Versi: EN
| TL;DR: Pinjaman rumah kedua lebih ketat dengan margin sekitar 70%. Pastikan DSR terkawal, rekod bayaran baik, dan gunakan strategi seperti refinance atau joint loan untuk tingkatkan kelayakan. |
Membeli rumah pertama mungkin terasa mencabar, tetapi memiliki rumah kedua adalah satu tahap yang berbeza!
Ramai pembeli terkejut apabila mendapati bank tidak lagi se “murah hati” seperti dulu, dengan syarat kelulusan yang lebih ketat dan deposit yang jauh lebih tinggi.
Kenapa boleh jadi begitu? Apakah faktor yang membuatkan permohonan rumah kedua sukar untuk diluluskan?
Intipati Utama:
- Margin pinjaman rumah kedua biasanya lebih rendah, sekitar 70%, jadi pembeli perlu sedia deposit lebih besar.
- DSR dan rekod bayaran rumah pertama antara faktor paling penting yang menentukan kelulusan bank.
- Jangan beli rumah kedua terlalu cepat; pembelian dalam tempoh setahun sering dianggap sebagai “pembelian agresif”.
- Gunakan aset sedia ada seperti refinance rumah pertama atau simpanan sebagai modal untuk rumah kedua.
- Gabungan pendapatan (joint loan) dan perancangan umur boleh bantu tingkatkan peluang kelayakan pinjaman.
7 Strategi Pinjaman Rumah Kedua Senang Lulus:
- 1. Mengapa Pinjaman Rumah Kedua Lebih Sukar Diluluskan?
- 2. Rumah Pertama Lebih Baik Untuk Didiami atau Disewakan?
- 3. Bila Waktu Paling Sesuai Untuk Membeli Rumah Kedua?
- 4. Bagaimana Cara Bijak Mencipta Modal dan Gunakan Aset Sedia Ada?
- 5. Bagaimana Gabungan Pendapatan dan Faktor Umur Mempengaruhi Kelayakan Pinjaman?
- 6. Apakah Kesilapan Gaya Hidup yang Boleh Menjejaskan Kelayakan Pinjaman?
- 7. Bagaimana Merancang Strategi Jangka Panjang Sebelum Membeli Rumah Kedua?
- Soalan Lazim (FAQ)
1. Mengapa Pinjaman Rumah Kedua Lebih Sukar Diluluskan?
Pinjaman rumah kedua lebih sukar diluluskan kerana bank menilai anda sebagai peminjam dengan komitmen kewangan yang lebih tinggi.
Berbeza dengan rumah pertama, setiap permohonan baharu akan melalui semakan ketat terhadap kemampuan dan rekod bayaran anda.
Dua faktor utama yang paling mempengaruhi keputusan kelulusan ialah margin pinjaman (loan-to-value ratio) dan Debt Service Ratio (DSR).
Kedua-duanya menentukan sejauh mana kemampuan kewangan anda untuk menanggung pinjaman baharu.
a) Margin Pinjaman dan Deposit
Ramai pembeli terkejut apabila mendapati bank tidak lagi menawarkan margin pinjaman 90% seperti semasa rumah pertama.
Untuk pembelian rumah kedua, kebanyakan bank di Malaysia mengehadkan pinjaman kepada sekitar 70% daripada nilai pasaran hartanah, bergantung pada profil kewangan dan rekod kredit anda.
| Sebagai contoh: Jika rumah pertama anda berharga RM300,000, anda mungkin hanya perlu sediakan deposit RM30,000. Namun, bagi rumah kedua berharga RM500,000, anda perlu menyediakan deposit sekurang-kurangnya RM150,000 atau 30% daripada harga rumah. |
Selain itu, jangan lupa kos tambahan yang sering diabaikan pembeli seperti:
- Duti setem pindah milik (MOT)
- Yuran guaman & perjanjian pinjaman (SPA Loan Agreement)
- Insurans pinjaman (MRTT atau MLTT)
- Yuran penilaian hartanah
Kesemua ini biasanya menambah sekitar 4 hingga 6 peratus daripada harga rumah ke dalam jumlah modal tunai sebenar yang perlu disediakan.
