Panduan Pinjaman Perumahan Atau Loan Rumah Terbaik di Malaysia

Memiliki atau membeli rumah anda sendiri merupakan impian yang sangat diidamkan. Malangnya, disebabkan tidak tahu bagaimana proses membeli rumah atau membuat loan rumah, terlalu ramai yang masih lagi tidak dapat merealisasikan untuk mempunyai rumah sendiri. Hal ini berlaku mungkin disedabkan ketidakfahaman tentang cara-cara membeli rumah atau menganggap ia sebuah proses yang rumit.

Di dalam artikel ini kami terangkan cara beli rumah secara pinjaman bank bagi mereka yang tidak mempunyai tunai yang banyak menggunakan pakej pinjaman yang ditawarkan oleh bank di Malaysia.

Apa Itu Pinjaman Perumahan Atau Loan Rumah?

sumber: W4NG

Pinjaman perumahan bermaksud pinjaman atau pembiayaan yang anda terima dari pihak bank iaitu jumlah yang diperolehi untuk membeli rumah yang ditambah dengan jumlah faedah yang perlu dibayar setiap bulan kepada pihak bank.

Selain itu, maksud pinjaman perumahan di Malaysia adalah pinjaman yang dipersetujui bersama pihak bank atau institusi perbankan yang membantu anda untuk membeli hartanah.

Dengan cara ini anda boleh beli rumah sendiri tanpa mengeluarkan duit sendiri sepenuhnya.

Anda hanya perlu mengeluarkan wang pendahuluan sebanyak 10% daripada nilai hartanah yang ingin dibeli oleh anda dan bakinya dibayar kepada pihak bank setiap bulan sehingga tamat perjanjian jual beli.

Oleh kerana bank membayar terlebih dahulu kos rumah anda ingin beli, maka pihak bank akan memegang geran anda sebagai gadaian ke atas pinjaman sehinggalah anda selesai melunaskan pinjaman anda.

Ia juga membolehkan pihak bank menyita hartanah anda sekiranya anda gagal menepati perjanjian yang telah dibuat.

Apa Syarat Mohon Pinjaman Perumahan?

Jika anda bekerja di sektor awam jangan lepaskan peluang membeli rumah kerana pihak kerajaan telah menyediakan kemudahan pinjaman bank kepada anda semua. Sebelum memohon pinjaman bank pastikan anda memenuhi syarat-syarat berikut:

1. Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA)

• Bertaraf warganegara Malaysia.
• Sedang bekerja dan mempunyai taraf jawatan tetap dalam sektor awam.
• Telah disahkan jawatan dalam perkhidmatan.
• Tempoh berkhidmat sekurang-kurangya satu tahun.
• Borang permohonan dikemukakan setahun sebelum bersara atau tamat tempoh berkhidmat.
• Tidak diisytiharkan muflis atau terlalu banyak hutang atau pemakan gaji yang tidak berkemampuan atau dalam proses tidakan tatatertib atau masih bekerja secara kontrak.
• Perjanjian jual beli disaksikan peguam.
• Pinjaman bersama suami isteri – pinjaman ambil alih antara suami dan isteri/pinjaman dua nama dalam Perjanjian Jual Beli (SPA) wajib melampirkan dokumen yang diperlukan iaitu sijil nikah atau pendaftaran perkahwinan yang telah disahkan oleh majikan pemohon.

2. Pemohon yang bekerja sendiri

• Salinan kad pengenalan.
• Salinan penyata bank untuk 6 bulan terkini.
• Salinan penyata cukai pendapatan LHDN atau cukai pendapatan bagi tempoh dua tahun terakhir melibatkan perniagaan beserta bukti resit bayaran cukai.
• Salinan SSM.
• Salinan penyata selama 6 hingga 12 bulan terakhir yang menunjukkan bukti pendapatan termasuk komisen / elaun tambahan / kerja lebih masa /dan yang berkaitan.
• Salinan penyata pencen tiga bulan terakhir (yang berkenaan).
• Salinan penyata ASB / Tabung Haji yang menunjukkan baki terakhir simpanan (jika anda).

3. Pekerja Swasta

• Salinan kad pengenalan.
• Salinan penyata slip gaji (tiga bulan terkini).
• Penyata KWSP terkini.
• Penyata bank (tiga bulan terkini)

Apa Kategori Pinjaman Perumahan Di Malaysia?

