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随着物价上涨、马币贬值，许多人已经打算买房投资对抗通胀，但是在通货膨胀时期买房，真的能保值吗？ 

根据大马统计局的报告显示，单在2022年，马来西亚的通胀率节节上升，尤其在3月至8月期间，更是连续6个月上涨，并在8月录下全年最高的记录。 

这也导致市场上的商品和服务价格上涨，甚至也影响建筑材料、建造成本增加，自然房价也会跟着往上涨。 

在这种情况下，买房真的能对抗通货膨胀，为你的资产保值吗？接下来就为你解析，究竟通胀来袭时，应不应该买房保值？ 

1. 通货膨胀时期投资房产的优缺点

虽然房产是一个价值不断上涨的投资产品，因此是最好对抗通胀的投资工具，加上政府提供的各种首购族买房政策，令不少人在这时候产生买房来保值的念头。 

但凡是都没有十全十美，在通胀时期买房投资也有以下2个优缺点： 

优点1：房产升值空间更大 

通货膨胀、马币贬值、建造材料和成本增加、物价上涨等， 都会让房价跟着上涨，这也表示房产更有价值。 

如果在通胀前已经投资房产的投资者，这时候就实现获利；但如果这时候才买房投资，那你从中获利的机率较低。 

优点2：投资回报更高 

当物价房价都上涨，租金自然也会跟着上涨，房东们在这通胀时期将获得更高的租金投资回报。 

缺点1：房贷还款额增加 

通货膨胀除了将影响物价、成本价和房价上涨，国家银行也可能会调高隔夜政策利率（OPR），以抑制通胀。 

这也意味着，银行房贷利息也会跟着调高，而你需要偿还更高的房贷额。 

 缺点2：现金流或不足 

通胀导致日常生活开销增加，若这时候还需要偿还房屋供款，屋主、投资者和买家带来现金流不足的问题，从而加重你的生活负担。 

2. 通货膨胀时期应该买房吗？

不可否认，房地产的保值和增值特质，让它成为一个对抗通胀的优秀投资产品，在行情走下坡、房价低迷和通胀即将来临时买房，能为买家从中获利。 

不过，通胀时买房也可能为你带来生活上的压力和负担，所以打算在这时期买房投资的你，不妨依据以下4大要点考虑清楚，再决定买房。

i. 长期持有房产的能力 

很多人以为房价不会持续下滑，才具有优秀的保值和增值能力，所以都会想到通过投资房产来对抗通胀。 

但是，根据国家房地产资讯中心（NAPIC）的房价走势，马来西亚的房价自2012年增长13.4%后，从2013年便连续9年呈现下滑趋势。 

而通胀率则呈现了不同的通胀情况，这也表示房价的涨幅与通胀涨幅不一致。 

想要通过买房来保值，你可能在买房后需要等待一段较长的时间，才能看到房子为你带来的资产增值。 

简单而言，你需要有足够的财务能力，长期持有房产的能力，才适合在这个通货膨胀时期买房。 

ii. 稳健的薪水与就业前景

对大部分的购房者来说，买房可是需要背负至少30年的房贷负担，这可是一个长期投资。 

若在供房子期间失业或收入减少，进而无法偿还房贷，那么将面临银行收回房子，或陷入破产的危机。 

尤其在2020年疫情来袭，经济和各行各业受到严重打击，人民的月薪和工作也受到了影响，直到2022年才得以复苏，但涨幅上上下下还不稳定。 

同时，最近就业市场掀起裁员潮，加上通胀时期，若你对自己的工作和每月薪资没有太大信心，建议先暂停买房计划，直到所有情况转好再决定也不迟。 

iii. 国行升息的影响 

国行在2019年连续下调隔夜政策利率（OPR）至1.75%，持续到2022年4月后，在2022年5月四度调高25个基点，截至11月OPR已经达到了2.75%。

  OPR上调，银行贷款的利息也会随着调涨，这也意味着贷款者每月需要偿还更高的房贷供款。 

简单而言，无论是买房或供屋子，成本都会有所增加；加上通货膨胀，如果在这时期买房，建议你先做好预算和计划。 

你必须确保自己能够承担升息后的房贷供款、接受更高的房贷利息，才做出买房决定。 

iv. 房子的各项因素

我们都知道房子价值会一直上升，但前提也要视乎房子的地点、类型和价格，否则投资或以后出售，或许会比较难以获得好的回报。  

那买家或投资者要如何知道房子的地点好不好、哪些类型最受欢迎呢？ 

根据NAPIC的《2022年第三季度房市报告》数据显示，我国房产滞销数量多达29,534间，总值高达RM199亿5000万。 

其中，滞销最严重的三个州属为：柔佛（5348间）、槟城（5222间）和雪兰莪（4386间）。 

至于滞销最高的房产类型，高楼住宅以18,962间（64.2%）位居榜首，接着是排屋5766间（19.5%），其他类型的房产类型达4806间（16.3%）。 