Contoh Kiraan Ringkas
| Jenis Rumah | Harga Rumah | Margin Pinjaman | Deposit Diperlukan | Kos Sampingan (±5%) | Jumlah Tunai Diperlukan |
|---|---|---|---|---|---|
| Rumah Pertama | RM300,000 | 90% | RM30,000 | RM15,000 | RM45,000 |
| Rumah Kedua | RM500,000 | 70% | RM150,000 | RM25,000 | RM175,000 |
Perbezaan modal tunai: RM130,000 lebih tinggi hanya kerana peraturan margin pinjaman yang berbeza.
b) Debt Service Ratio (DSR)
Selain deposit, bank juga menilai kemampuan anda membayar pinjaman setiap bulan melalui DSR.
DSR menunjukkan berapa peratus daripada pendapatan bulanan anda digunakan untuk membayar semua hutang sedia ada, termasuk pinjaman kereta, kad kredit, personal loan dan rumah pertama.
| Formula asas DSR: DSR = (Jumlah Komitmen Hutang Bulanan ÷ Pendapatan Bersih Bulanan) × 100% |
Kebanyakan bank selesa jika DSR tidak melebihi 60 hingga 70 peratus.
Jika peratusan terlalu tinggi, bank akan menganggap anda berisiko tinggi walaupun pendapatan anda besar.
Contoh Kiraan DSR
| Jenis Komitmen | Jumlah Bulanan |
|---|---|
| Pinjaman kereta | RM800 |
| Kad kredit | RM400 |
| Ansuran rumah pertama | RM1,200 |
| Jumlah komitmen | RM2,400 |
Jika pendapatan bersih anda RM5,000 sebulan:
DSR = 2,400 ÷ 5,000 = 48%
Dalam situasi ini, anda masih berada dalam julat sihat dan berpotensi diluluskan untuk pinjaman rumah kedua.
Namun, jika anda menambah hutang seperti pinjaman kereta baharu, DSR boleh melonjak melebihi 70% dan terus menurunkan peluang kelulusan pinjaman.
c) Bagaimana Meningkatkan Peluang Kelulusan
- Kurangkan hutang sedia ada seperti personal loan dan kad kredit sebelum memohon pinjaman baharu.
- Tingkatkan pendapatan bersih melalui kerja tambahan atau pendapatan pasif seperti sewaan.
- Elakkan terlalu banyak semakan pinjaman serentak, kerana setiap “enquiry” dalam sistem CCRIS boleh menimbulkan keraguan bank.
2. Rumah Pertama Lebih Baik Untuk Didiami atau Disewakan?
Ramai pembeli tertanya-tanya sama ada lebih baik membeli rumah pertama untuk didiami atau dijadikan pelaburan sewaan.
Tetapi apa yang ramai tidak sedar ialah cara anda mengurus rumah pertama, termasuk tujuan pembelian dan corak bayaran pinjaman, mampu mempengaruhi peluang untuk membeli rumah kedua.
a) Tidak Salah Beli Rumah Pertama Untuk Didiami
Menurut ejen hartanah IQI, AJ Anand menjelaskan bahawa membeli rumah pertama untuk didiami bukanlah satu kesilapan.
Jika anda benar-benar memerlukannya, contohnya sudah berkeluarga atau ingin menetap dekat tempat kerja, maka memiliki rumah sendiri ialah keputusan yang wajar.
Namun, bagi mereka yang belum mempunyai keperluan mendesak untuk menetap, Anand mencadangkan agar mempertimbangkan rumah pertama sebagai pelaburan sewaan.
Rumah yang disewakan boleh menjana pendapatan tambahan dan memberi kelebihan kecil dari sudut DSR apabila anda ingin memohon rumah kedua.
b) Bagaimana Jenis Rumah Pertama Mempengaruhi Kelayakan Loan?