Terdapat tiga kategori pinjaman perumahan utama yang ditawarkan iaitu pinjaman asas, semi-fleksi dan fleksi yang mana ketiga-tiganya mempunyai kaedah yang berlainan untuk memproses pembayaran semula dan juga kadar faedah yang dikenakan.

Berikut merupakan perbezaan bagi ketiga-tiga kategori yang disebutkan.

• Pinjaman Asas (Term Loans) –

  Kategori ini merangka jadual pembayaran semula yang tetap. Ia tidak akan mengurangkan kadar faedah walaupun anda membuat bayaran secara lebih. Selain itu anda juga tidak dibenarkan untuk mengambil semula bayaran tambahan yang telah dilakukan.

• Pinjaman Semi-Fleksi –

  Pinjaman secara semi-fleksi membolehkan anda membuat bayaran berlebihan bagi mengurangkan jumlah faedah yang dikenakan ke atas pinjaman tersebut. Anda juga dibenarkan memohon semula jumlah tambahan yang dibayar, akan tetapi terdapat yuran pemprosesan dikenakan.

• Bagi kategori ketiga pula, sama seperti pinjaman semi-fleksi

  Namun pinjaman ini berhubung terus dengan akaun semasa dan jumlah bayaran semula ditolak secara automatik dari akaun anda setiap bulan. Walau bagaimanapun, jika terlaku lebihan bayaran anda boleh mengeluarkan ia semula pada bila-bila masa mengikut kehendak anda.

Apa Prinsip Pinjaman Perumahan Islam?

Terdapat dua prinsip pinjaman perumahan Islam iaitu:

1. Bai’Bithaman Ajil (BBA)

Prinsip ini berpandukan konsep Murabahah iaitu jual-beli. Maksudnya bank akan membeli rumah tersebut untuk anda pada nilai pasaran semasa dan menjual semula kepada anda mengikut harga yang dipersetujui antara anda dan pihak bank. Anda dikehendaki membayar semula secara ansuran setiap bulan kepada bank sehingga selesai jumlah pinjaman tersebut.

2. Musharakah Mutanaqisah (MM)

Manakala prinsip Musharakah Mutanaqisah (MM) pula, anda akan menjadi penyewa kepada pihak bank kerana pihak bank akan mengikat perjanjian untuk pembelian rumah. Bayaran ansuran yang anda buat setiap bulan akan menampung pinjaman dan juga sebahagian syer rumah yang menjadi kepunyaan bank.

Bagaimana Cara Kira Pinjaman Perumahan?

Secara umumnya banyak faktor diambil kira bagi menentukan kelayakan pinjaman mengikut gaji pembeli dan juga bukti-bukti mengenainya berdasarkan dokumen yang dilampirkan.

Bank akan melihat kepada kestabilan pendapatan serta kemampuan untuk membayar semula pinjaman anda.

Berikut merupakan antara faktor-faktor yang diambil kira semasa memohon pinjaman perumahan.

1. Nisbah Khidmat Hutang (DSR)

Debt Service Ratio (DSR) ialah nisbah hutang individu berbanding pendapatan bersih. Ia sebagai penanda aras yang ditetapkan oleh pihak bank bagi meluluskan pinjaman anda.

2. Laporan CTOS

Dokumen yang berkaitan dengan CTOS Data Systems Sdn Bhd atau CTOS bertindak mentaksir kepercayaan kredit dan kebolehan individu membayar balik pinjaman. Jika skor kredit tinggi, semakin berkurang risiko kredit. Ini bermakna semakin rendah risiko kredit, peratusan bank meluluskan pinjaman anda sangat cerah atau tinggi.

3. Rekod CCRIS

Ia merupakan Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit (Central Credit Reference Information System) yang menghimpun maklumat kredit daripada pengendali servis kewangan di Malaysia seperti syarikat swasta yang memberi khidmat utiliti, bank, dan broker insurans.

Ini bermaksud bank atau institusi kewangan boleh melihat sejarah kredit anda melalui laporan kredit CCRIS seperti:

• Hutang peribadi, kenderaan dan apa sahaja pinjaman lain yang tertunggak.
• Permohonan pinjaman kredit bagi tempoh setahun yang telah diluluskan atau masih di dalam proses kelulusan.