房价方面，RM50万至RM100万之间的房产滞销情况最严重，滞销单位多达9319间，总值RM63.5亿，占房产滞销总数的31.6%。 

虽说你急于在通胀时期买房来保值，但买房前还是务必在这三方面做足功课，才能避开这些不受市场青睐的房屋，从而帮助你找到具有升值潜力的“好房子”。 

综合上述，无论是在通货膨胀时期买房，还是行情经济好的时候买房，都需要做好功课、了解自己的财务状况和购房能力后，才能避免出现财务问题和生活压力。 

如果你已经准备好买房，但需要专业人士的帮助，那IQI就是你最好的选择！ 

IQI的专业团队经过训练后，能提供你全面的投资或买房建议，协助你找到合适的房子！ 

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政府在3月16日宣布，允许人民特别领取RM10,000的公积金存款，以减缓因疫情而受到经济影响的大马家庭。

这是政府自2年前疫情袭击我国以来，批准通过i-Lestari、i-Sinar和i-Citra计划后，第4度允许人们领取公积金的存款。

公积金局也宣布，公积金会员可从4月1日至30日之间，申请领取RM10,000存款。

你打算申请领取RM10,000的EPF存款，用来偿还房贷，或支付一部分买房头期，以减缓买房压力？

其实一直以来，我们是可以领取EPF第二账户（Account 2）存款来买房的，而且还非常简单呢！赶快来看看如何4步申请EPF存款买房吧！

1. 申请提取EPF Account 2存款

EPF里面有两个账户——Account 1和Account 2，第一账户就是我们的养老储蓄，而第二账户的存款是可以领出来买房子的。

2. 领取EPF Account 2存款的条件

由于EPF是我们的养老储蓄，即使Account 2的存款可以提前领出来，也是要符合公积金局的领取条件，尤其要注意你所购买的房子，一定要是自住用途哦！

3. 准备好所需文件

当然，在向公积金局领取EPF的存款买房之前，一定要准备好所有文件，包括银行房贷批准信、买房SPA等。否则，你可能需要在公积金局来来回回跑好几趟了。

4. 通过EPF i-Akaun申请提款

当所有文件都交给公积金局后，你就可以在EPF官网的 i-Akaun申请提款啦！登入你的公积金账户后，到“WITHDRAWAL”栏目点击“New Application”（新申请）就可以开始申请了。

是不是很简单呢？其实使用公积金存款买房，不但能大大减轻你买房的负担，还能借助这笔存款，向银行证明你用更高的收入，进而提高你的借贷能力。

还等什么呢？赶紧在来临的4月1日，向公积金局申请特别提取RM10,000存款买房吧！

如果你打算搭上4月特别领取公积金存款这班列车买房，但是不知道到哪里找好房？

别担心，IQI能帮助你！旗下超过25,000房地产中介，经过专业的培训后，能够提供你全面且专业的买房建议，助你找到你的dream house！

赶紧留下你的联系方式，IQI的咨询团队将尽快与你联系！

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“现在房子这么贵，以我现在的薪水，怎么敢下手买房？”

“不要说买房，那10%头期都要花好几年才能存到！”

如果你有以上的烦恼，那现在告诉你，你想太多了！

只要你的月薪至少有RM2,000，那么你就有能力买房！

怎么买？下面就来计算给你看，不同数额的月薪，能够负担多少钱的房子（以90%房贷、4.8%利率为例）。

1. 月薪RM2,000

如果你的月薪是RM2,000，其实你有能力购买RM100,000的房子。你需要准备RM19,150作为房子头期总额，这其中也包括律师费和印花税。月供RM443。

2. 月薪RM3,000

假设你的月薪是RM3,000，那你是有能力购买RM200,000的房子。当然，房价贵了，头期也需要准备多一些，头期总额为RM33,500，而月供为RM886。

3. 月薪RM3,500

来到月薪RM3,500，你就更有能力买稍微贵一点的房子。你可以以最高RM300,000的房子为目标，而所需的头期总额为RM48,050，月供RM1,328。

4. 月薪RM5,000

如果你的月薪是RM5,000，那么你的房子选择就会更多，也有能力购买价值最高RM400,000的房子，也需要准备RM62,600的头期总额。

因为你的律师费和印花税，都会比上述的房子更高。月供方面，一个月需要RM1,771。

5. 月薪RM6,000

月薪RM6,000的你，可以以价值RM500,000的房子为目标。头期总额方面，10%房子头期、律师费和印花税，三者相加共需要准备RM77,150，而月供则需要RM2,214。