Jika rumah pertama anda digunakan untuk duduk sendiri, ia tidak menjana pendapatan tambahan.
Maka, ansuran bulanan pinjaman itu akan dikira sepenuhnya dalam profil hutang anda.
Sebaliknya, jika rumah tersebut disewakan, bank akan menganggap sebahagian pendapatan sewa sebagai sumber kewangan tambahan yang membantu menurunkan kadar DSR.
Namun begitu, bank tidak akan mengambil kira 100% pendapatan sewa tersebut.
Kebanyakan bank hanya menilai 70 hingga 80 peratus daripada jumlah sewa bagi mengambil kira risiko kekosongan rumah atau kelewatan bayaran penyewa.
Contoh Situasi
| Jenis Rumah Pertama | Ansuran Bulanan | Pendapatan Sewa | Pendapatan DSR Diambil Kira |
|---|---|---|---|
| Own-Stay (Didiami) | RM1,200 | RM0 | RM0 |
| Pelaburan (Disewakan) | RM1,200 | RM1,000 | RM700–RM800 |
Dalam contoh ini, rumah pelaburan membantu menyeimbangkan profil DSR anda.
Walaupun perbezaannya tidak besar, ia masih memberikan ruang tambahan untuk pinjaman rumah kedua.
c) Rekod Bayaran Rumah Pertama Mencerminkan Kepercayaan Bank
Selain jenis rumah, bank juga menilai sejarah pembayaran pinjaman anda untuk menilai tahap disiplin kewangan.
Rekod ini direkodkan dalam sistem CCRIS dan CTOS, yang menunjukkan sama ada anda membayar ansuran tepat masa atau sebaliknya.
Jika bayaran dibuat tepat setiap bulan, bank akan melihat anda sebagai peminjam yang bertanggungjawab.
Sebaliknya, jika terdapat bayaran lewat walaupun hanya dua atau tiga kali, ia boleh menurunkan kepercayaan bank terhadap anda.
Contoh Penilaian Rekod Bayaran
| Jenis Rekod Pembayaran | Contoh Dalam CCRIS | Kesan Terhadap Pinjaman Kedua |
|---|---|---|
| Bayaran konsisten setiap bulan | Tiada tunggakan | Peluang kelulusan tinggi |
| Bayaran lewat 1–2 kali | Tertunggak 1 bulan | Risiko sederhana, bank mungkin minta dokumen tambahan |
| Bayaran tertunggak lebih 3 bulan | Tertunggak 3 bulan ke atas | Risiko tinggi, kemungkinan pinjaman ditolak |
d) Cara Menjaga Rekod Pembayaran Anda
- Bayar tepat pada masanya setiap bulan, sebaiknya sebelum tarikh akhir.
- Gunakan auto debit atau potongan gaji untuk mengelakkan terlepas tarikh bayaran.
- Semak laporan CCRIS dua kali setahun bagi memastikan tiada kesilapan rekod.
- Elakkan tunggakan kecil berlarutan kerana setiap kelewatan tetap direkodkan.
3. Bila Waktu Paling Sesuai Untuk Membeli Rumah Kedua?
Jawapannya ialah bergantung pada kestabilan kewangan dan rekod bayaran rumah pertama anda.
Ramai pembeli beranggapan bahawa selepas pinjaman pertama diluluskan, mereka boleh terus memohon pinjaman baharu.
Namun harus anda tahu, realitinya tidak semudah itu.
a) Kenapa Bank Lihat Pembelian Cepat Sebagai Risiko?
Menurut AJ Anand lagi, ramai pembeli rumah pertama terlalu cepat ingin membeli rumah kedua sejurus selepas pinjaman pertama diluluskan.
Beliau menjelaskan bahawa tindakan seperti ini sering dianggap oleh pihak bank sebagai pembelian yang terlalu awal dan berisiko tinggi.