4. Pendapatan Boleh Guna Bersih (NDI)

Net Disposable Income (NDI) atau Pendapatan Boleh Guna adalah merujuk kepada baki wang anda setelah semua hutang dan komitmen bulanan dibayar. Pihak bank akan melihat kepada baki tersebut bagi menentukan samada anda melepasi kelayakan meminjam dan mampu menampung kos sara hidup anda selepas itu.

Semua cara mengira pinjaman setiap bank adalah sama kecuali kadar faedah sahaja yang berbeza.

Sebagai contoh, jika harga rumah pertama yang ingin anda beli ialah RM250,000 untuk jangkamasa 30 tahun iaitu 360 bulan.secara kasarnya bayaran yang perlu anda buat setiap bulan adalah RM694.00.

Jika anda mempunyai hutang lain, seperti:

• Angaran pinjaman rumah – RM694
• Pinjaman peribadi – RM200
• Pinjaman kereta – RM500
• Hutang kad kredit terkumpul – RM10,000(RM500 sebulan)

Maka jumlah komitmen setiap bulan ialah RM1,894.

Seterusnya, andaikan pendapatan bulanan anda RM4000. Berdasarkan formula Debt Service Ratio Malaysia (DSR) mengikut ketetapan bank negara, pihak bank akan menetapkan samada anda layak atau tidak membeli rumah pada harga tersebut. Caranya ialah:

• DSR: Bayaran komitmen kepada bank setiap bulan dibahagi dengan jumlah pendapatan bulanan dan didarab dengan seratus peratus.
• RM1,894÷ RM4000 x 100= 47 peratus.

Ini merupakan cara mengetahui kelayakan pinjaman perumahan swasta berdasarkan gaji anda. Berdasarkan 47 peratus DRS tersebut, ia menunjukkan peluang untuk memperoleh pinjaman bank untuk memiliki rumah pertama anda agak cerah. Semakin tinggi pendapatan anda, semakin tinggi juga had DSR yang boleh anda capai.

Bank Mana Yang Terbaik Untuk Faedah Pinjaman Perumahan Di Malaysia

source: Propertyguru

Adalah agak sukar untuk menentukan bank terbaik untuk memohon pinjaman. Ini kerana setiap bank menawarkan faedah serta kelebihan produk mereka secara berbeza bagi menarik perhatian peminjam. Anda perlu tahu bahawa pinjaman perumahan di Malaysia memiliki kadar faedah tetap atau berubah.

Jika dilihat dari aspek kemampuan bayar faedah, Maybank adalah pilihan terbaik namun anda perlu juga melihat kepada faktor lain yang perlu dipertimbangkan.

Oleh sebab itu anda disarankan untuk membuat sedikit kajian atau rujukan sebelum membuat keputusan mengenai jumlah pinjaman dan ansuran bulanan yang perlu anda lakukan jika membuat permohonan pinjaman.

• Perbandingan Pinjaman Antara Bank

Terdapat beberapa laman web yang menawarkan perkhidmatan bagi melihat perbandingan antara bank contohnya iMoney (https://www.imoney.my/home-loan) dan LoanStreet (https://loanstreet.com.my/home-loan).

• Semakan Faedah Loan Rumah

Anda boleh menyemak contoh faedah yang dikenakan oleh setiap bank seperti yang diumumkan kerajaan bertarikh 6 Julai 2022 selepas berlakunya perubahan Kadar Dasar Semalaman (OPR).

Jenis Pinjaman Hartanah Di Malaysia

Terdapat jenis pinjaman perumahan iaitu:

1. Pinjaman Islamik

Pinjaman ini berjalan mengikut prinsip transaksi bebas faedah. Ia berpandukan konsep Murabahah di bawah prinsip Syariah, iaitu mengharamkan faedah atau riba.

Ia bersandarkan perjanjian jual beli atau perkongsian bersama, yakni bank membeli rumah kemudian memajaknya semula kepada pembeli secara ansuran untuk jangka masa tertentu. Pinjaman Islamik ini dipanggil sebagai Musyarakah Mutanaqisah.

Terdapat satu lagi pembiayaan iaitu Bithamin Ajil, iaitu bank membeli hartanah dan menjual semula kepada pembeli pada harga dan kadar keuntungan yang dipersetujui oleh kedua-dua pihak.