6. 月薪RM7,500

如果你的月薪为RM7,500，那购买价值RM600,000的房子对你来说，应该不是问题。

但是，10%买房头期、印花税和律师费的税率，也随着你的房价而提高，头期总额为RM92,420，月供为RM2,657。

7. 月薪RM8,500

如果你的月薪为RM8,500，你可以以价值RM700,000的房子为目标，月供是RM3,100。

在准备头期方面，你则需要准备RM107,590，毕竟印花税和律师费的税率方面，比上述所有房子高出许多。

以上计算方式都是提供你参考，以让你了解自己的能力范围，并在自己的能力范围内买到自己人生第一间房子。

当然，如果有留意政府的各个房屋政策，又是首购族，或许有机会从中购得低负担的房子。

买房的时候，尤其是第一次买房，有个专业人士从旁咨询、提供专业的建议，你还能够买到更适合你、更符合你要求的dream house！

而IQI旗下的房地产中介就能帮助你！通过各种培训的专业房仲团队，以全面的咨询和建议，将助你从海量房产中，找到你的心仪房子！

以下是让你找到dream house的管道，赶快留下你的联络方式吧！

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我只是一名普通上班族，每月收入只有大约RM4,000，究竟是否有足够的能力买房置业呢？

资深房地产顾问卓己福与大家分享，收入不超过RM4,000 ，一样可以购房或投资，实现你的买房大计！

问：出来社会工作了几年，想要购买或投资房地产，却不知道如何入手？

房屋，代表了幸福的追求，买屋是完成梦想，而非一辈子的负担。面对着人生大事，先搞清楚 “入场的费用” 和 “自己的需求”，别傻傻地交出“昂贵学费”！

买房有好多事情要先顾虑和考量，以下是其中几件事：

• 地段、 地段、 地段, 重要的事情当然要说三遍!
• 自己住还是投资？
• 预售屋还是二手房屋？
• 喜欢哪种类型的房屋？公寓或排屋？
• 最希望住在什么样的地區？住宅區或鬧區？
• 看中地段后，就锁定一个大致范围，就可以着手在此范围内选择楼盘了。
• 踩点进售楼处之前，很重要的是实地考察区域和便捷程度。
• 从楼盘处出发开往城市最大商业圈，医院，超市，学校，地铁站等的时间。

当然，最重要的还是钱。

问：本身已经有在供车贷，以目前的经济能力，可以购买多少钱的房子？

同样是月薪RM4,000，有的人已经买了房，而有些人仍在租房。即使供一辆Myvi，每月支付RM500车贷也过得去。在扣除公积金和车贷后，多余的钱剩约RM3,000。即使把50% 薪水，即RM1,500作房贷，至少可负担RM300,000的房产。十年后的房子绝对比十年前来得值钱，若十年后决定卖掉，相信也可从中赚取不错的利润。

问：怎样去改善我的信用评分，来提高银行借贷额？

银行信用卡对信贷评级有直接的影响，而偿卡记录完全反映消费者对财务管理的态度。即使逾期一天，都会影响信贷评级。就算你立即清还，仍然会在信贷记录留下污点，一留就是一年。

若长时间内仅还最低还款额，只会让欠款愈滚愈大，利息也相对增加，银行自然会质疑你的还款能力。

或许你会以为用现金付款，没有信用卡就可以确保有最好的信贷评级。如果没有信用卡，之前又没有任何的借贷纪录，银行就不能按照信贷报告评估你的信贷状况，资料不充足有可能影响你的信贷申请。

申请一至两张信用卡，记得准时还款额，慢慢建立正面的信贷纪录。 当你正准备申请贷款，就应该预先在6至12个月前查阅信贷评级，再争取时间改善。

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问：第一次买房，哪个地点的房子最合适？选择公寓还是排屋？

无论是选择购买永久产权（Freehold）或租赁产权（Leasehold），很多时候都是根据自己当时需求和经济能力而衡量。随着时间推移，更多考量条件和因素也相对改变，如结婚了就会寻找靠近小孩上学的地方，或父母亲的邻近地区。