Jika anda cuba membeli rumah kedua dalam tempoh 12 bulan selepas pinjaman pertama, kebanyakan bank akan menganggapnya sebagai pembelian yang terlalu agresif,” kata Anand.
Beliau turut menambah bahawa bank lebih cenderung meluluskan pinjaman apabila peminjam mempunyai rekod bayaran yang stabil sekurang-kurangnya selama setahun.
Ini menunjukkan kepada bank bahawa anda bukan sahaja mampu membayar pinjaman, tetapi juga mempunyai disiplin kewangan yang konsisten.
b) Berapa Lama Patut Tunggu Sebelum Beli Rumah Kedua?
Anand mencadangkan tempoh menunggu sekurang-kurangnya antara satu hingga dua tahun selepas membeli rumah pertama sebelum membuat permohonan baharu.
Tempoh ini memberi masa kepada bank untuk melihat corak bayaran anda dan menilai kestabilan pendapatan secara menyeluruh.
Bagi pembeli, tempoh menunggu ini juga boleh digunakan untuk:
- Menambah simpanan bagi deposit rumah kedua.
- Menstabilkan komitmen hutang dan menurunkan kadar DSR.
- Menganalisis pasaran bagi mengenal pasti kawasan pelaburan yang berpotensi.
Contoh Situasi Praktikal
| Tahun | Status Pembelian | Rekod Kewangan | Potensi Lulus Loan |
|---|---|---|---|
| Tahun 1 | Baru beli rumah pertama | Belum stabil, komitmen baru bermula | Rendah |
| Tahun 2 | Bayaran rumah pertama konsisten | Pendapatan stabil, DSR terkawal | Sederhana |
| Tahun 3 | Disiplin bayaran terbukti | Nilai rumah pertama meningkat | Tinggi |
Dari sudut pandangan bank, pemohon yang menunjukkan disiplin pembayaran sekurang-kurangnya selama setahun dianggap lebih dipercayai.
Tambahan pula, jika nilai rumah pertama meningkat dalam tempoh itu, anda juga berpeluang melakukan refinance untuk membantu menyediakan modal deposit bagi rumah kedua.
4. Bagaimana Cara Bijak Mencipta Modal dan Gunakan Aset Sedia Ada?
Salah satu cabaran terbesar untuk membeli rumah kedua ialah menyediakan modal tunai yang mencukupi.
Ramai pembeli bergelut untuk mengumpul deposit, terutama apabila margin pinjaman hanya 70 peratus dan kos sampingan semakin meningkat.
Namun, modal tidak semestinya datang sepenuhnya daripada simpanan baharu.
Jika rumah pertama anda sudah meningkat nilainya, anda sebenarnya memiliki aset sedia ada yang boleh membantu membiayai pembelian seterusnya.
a) Refinance Rumah Pertama
Refinance ialah proses memohon pinjaman baharu berdasarkan nilai pasaran semasa rumah anda, untuk menggantikan pinjaman sedia ada.
Apabila nilai rumah naik, anda boleh mengeluarkan sebahagian daripada perbezaan antara baki pinjaman dan nilai pasaran tersebut sebagai tunai.
| Contoh Situasi: Rumah pertama dibeli pada harga RM300,000 dengan baki pinjaman RM200,000. Kini nilainya meningkat kepada RM400,000, anda boleh refinance untuk mendapatkan pinjaman baharu sehingga 90% daripada nilai pasaran, iaitu RM360,000. Ini bermakna anda berpotensi mengeluarkan sekitar RM160,000 tunai lebihan (RM360,000 – RM200,000) selepas menolak baki pinjaman asal. |
Selain menyediakan modal, refinance juga boleh membantu menyusun semula pinjaman sedia ada.
Ya benar! Dengan kadar faedah baharu yang lebih rendah, atau tempoh bayaran yang lebih panjang bagi menstabilkan aliran tunai bulanan anda.
b) Overdraft Facility
Selain refinance tunai, sesetengah bank menawarkan Overdraft Facility.