2. Pinjaman Kadar Tetap/Fixed Rate Loan

Bagi penjawat awam pula, Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA), yang telah dibangunkan sejak tahun 2016 merupakan badan berkanun yang menguruskan pinjaman perumahan untuk sektor awam. Terdapat sebanyak tujuh jenis pinjaman yang telah LPPSA sediakan iaitu:

• Membeli rumah atau petak kediaman yang telah siap dibina.
• Membangunkan rumah di atas tanah sendiri
• Membeli rumah atau petak kediaman yang sedang dalam pembinaan
• Membeli tanah atas tujuan membangunkan rumah kediaman
• Melunaskan hutang pinjaman perumahan dengan bank atau institusi kewangan.
• Membangunkan kediaman di atas tanah yang dibeli melalui pembiayaan LPPSA.
• Melakukan pengubahsuaian rumah atau petak kediaman.

Kadar faedah pinjaman ini lebih tinggi berbanding pinjaman konvesional. Kebiasaannya, pembeli akan memilih jenis perumahan ini untuk mengelakkan kadar faedah yang selalu berubah-ubah mengikut OPR yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia.

Kalau hendak diikutkan, kadar faedah pinjaman yang asyik berubah-ubah walupun ia adalah rendah, tetap akan merugikan para peminjam.

3. Pinjaman Jangka Asas/Basic Term Loan

Pakej ini merupakan pinjaman yang paling popular dan sering ditawarkan oleh kebanyakan institusi kewangan atau bank bagi semua pinjaman pembiayaan perumahan.

Antara sebab ia selalu dijadikan pilihan adalah kerana pemprosesan yang mudah dan sederhana. Anda hanya perlu membuat sejumlah bayaran ansuran tetap untuk sepanjang tempoh pinjaman tanpa ada sebarang kemudahan atau pun fleksibiliti bagi mengurangkan pinjaman pada bila-bila masa pun.

Ini menunjukkan bahawa apabila anda telah membuat bayaran ansuran bulanan yang lebih, ia tidak akan membuatkan kadar faedah atau tempoh pinjaman bulanan anda berkurang.

Malah, jika anda ingin menyelesaikan hutang iaitu dalam tempoh 2 hingga 5 tahun pertama, anda perlu membayar sejumlah wang kerana anda akan dikenakan penalti sebanyak 3%.

4. Pinjaman Separa Flexi/Semi-Flexi Loan

Antara pakej terbaik bagi permohonan pinjaman perumahan atau loan rumah adalah pinjaman separa flexi. Ia adalah kerana, anda boleh membuat bayaran ansuran lebih di mana faedah pinjaman anda akan dikurangkan.

5. Pinjaman Penuh Flexi/Full-Flexi Loan

Pinjaman bank ini pula lebih kurang sama dengan pinjaman separa felxi di atas. Melalui loan ini, para peminjam mampu untuk menarik balik atau menggunakan semula deposit dan anda tidak akan dikenakan sebarang bayaran tambahan.

Malah, melalui loan ini juga anda turut tidak dikenakan sebarang penalti oleh pihak bank dan boleh mengurangkan jumlah faedah pinjaman perumahan mengikut bajet kewangan anda.

Sebagai contoh, sekiranya faedah loan rumah andalah RM200,000 dan ingin membuat bayaran yang lebih sebanyak RM100,000 ini bermakna baki faedah pinjaman bank anda telah pun dikurangkan oleh pihak bank menjadi RM100,000 sahaja lagi.

Oleh itu, pemilihan pakej ini adalah yang terbaik dan lebih adil serta mampu memberi banyak penjimatan dan menyingkatkan tempoh pembayaran balik loan anda dan kadar pinjaman anda.

Walau bagaimanapun, sayang sekali kerana sehingga kini tidak banyak bank yang menawarkan pakej pinjaman Full-Flexi ini. Kebanyakan bank lebih tertumpu dalam menawarkan pakej untuk Semi-Flexi Loan sahaja.

Kesimpulan

Jangan mengambil masa yang lama untuk berfikir kerana semakin lama masa yang ambil semakin pendek tempoh pembiayaan yang boleh anda buat.

Semoga dengan perkongsian maklumat ini dapat membantu anda memiliki rumah anda sendiri.

---

Kami mempunyai profesional perunding hartanah yang sedia membantu. Sila isi borang di bawah untuk berhubung dengan mereka!