问：除了头期款，还有什么额外费用需要支付的？本身要拥有多少存款才足够？

除了房子本身，还有以下几项费用是需要注意的：

律师费 (Lawyer Fees)：买房一定要找律师起两种合约，买卖合约和银行贷款合约。

印花税 (Stamp Duty)：同样也是两种印花税，买卖合约和银行贷款的印花税。

保险(Insurance)：选择合适的房贷后，银行会要求借贷者购买房贷保险（MRTA / MLTA），主要是保障屋主遭遇不幸时，保单可清还房贷，减轻家人的经济负担。

问：如果预算不足怎么办？有其他的解决方法吗？

我的建议是若第一次买房申请贷款，如无意外银行一般会批高达 90% 房贷，自己则需要准备至少10% 头期。每月薪资RM4,000，在扣除雇员公积金后， 可用款项仅剩约RM3,500，即使把50%薪水，即RM1,750拨作房贷，依然不足以负担现下房产的贷款。在没有办法之下，购屋者可与家人选择 “联名” 购买房产。

第二，“先租后售”政策。政府推出的“先租后售”政策能够帮助购房者。先租后售由一些私人发展商和政府极力推动的新选择。在他们租赁产业一段时间后，给予租户选项，以在签署合约时同意的价格购买该产业。

第三， 两款政府补助的贷款和津贴计划。2017年起推出的首间房屋头期基金计划（MyDeposit），政府协助首购族和符合房贷申请资格者，年龄须满21岁或以上，收入介于RM3,000令吉至RM15,000，提供 10% 屋价补贴或最高 RM 30,000，购买房产售价不超过RM 50,000。

“我的第一房屋计划”或 Skim Rumah Pertamaku (SRP) 属于100% 房屋贷款计划。申请者资格须是首购者及年龄不超过40岁，月薪不超过RM5,000或家庭总收入不超过 RM10,000；购买房产价格介于RM100,000至RM500,000之间。

第四，如果没有任何首期付款，建议先租房子！

买房并不是一件难事，但前提是你必须做一个理性消费者， 不与别人攀比，不盲目花钱。

年轻人是个资本，善用就叫青春，不用就叫浪费！

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作为一名职场菜鸟，不仅没有工作经验，就连对投资理财也是处于懵懵懂懂的状态，相信这是每个新人的必经阶段。 职场新人在投资理财前 究竟应该做好什么准备，才不会面对将钱丢进咸水海勒？

千万别以为自己的薪水有限，便打算推迟两年再规划，越早学会投资理财，就比别人更早一步享受理想生活。要学会精打细算，建立自己的小财库。

刚踏入职场的你，想要开始规划，适应理财进阶之路？那首先要做到以下这几点~

1. 坚持记账

职场新人最常犯的错误就是永远都不知道自己把钱花在哪里，为了不让自己成为月光族，必须要了解自己的财务消费，把钱都用在哪个地方，看看日后能不能够避免多余开销。

随着时代的改变，记账方式变得越来越简单。相比传统的手写笔记本，现在只需通过手机下载记账软件，何时何地都能记账，避免了忘记记下的情况发生。培养稳定的记账习惯，一个简单的动作，长期下来，绝对为你带来意想不到的效果。

2. 532比例储蓄公式

有人曾说过：“你赚的钱不是你的钱，你存到的钱才真正是你的钱”，证明了储蓄相当重要。大家如果不知道从何开始，可以按照 “532收入分配法”去执行。

基本上，你拿到薪水后，依照532比例来作储蓄分配，50%为生活开支、30%为储蓄或投资、20% 应急、进修或旅行。假设你月收入RM3000，每个月的30%就是RM900，算下来一年有约RM10,800。随着收入增加，储蓄的比例可以适当地稍微调高。

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3. 选择合适的投资计划

作为新人，对未来的投资目标不确定是正常的。首先，每个人对投资都有不同看法，你不必跟着别人的步伐，重点是朝着自己的目标前进，衡量个人经济能力、偏好和承担风险，再来选择合适的投资理财计划。刚出来工作的新人通常资金并不多，较适合小型投资项目，本钱少，稳定性高，利润。

不妨考虑房地产信托基金（REITs），与其他投资产品比较，房产信托基金的投资门槛低、风险低、且收益稳定，绝对是新手的最佳选择。

4. 控制负债率

信用卡变成大家惯用的消费支付工具，虽说一卡在手确实很方便，不仅能解决一时的资金困难，在周末使用说不定还会获得便宜折扣，不过最重要是记得准时偿还卡债，否则变相加重我们自己的经济负担。

未雨绸缪永远比亡羊补牢来得可靠，懂得预先下功夫为投资方向做好准备，迎接更好的未来！

房地产以其稳定的需求度和成长度，虽然门槛略高，但数十年来仍是人们的投资首选。

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转眼间来到2018年，新的一年，新的开始，是否有新的计划呢？对于每个人来说，即使大家目标不相同，但理财终归是属于规划的排行榜首选。因为大部分你想实现的目标，都必须要用到金钱，对吗？如针对退休或投资的方向作规划目标。