Ia membolehkan anda menggunakan sebahagian nilai rumah sebagai “akaun fleksibel” yang boleh dikeluarkan bila perlu.
Kelebihannya ialah anda hanya dikenakan faedah atas jumlah yang digunakan, bukan keseluruhan pinjaman.
Kemudahan ini sesuai bagi pembeli yang ingin ada tunai segera untuk peluang pelaburan tanpa perlu menanggung beban faedah tambahan.
c) Risiko Yang Perlu Diberi Perhatian
Walaupun refinance nampak menarik, ia tetap membawa tanggungjawab baharu.
Tempoh pinjaman yang lebih panjang atau jumlah hutang yang meningkat boleh menyebabkan anda membayar lebih banyak faedah dalam jangka masa panjang.
Selain itu, proses refinance melibatkan kos tambahan seperti yuran guaman, penilaian hartanah dan duti setem pinjaman baharu.
d) Simpanan dan Cash Buffer
Selain menggunakan aset, bank juga menilai tahap simpanan tunai sebagai bukti kestabilan kewangan.
Simpanan yang kukuh menunjukkan anda mampu menampung kos tambahan dan situasi tidak dijangka seperti kelewatan penyewa atau kecemasan peribadi.
1. Simpanan sebagai bukti kestabilan kewangan
Simpanan dalam ASB, Tabung Haji, akaun tetap (FD) atau akaun simpanan aktif menunjukkan disiplin kewangan dan kemampuan menabung secara konsisten.
2. Cash buffer untuk kecemasan
Disarankan mempunyai sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan ansuran pinjaman dalam bentuk simpanan kecemasan.
Ini memberikan keyakinan kepada bank bahawa anda boleh bertahan walaupun menghadapi perubahan pendapatan sementara.
3. Elak guna semua tunai untuk deposit
Ramai pembeli menggunakan keseluruhan simpanan untuk deposit rumah kedua hingga tiada baki kecemasan.
Bank melihat keadaan ini sebagai berisiko tinggi walaupun pinjaman diluluskan, kerana anda tiada ruang kewangan untuk sebarang kejutan.
5. Bagaimana Gabungan Pendapatan dan Faktor Umur Mempengaruhi Kelayakan Pinjaman?
Apabila membeli rumah kedua, tidak semua pembeli mampu menanggung pinjaman baharu menggunakan pendapatan sendiri.
Faktor umur, tempoh pinjaman (tenure), dan tahap pendapatan sering menjadi penghalang utama.
Oleh itu, strategi seperti pinjaman bersama (joint loan) boleh menjadi jalan penyelesaian untuk meningkatkan kelayakan dan melanjutkan tempoh bayaran.
a) Bagaimana Umur Mempengaruhi Kelayakan Pinjaman
Faktor umur memainkan peranan penting dalam menentukan tempoh maksimum pinjaman dan jumlah ansuran bulanan.
- Di Malaysia, Bank Negara Malaysia (BNM) menetapkan bahawa tempoh maksimum pinjaman perumahan ialah 35 tahun.
- Had umur maksimum pula biasanya 65 hingga 70 tahun, bergantung pada polisi setiap bank.
| Contohnya: • Maybank, CIMB, RHB, dan Public Bank menetapkan umur maksimum 70 tahun. • Bank Islam dan BSN biasanya menghadkan kepada 65 tahun. |
Sumber: Panduan umum pinjaman perumahan yang dikawal oleh BNM’s Responsible Lending Guidelines.
- Apabila tempoh pinjaman lebih pendek, ansuran bulanan akan meningkat kerana jumlah pinjaman perlu diselesaikan dalam masa yang lebih singkat.
- Formula asasnya datang daripada kiraan faedah tetap (amortization schedule).
Contoh Kiraan Kasar
| Umur Peminjam | Tempoh Pinjaman | Jumlah Pinjaman | Ansuran Bulanan (kadar 4%) |
|---|---|---|---|
| 28 tahun | 35 tahun | RM350,000 | ± RM1,540 |
| 40 tahun | 25 tahun | RM350,000 | ± RM1,850 |
| 45 tahun | 20 tahun | RM350,000 | ± RM2,120 |
Jelas bahawa semakin meningkat usia, semakin tinggi bayaran bulanan yang perlu ditanggung.