不管你的收入是多少，身居什么职位，多少岁，都应该整理和规划自己的财务状况，为未来作好打算。

对理财毫无概念的你，不妨往下看可以如何出发？

一、 明确的目标

在你对理财作出规划前，首先必须有一个正确的目标，清楚自己究竟是往哪个方向去前进，如要买多少钱的房屋、购买多少钱的车或去哪里旅行等。有了明确的目标后，才能预算究竟需要准备多少资金和用多久时间去完成。

二、 判断目前财务状态

每个人的目标不相同，能力也不一样。有了明确的目标，知道该用多长时间和多少资金后，还需要先判断自身目前的财务状态，才可分配储蓄方面的规划。例如，目前是否有拖欠信用卡和教育基金（PTPTN）等债务。

三、 至少储蓄收入的10-20%

经过一番精心细算后，想必你对本身的财政已了如指掌。现在，按照自己的月收入，再减去每个月需要偿还的债务，把剩下金额的10-20%存上来。如果你是刚踏入社会工作的年轻人，尚未置业，月入2,500令吉，而每月车贷需供500令吉左右。在扣除日常生活消费后，依10-20%比例计算，大约每月可存250-500令吉。

四、 记账

除了存款之外，调整消费习惯也是理财的关键。很多人都有一个共同的通病，就是根本不知道自己把钱花费在哪里了。所以，最好的方法是将每一笔开销都记录下来，非常推介大家使用手机记账软件。手机是我们随身携带的物品，让大家随时随地都可做记录，十分方便。

五、 投资

如果你没有太多的储蓄，建议先做小额投资。现在很多银行都提供短期定期储蓄计划，让大家可以在短时间内赚取小钱，而且最重要是低风险，绝对值得考虑投资。

正所谓：“你不理财，财不理你”，理财并没有想象中的困难，只要你愿意执行，相信离致富的目标不远！更多的理财小贴士，欢迎电邮至hello@iqiglobal.com。

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我们在生活中会有很多目标，比如买房、结婚、生孩子等，但这些全都属于长期目标，无法在 短期 限内快速完成。那大家是如何看待 短期 储蓄 呢？与长期目标不同的是，短期是以未来半年的目标作准则，鼓励自己去完成某样事情，例如旅行或存房子首款等。

很多时候，我们要完成的事情都伴着金钱在作祟。想达到某些目标，前提是必须要懂得如何在最短的时间内，利用个人能力去储蓄更多的钱。

尤其是年轻人更需要懂得一些存钱贴士，以避免成为月光族的一份子。赶快收藏以下4大贴士：

1. 记录开销

大家想买就买的花费习惯，导致到最后搞不清楚自己把钱花在哪。经过记账方式，去计算收入与开销的差距，能更好地作出理财规划。目前市面上有许多记账软件，可轻易下载到手机里，方便大家在做每一笔开销后，都能立刻使用手机记账。

假设没有记账这件事，看不到记录的花费数目，或许你根本不会意识到原来每个月的开销竟然是那么多。

另外，记账软件还可以设定预算，调整每个月花费额，从而节制乱买东西的习惯。

2. 建立各别银行账号

大部分年轻人仅有一个户口账号，主要为领取薪水所用。这听起来没错，但问题在于无论是支出、收入或储蓄，都归于同一个户口里，很难分清实际的储蓄金额是多少，有时甚至支出比收入还要更多。

除了薪水账号以外，建议大家不妨建立多一或两个银行账号，各别分列为储蓄与花费。每个月把固定的部分收入存入储蓄户口里，并规定不可动用里头的金钱。

3. 新目标

人先有目标，才会有动力。储蓄也一样，先订下目标，不管目标大或小，为了非常想得到某样东西，将令你充满动力去储蓄更多的钱。目标可以是旅行、购买家居用品、还清卡债、付车或房子的首期等，只要能让你提起冲劲的计划都行。

4. 兼职

在今时今日的社会上，单靠正职的那份薪水根本无法储蓄太大笔钱。除了投资，兼职是第二条最实际的赚钱捷径。由于投资需要长时间去收获盈利，以短期储蓄目标来说，做兼职确实是不二选择。

储蓄和理财一样，你需要付诸行动，才会真正得到收获。别把储蓄想象成遥不可及，尝试后的效果或许让你大吃一惊，看见前所未有的储蓄成果！

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