Ini seterusnya memberi kesan kepada Debt Service Ratio (DSR) dan kebarangkalian kelulusan pinjaman kedua.
b) Bagaimana Joint Loan Berfungsi
Jika anda menghadapi batasan umur atau pendapatan, pinjaman bersama boleh menjadi langkah praktikal untuk menambah peluang kelulusan.
Biasanya, dua individu seperti pasangan, ahli keluarga atau rakan kongsi yang dipercayai akan bekerjasama dalam satu permohonan pinjaman.
Dalam pinjaman bersama, bank akan menilai pendapatan dan komitmen hutang kedua-dua pemohon.
Jumlah DSR dikira secara gabungan, dan pendapatan total akan digunakan untuk menentukan kelayakan maksimum.
Contoh mudah
- Pemohon A berpendapatan RM4,000 sebulan dengan DSR 45%.
- Pemohon B berpendapatan RM5,000 sebulan dengan DSR 35%.
Apabila digabungkan, pendapatan isi rumah menjadi RM9,000 dan kadar DSR keseluruhan akan kelihatan lebih seimbang di mata bank.
c) Kelebihan dan Risiko Joint Loan
Walaupun pinjaman bersama dapat membantu meningkatkan kelayakan pembeli, ia juga datang dengan tanggungjawab yang besar.
Berikut ringkasan kelebihan dan risiko utama yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan:
| Kelebihan | Risiko |
|---|---|
| Pendapatan digabungkan, meningkatkan kelayakan pinjaman. | Kedua-dua peminjam bertanggungjawab jika berlaku tunggakan. |
| Ansuran bulanan boleh dikongsi antara dua pihak. | Kuota 90% pinjaman pertama dikira untuk kedua-duanya. |
| Meningkatkan keyakinan bank jika kedua-dua rekod bayaran baik. | Risiko pertikaian hak milik jika tiada perjanjian jelas. |
Kesimpulannya, joint loan memang membantu dari segi kelayakan, tetapi perlu dilakukan dengan perancangan dan kepercayaan penuh antara kedua-dua pihak bagi mengelakkan masalah di kemudian hari.
d) Strategi Mengoptimumkan Kedua-dua Faktor
- Rancang pembelian lebih awal: Beli rumah pertama ketika usia muda untuk mendapat tempoh pinjaman yang lebih panjang.
- Gunakan pinjaman bersama bila perlu: Pertimbangkan joint loan hanya jika pendapatan atau umur mengehadkan kelayakan pinjaman.
- Manfaatkan aset dan pendapatan: Refinance atau overdraft rumah pertama boleh digabung dengan joint loan untuk tingkatkan kelayakan.
6. Apakah Kesilapan Gaya Hidup yang Boleh Menjejaskan Kelayakan Pinjaman?
Ramai pembeli tidak sedar bahawa gaya hidup dan corak perbelanjaan harian boleh menjejaskan kelulusan pinjaman mereka.
Dalam banyak kes, masalah bukan terletak pada pendapatan yang rendah, tetapi pada komitmen kewangan yang sudah terlalu tinggi.
1. Perbelanjaan Tidak Terkawal
Perbelanjaan melebihi kemampuan, termasuk gaya hidup mewah atau langganan berlebihan, boleh menjejaskan baki tunai bulanan dan pandangan bank terhadap kestabilan anda.
2. Hutang Peribadi Yang Banyak
Pinjaman peribadi dan baki kad kredit tinggi akan menaikkan kadar DSR, sekali gus mengurangkan peluang kelulusan pinjaman.
3. Pinjaman Baharu Sebelum Mohon Rumah Kedua
Mengambil pinjaman kereta atau peribadi sebelum memohon rumah kedua menyebabkan rekod kewangan kelihatan tidak stabil.
Elakkan menambah komitmen sekurang-kurangnya enam bulan sebelum memohon pinjaman baharu.
7. Bagaimana Merancang Strategi Jangka Panjang Sebelum Membeli Rumah Kedua?
Memiliki rumah kedua bukan sekadar soal kelayakan pinjaman, tetapi juga strategi kewangan jangka panjang.
Perancangan yang baik akan membantu anda mengekalkan kestabilan kewangan sambil membina aset yang berkembang nilainya.
1. Pilih Rumah Dengan Potensi Pelaburan
Rumah kedua sebaiknya dibeli di kawasan yang mempunyai permintaan sewa tinggi atau prospek kenaikan nilai.
Ini membantu memastikan pinjaman anda disokong oleh pulangan sebenar, bukan sekadar beban bulanan.
2. Diversifikasi Jenis Hartanah
Elakkan membeli rumah kedua yang sama jenis atau di lokasi sama seperti rumah pertama.
Diversifikasi kawasan dan jenis hartanah dapat mengurangkan risiko jika pasaran setempat berubah.
3. Rancang Strategi Keluar (exit strategy)
Pastikan anda mempunyai pelan jangka panjang, sama ada untuk menjual, menyewakan, atau melakukan refinance.
Hartanah yang mudah disewakan atau dijual memberi fleksibiliti kewangan apabila keadaan ekonomi berubah.
Membeli rumah kedua memang lebih mencabar, namun bukan mustahil.
Dengan perancangan yang baik, disiplin bayaran dan pengurusan kewangan yang bijak, rumah kedua boleh menjadi aset pelaburan yang kukuh, bukan beban baharu.
Sebelum membuat keputusan, nilai semula kemampuan diri dan pastikan setiap langkah disokong oleh strategi kewangan yang jelas.
Soalan Lazim (FAQ)
1. Kenapa pinjaman rumah kedua lebih sukar untuk lulus berbanding rumah pertama?
Bank melihat pinjaman kedua sebagai risiko lebih tinggi. Margin pinjaman biasanya hanya 70%, dan pengiraan DSR lebih ketat kerana anda sudah ada komitmen hutang sedia ada.
2. Adakah menyewakan rumah pertama membantu kelulusan pinjaman kedua?
Ya. Bank mengambil kira 70% hingga 80% pendapatan sewa sebagai pendapatan tambahan, yang membantu menurunkan DSR dan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman.
3. Berapa lama tempoh terbaik sebelum memohon rumah kedua?
Sebaiknya tunggu 1 hingga 2 tahun selepas membeli rumah pertama. Tempoh ini membolehkan anda membina rekod bayaran kukuh dan menstabilkan kewangan sebelum memohon pinjaman baharu.
4. Bolehkah saya guna simpanan KWSP untuk deposit rumah kedua?
Ya, boleh. Anda boleh membuat Pengeluaran Akaun 2 KWSP jika rumah pertama telah dijual atau sedang dalam proses penjualan. Ini membantu menampung deposit 30% yang diperlukan.
5. Adakah lebih baik beli rumah kedua atas nama pasangan untuk dapatkan semula margin 90%?
Boleh dipertimbangkan jika pasangan anda belum ada pinjaman rumah. Namun, pinjaman akan dinilai berdasarkan pendapatan pasangan anda sahaja, dan semua tanggungjawab undang-undang juga di bawah nama mereka.
6. Adakah saya dikenakan cukai jika jual rumah kedua untuk keuntungan?
Ya. Jualan rumah kedua tertakluk kepada Cukai Keuntungan Harta Tanah (CKHT/RPGT). Kadar cukai bergantung pada tempoh pemilikan — semakin lama anda pegang, semakin rendah kadar cukainya.
Jika perlukan panduan lanjut, dapatkan nasihat daripada ejen hartanah berpengalaman IQI untuk membantu anda menilai kelayakan dan peluang terbaik di pasaran.
Baca Selanjutnya:
