Versi: EN
| TL;DR: Ramai rakyat Malaysia masih bergelut dengan kewangan akibat gaji tidak seiring kos hidup dan hutang tinggi, namun kesedaran kewangan baharu mula membawa sinar perubahan. |
Bekerja keras setiap hari, tetapi masih terasa “tak cukup duit”? — inilah realiti kewangan yang dihadapi ramai rakyat Malaysia hari ini.
Walaupun kadar pengangguran kekal rendah dan ekonomi terus berkembang, tekanan kos hidup serta beban hutang isi rumah semakin menghimpit.
Menurut Jabatan Perangkaan Malaysia (DOSM), gaji median pekerja Malaysia hanya sekitar RM2,600–RM3,000 sebulan, manakala inflasi rasmi dilaporkan sekitar 2–3%.
Namun, bagi barangan asas seperti makanan dan pengangkutan, inflasi sebenar yang dirasai rakyat boleh mencecah 10–15% setiap tahun.
Jika ekonomi terus bergerak ke hadapan, mengapa ramai masih terasa tertinggal? Apakah yang sebenarnya telah terjadi?
Intipati Utama:
- Pendapatan rakyat tidak seiring dengan kos hidup, menjadikan ramai terperangkap dalam perangkap pendapatan sederhana.
- Masalah aliran tunai lebih kritikal daripada jumlah hutang, kerana ramai gagal mengurus perbelanjaan bulanan dengan berkesan.
- Tahap hutang isi rumah Malaysia antara tertinggi di Asia Tenggara, didorong oleh pinjaman perumahan dan peribadi.
- Literasi kewangan yang rendah dan gaya hidup sosial menjadi punca utama tekanan kewangan dalam kalangan rakyat muda.
- Sinar perubahan semakin jelas, dengan peningkatan kesedaran kewangan digital dan tabiat menyimpan dalam kalangan generasi muda.
Mengapa Rakyat Malaysia Bergelut Dalam Kewangan?
Gaji di Malaysia Tidak Seiring Dengan Kos Hidup
Ekonomi Malaysia nampak kukuh di atas kertas, tetapi di sebalik angka itu? ramai rakyat masih rasa seperti tidak bergerak ke mana-mana.
Inilah yang disebut sebagai “middle-income trap”. Keadaan di mana ekonomi negara berkembang, namun pendapatan rakyat tidak naik seiring dengan kos hidup.
Malaysia sudah lebih 20 tahun kekal sebagai negara berpendapatan sederhana tinggi.
Kadar KDNK meningkat sekitar 4–5% setahun, tetapi gaji pekerja hanya naik 3–4%, sedangkan harga barang naik lebih cepat, kadangkala sampai 10–15% setahun.
Akhirnya, rakyat terus rasa “cukup-cukup makan” walaupun bekerja keras setiap bulan. Antara puncanya termasuk:
- Ekonomi masih bertumpu pada sektor kos rendah seperti pembuatan asas dan perkhidmatan.
- Produktiviti tenaga kerja tidak seiring dengan kemajuan teknologi, menyebabkan syarikat tidak menaikkan gaji secara signifikan.
- Kos hidup bandar meningkat jauh lebih cepat berbanding pendapatan sebenar rakyat.
Golongan muda dan pekerja bandar menjadi kelompok paling terkesan!
Ramai graduan dengan gaji sekitar RM2,000–RM2,800 kini berdepan realiti hidup sendirian di bandar besar, membayar sewa, pengangkutan dan bil asas yang menelan hampir keseluruhan gaji bulanan.
Bagi keluarga M40 dan B40 pula, hampir semua pendapatan dihabiskan untuk bertahan — tanpa peluang menabung atau melabur.
Masalah Aliran Tunai di Malaysia
Ramai rakyat Malaysia sebenarnya tidak muflis kerana mempunyai hutang besar, tetapi kerana tidak mampu mengawal aliran tunai bulanan.
Setiap kali gaji masuk, wang habis dalam dua minggu akibat komitmen tetap yang terlalu tinggi berbanding pendapatan.
Kajian oleh Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menunjukkan lebih 60% rakyat Malaysia tidak mampu menghadapi kecemasan tunai antara RM1,000 hingga RM2,000.
Fakta ini menggambarkan betapa rapuhnya simpanan isi rumah, walaupun ramai berpendapatan tetap setiap bulan.
Antara punca utama masalah aliran tunai termasuk:
- Komitmen bulanan melebihi kemampuan: Ramai menampung gaya hidup semasa dengan pinjaman peribadi, kad kredit, atau ansuran bulanan kecil yang akhirnya bertindan menjadi beban besar.
- Ketiadaan dana kecemasan: Tanpa simpanan 3–6 bulan gaji, sebarang kecemasan seperti kerosakan kereta atau kehilangan kerja mudah menjerumuskan seseorang kepada hutang baharu.
- Inflasi gaya hidup: Setiap kali gaji naik, perbelanjaan meningkat sama cepat — makan lebih mewah, langgan aplikasi tambahan, atau menukar gajet baharu.
- Pendapatan tambahan tidak diurus dengan baik: Kerja sambilan dan hasil perniagaan kecil sering tidak disimpan atau dilabur, sebaliknya digunakan untuk perbelanjaan segera.
Masalah ini turut memberi kesan psikologi besar kepada rakyat. Ramai merasa tertekan kerana bekerja keras tanpa melihat hasil yang nyata.
Setiap bulan kitarannya sama: gaji masuk, bil dibayar, baki makin berkurang, dan akhirnya hanya menunggu gaji berikutnya.
Hakikatnya, isu utama bukan berapa banyak hutang yang ditanggung, tetapi bagaimana setiap ringgit diuruskan.
Sebelum bercakap tentang pelaburan atau pembelian rumah pertama, persoalan paling penting yang perlu dijawab ialah:
Adakah aliran tunai anda benar-benar sihat, atau hanya sekadar cukup untuk bertahan?
Tahap Hutang Rakyat Malaysia
Tahap hutang isi rumah Malaysia kekal antara yang tertinggi di Asia!
Walaupun ekonomi berkembang dan rakyat masih mampu membayar komitmen bulanan, pergantungan terhadap pinjaman semakin meningkat.
Menurut Bank Negara Malaysia (BNM), nisbah hutang isi rumah kepada Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) naik daripada 82.6% pada 2023 kepada 84.2% pada 2024.
Secara keseluruhan, jumlah hutang isi rumah kini dianggarkan RM1.63 trilion, menandakan tekanan kewangan yang masih ketara walaupun pertumbuhan hutang perlahan.
(a) Struktur Hutang Isi Rumah Malaysia 2024
| Jenis Hutang | Peratusan (%) | Catatan Utama |
|---|---|---|
| Pinjaman perumahan | 58–60% | Keperluan utama, dipacu harga rumah meningkat |
| Pinjaman kenderaan | 13–15% | Mobiliti bandar, kekal tinggi |
| Pinjaman peribadi | 10–12% | Untuk sara hidup dan kecemasan |
| Kad kredit & overdraf | 5–6% | Perbelanjaan harian jangka pendek |
| Pinjaman pendidikan | 3–4% | Golongan muda dan graduan baharu |
Hampir 47% peminjam di Malaysia mempunyai Debt Service Ratio (DSR) melebihi 60%, menunjukkan lebih separuh pendapatan mereka digunakan untuk membayar hutang bulanan.
Kadar pinjaman tidak berbayar (NPL) kekal rendah di bawah 2%, namun peningkatan dalam pinjaman mikro dan kredit digital perlu diberi perhatian kerana boleh meningkatkan risiko jangka panjang.
(b) Kedudukan Malaysia di Peringkat Serantau 2024
| Negara | Nisbah Hutang Isi Rumah / KDNK | Sumber |
|---|---|---|
| Korea Selatan | 90.1% | Trading Economics (2024) |
| Thailand | 88.4% | Reuters (2024) |
| Malaysia | 84.2% | BNM, BIS (2024) |
| China | 60.0% | Trading Economics (2024) |
| Singapura | 51.9% | CEIC Data (2024) |
Nisbah hutang Malaysia yang melebihi 80% meletakkan negara ini antara paling tinggi di Asia Tenggara!
Walaupun lebih rendah sedikit daripada Korea Selatan dan Thailand, beban hutang Malaysia jauh melebihi Singapura dan China.
Sebahagian besar hutang rakyat Malaysia terdiri daripada pinjaman berjamin seperti rumah dan kenderaan, bukannya hutang tanpa cagaran.
Ini menjadikan sistem perbankan kekal stabil, tetapi isi rumah masih berisiko jika gaji tidak meningkat seiring dengan kenaikan kos hidup.
Literasi Kewangan dan Gaya Hidup Rakyat Malaysia
Masalah kewangan rakyat Malaysia tidak hanya berpunca daripada gaji yang rendah, tetapi daripada cara berfikir dan berbelanja.
Ramai masih melihat wang sebagai sesuatu untuk “digunakan”, bukan untuk “dikembangkan”.
Kajian oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan OECD (2023) mendapati hanya 36% rakyat dewasa Malaysia mempunyai tahap literasi kewangan yang mencukupi.
Ini bermaksud majoriti masih kabur tentang asas penting seperti faedah kompaun, inflasi sebenar, dan risiko pelaburan.
a) Mengapa rakyat masih lemah dalam pengurusan wang
- Pendidikan kewangan tidak menjadi keutamaan
Ramai hanya belajar tentang hutang, kad kredit, dan pelaburan selepas bekerja, bukan sejak di bangku sekolah.
- Budaya “nampak mampu” lebih kuat daripada realiti sebenar
Media sosial mencipta tekanan untuk kelihatan berjaya, sehingga ramai berbelanja di luar kemampuan demi imej dan status.
- Tiada tabiat menyimpan
Kajian AKPK menunjukkan hampir 70% individu yang mendapatkan bantuan mereka tidak mempunyai simpanan tetap, menyebabkan hutang menjadi penyelesaian jangka pendek setiap kali kecemasan berlaku.
b) Kesan Kepada Ekonomi dan Masyarakat
Kelemahan literasi kewangan bukan sahaja menjejaskan individu, tetapi turut memberi kesan kepada kestabilan ekonomi negara.
Apabila terlalu ramai rakyat berhutang tanpa strategi, kuasa beli menurun dan kitaran hutang isi rumah berpanjangan.
Dalam jangka panjang, ia boleh mengurangkan keupayaan masyarakat untuk menyimpan dan melabur dalam aset produktif seperti rumah atau perniagaan.
c) Sinar Perubahan
Namun keadaan tidak sepenuhnya suram.
Lebih ramai anak muda kini mula celik tentang pelaburan digital, aplikasi bajet dan konsep simpanan mikro melalui platform seperti AKPK e-Learning, DuitKu BNM dan robo-advisor tempatan.
Langkah kecil ini menandakan perubahan penting: rakyat mula melihat kewangan bukan sekadar bertahan, tetapi untuk membina masa depan.
Harga Rumah di Malaysia Semakin Sukar Dicapai
Memiliki rumah kini menjadi cabaran besar bagi rakyat Malaysia, khususnya golongan muda dan pembeli rumah pertama.
Walaupun ekonomi berkembang, harga hartanah terus meningkat jauh lebih cepat berbanding gaji.
Menurut Pusat Maklumat Harta Tanah Negara (NAPIC), harga median rumah di Malaysia kini sekitar RM450,000, sedangkan pendapatan isi rumah median hanyalah RM6,338 sebulan (2022).
Mengikut standard Bank Dunia, harga rumah yang dianggap mampu milik sepatutnya tidak melebihi tiga kali ganda pendapatan tahunan isi rumah.
Namun di Malaysia, nisbah ini telah meningkat kepada lebih 5.5 hingga 6 kali ganda, menandakan jurang besar antara pendapatan dan harga pasaran sebenar.
Mengapa rumah semakin sukar dimiliki:
- Kenaikan harga melebihi pertumbuhan gaji: Di bandar utama, harga rumah meningkat sekitar 4–6% setahun, manakala gaji naik hanya 3%.
- Kos binaan dan tanah yang tinggi: Pemaju sukar menawarkan rumah bawah RM300,000 tanpa menjejaskan margin kos.
- Syarat pinjaman ketat: Ramai gagal mendapatkan pinjaman kerana nisbah hutang (DSR) sudah tinggi, walaupun mereka mampu membayar sewa bulanan.
Golongan muda dengan gaji RM2,500–RM3,000 sukar layak membeli rumah berharga RM300,000 ke atas tanpa bantuan kewangan.
Ramai akhirnya memilih untuk menyewa lebih lama atau membeli rumah di kawasan pinggir bandar seperti Semenyih, Rawang atau Nilai.
Kini muncul trend baharu seperti skim sewa beli, pelaburan bersama (co-investment) dan pembelian melalui platform digital yang memberi lebih fleksibiliti kepada pembeli muda.
Namun hakikatnya, pemilikan rumah kekal menjadi cabaran utama selagi pendapatan tidak meningkat seiring dengan harga pasaran.
Risiko Baharu dalam Kewangan Digital Malaysia
Kewangan digital kini menjadi sebahagian daripada kehidupan harian rakyat Malaysia.
Aplikasi e-dompet, pinjaman mikro, dan konsep beli sekarang bayar kemudian (Buy Now Pay Later) menjadikan transaksi lebih mudah dan cepat.
Namun, kemudahan ini datang bersama risiko baharu yang sering dipandang ringan.
(a) Risiko Utama dalam Kewangan Digital
| Jenis Risiko | Penerangan | Kesan kepada Pengguna |
|---|---|---|
| Perbelanjaan tanpa kawalan | Pembayaran tanpa tunai membuat pengguna berbelanja lebih tanpa sedar. | Perbelanjaan impulsif dan sukar menjejak baki sebenar. |
| Pinjaman mikro berfaedah tinggi | Aplikasi kredit mudah lulus mengenakan caj tersembunyi atau kadar faedah tinggi. | Komitmen bulanan meningkat dan menjejaskan skor kredit. |
| Kecurian data & penipuan kewangan | Penipuan dalam talian meningkat seiring penggunaan aplikasi kewangan. | Kerugian besar kepada mangsa dan kehilangan keyakinan terhadap sistem digital. |
| Fenomena Buy Now Pay Later (BNPL) | Pengguna membeli barang melebihi kemampuan kerana bayaran ditangguh. | Risiko gagal bayar dan rekod CCRIS terjejas. |
Menurut laporan Polis Diraja Malaysia (PDRM), lebih RM1.3 bilion kerugian akibat penipuan kewangan digital dilaporkan pada tahun 2024.
Ini menunjukkan walaupun rakyat semakin celik teknologi, tahap kewaspadaan kewangan masih lemah.
Untuk mengelak risiko ini, pengguna disarankan menetapkan had perbelanjaan digital bulanan, menyemak laporan kewangan secara berkala dan menggunakan aplikasi kewangan yang diluluskan oleh Bank Negara Malaysia.
Kewangan digital sepatutnya membantu rakyat mengurus wang dengan lebih bijak, bukan memerangkap mereka dalam hutang baharu yang tidak disedari.
Kesan Hutang Isi Rumah terhadap Ekonomi Malaysia
Apabila terlalu ramai rakyat berhutang tinggi, kesannya tidak hanya dirasai dalam isi rumah, tetapi juga pada ekonomi negara secara keseluruhan.
Hutang isi rumah yang besar bermakna rakyat mempunyai kurang ruang untuk berbelanja, menabung dan melabur.
Menurut Bank Negara Malaysia (BNM), hutang isi rumah yang tinggi boleh melemahkan pertumbuhan ekonomi kerana penggunaan domestik menjadi perlahan.
Apabila majoriti pendapatan digunakan untuk membayar hutang, ekonomi kehilangan nadi utamanya iaitu perbelanjaan rakyat.
(a) Rantaian Kesan Hutang Isi Rumah terhadap Ekonomi
| Tahap | Situasi | Kesan kepada Ekonomi |
|---|---|---|
| 1. Individu | Pendapatan bulanan banyak digunakan untuk membayar hutang | Kuasa beli menurun dan perbelanjaan keperluan berkurang |
| 2. Isi Rumah | Tiada simpanan dan berisiko gagal bayar pinjaman | Bank mengurangkan pemberian kredit baharu |
| 3. Ekonomi Domestik | Penggunaan dalaman merosot | Pertumbuhan sektor runcit dan perkhidmatan perlahan |
| 4. Negara | Pelaburan swasta berkurang dan tekanan fiskal meningkat | Pertumbuhan KDNK menjadi perlahan |
Walaupun begitu, Malaysia masih mengekalkan kestabilan makroekonomi yang baik. Kadar pinjaman tidak berbayar (NPL) kekal di bawah 2%, menunjukkan sistem perbankan masih sihat dan terkawal.
Namun untuk jangka panjang, keseimbangan perlu dicapai antara pertumbuhan kredit dan peningkatan pendapatan sebenar rakyat.
Ekonomi yang kukuh tidak cukup jika rakyat masih hidup dengan hutang yang menekan setiap bulan.
Apabila rakyat hidup dengan hutang yang tinggi, pertumbuhan ekonomi hanyalah angka di atas kertas, bukan kesejahteraan sebenar…
Sinar Baharu dalam Kesedaran Kewangan Rakyat
Walaupun rakyat Malaysia berdepan pelbagai tekanan kewangan, beberapa petunjuk menunjukkan perubahan ke arah yang lebih baik sedang berlaku.
Kesedaran tentang pengurusan kewangan peribadi semakin meningkat, terutama dalam kalangan golongan muda dan pekerja bandar.
Kajian oleh AKPK (2024) menunjukkan peningkatan penyertaan dalam program literasi kewangan sebanyak 35% berbanding tiga tahun lalu.
Lebih ramai rakyat kini menggunakan aplikasi bajet dan pelaburan digital bagi menjejak aliran tunai, membuat simpanan automatik dan mengurus hutang secara lebih terancang.
Perubahan positif yang ketara:
1. Generasi muda lebih terbuka kepada ilmu kewangan
Ramai mula melibatkan diri dalam seminar kewangan, pelaburan digital dan simpanan mikro.
Aplikasi pelaburan patuh syariah seperti Wahed Invest dan MYTHEO semakin mendapat sambutan kerana membolehkan rakyat melabur dalam jumlah kecil dengan risiko yang lebih terkawal.
2. Peralihan daripada berbelanja kepada menyimpan
Pandemik COVID-19 memberi kesedaran mendalam tentang pentingnya dana kecemasan. Ramai kini menetapkan sasaran simpanan bulanan dan mengutamakan keperluan berbanding kehendak.
3. Inisiatif kerajaan dan institusi kewangan semakin inklusif
Program seperti Simpanan Rahmah, Saraan i-Suri, i-Lindung dan Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) memperluas akses kepada perlindungan sosial dan pemilikan rumah bagi kumpulan berpendapatan rendah.
4. Kemajuan teknologi kewangan yang bertanggungjawab
Pembangunan fintech kini disertai kawalan lebih ketat oleh BNM dan Suruhanjaya Sekuriti, memastikan produk kewangan digital lebih selamat, telus dan beretika.
Perubahan ini mungkin masih di peringkat awal, tetapi menunjukkan arah yang betul.
Rakyat semakin sedar bahawa kestabilan kewangan tidak datang daripada pendapatan besar semata-mata, tetapi daripada tabiat dan disiplin harian.
Secara keseluruhannya, realiti kewangan di Malaysia menunjukkan rakyat masih berdepan tekanan antara pendapatan yang perlahan meningkat dan kos hidup yang terus naik.
Namun di sebalik cabaran ini, kesedaran terhadap pengurusan kewangan semakin baik dan peluang untuk berubah semakin luas.
Dengan disiplin, ilmu, serta sokongan dasar yang berterusan, rakyat Malaysia mampu melangkah ke arah kehidupan kewangan yang lebih stabil dan seimbang.
Soalan Lazim (FAQ)
1. Adakah semua hutang itu tidak baik? Bagaimana cara membezakannya?
Tidak semua hutang buruk. Hutang baik ialah yang membantu membina aset atau menambah nilai diri, seperti pinjaman rumah atau pendidikan.
Hutang tidak baik pula digunakan untuk perkara yang susut nilai atau gaya hidup berlebihan, seperti kad kredit dan pinjaman peribadi tanpa pulangan.
2. Gaji saya cukup-cukup makan. Bagaimana cara realistik untuk mula bina dana kecemasan?
Mulakan kecil tetapi konsisten. Tetapkan potongan automatik RM50–RM100 setiap kali gaji masuk ke akaun khas simpanan. Yang penting bukan jumlahnya, tetapi disiplin membina tabiat menabung sejak awal.
3. Adakah menyewa rumah untuk jangka panjang satu keputusan yang buruk?
Tidak semestinya. Menyewa boleh jadi pilihan bijak jika anda melaburkan wang lebihan ke instrumen pelaburan yang berkembang seperti unit amanah atau robo-advisor.
Kuncinya ialah pastikan sewaan anda menyokong matlamat kewangan jangka panjang, bukan sekadar menangguh pembelian.
4. Adakah penggunaan Buy Now Pay Later (BNPL) menjejaskan rekod kredit atau pinjaman rumah?
Sesetengah penyedia BNPL belum melapor ke CCRIS, tetapi trend ini sedang berubah. Jika anda terlepas bayaran, ia boleh menjejaskan rekod kredit dan peluang pinjaman.
Lebih penting, bank kini menilai penyata akaun anda — termasuk komitmen BNPL — ketika mengira DSR.
5. Jika gaji RM3,000, apakah pelaburan paling sesuai dan rendah risiko?
Mulakan dengan pelaburan kecil yang selamat dan mudah diurus, seperti unit amanah harga tetap (ASB/ASM) atau robo-advisor.
Kedua-duanya menawarkan cara mudah untuk menambah nilai simpanan tanpa perlu modal besar atau pengetahuan mendalam.
6. Mengapa saya rasa tidak cukup duit walaupun ekonomi berkembang?
Kerana gaji rakyat tidak naik secepat kos hidup. Walaupun ekonomi tumbuh sekitar 4–5% setahun, harga barangan asas meningkat hingga 10–15%.
Akibatnya, kuasa beli menurun walaupun pendapatan nampak meningkat di atas kertas.
Minat untuk membantu orang lain mencapai impian kewangan mereka? Sertai IQI, rangkaian ejen hartanah global yang memberi peluang untuk membina kerjaya berasaskan ilmu, integriti dan impak sebenar!
Baca Selanjutnya:
- Boleh Ke Beli Rumah Kalau Masih Ada Pinjaman PTPTN?
- Bolehkah Rakyat Malaysia Bertahan Tanpa Kerja Sepenuh Masa?
- Anak Muda Susah Beli Rumah? Ini Strategi Bijak Perlu Anda Tahu!
Rujukan dan Petikan
1. Astro AWANI. (2024, November 18). Household debt at RM1.63 trillion at end 2024, much lower than financial assets – MOF. Diambil daripada https://international.astroawani.com/malaysia-news/household-debt-rm163-trillion-end-2024-much-lower-financial-assets-mof-510315
2. Bernama. (2024, Jun 12). Malaysia’s household debt stands at about 84.3 per cent of GDP – BNM. Diambil daripada https://www.bernama.com/en/news.php?id=2456931
3. Bank Negara Malaysia (BNM). (2024). Annual Report 2024: Economic and Monetary Review. Diambil daripada https://www.bnm.gov.my/annual-report
4. CEIC Data. (2024). Malaysia Household Debt: % of Nominal GDP. Diambil daripada https://www.ceicdata.com/en/indicator/malaysia/household-debt–of-nominal-gdp
5. NAPIC. (2024). Property Market Report and Residential Price Index Malaysia. Diambil daripada https://napic2.jpph.gov.my/en/data-visualization?category=18
6. MalayMail. (2025, Mac 24). Are Malaysians shopping their way into debt? Data shows BNPL use, personal loan on the rise. Diambil daripada https://www.malaymail.com/news/malaysia/2025/03/24/are-malaysians-shopping-their-way-into-debt-data-shows-bnpl-use-personal-loan-taking-on-the-rise/170440
7. AKPK. (2024). Financial Behaviour and State of Financial Well-being of Malaysian Working Adults 2024. Diambil daripada https://www.akpk.org.my
8. DOSM. (2024). Household Income and Basic Amenities Survey Report 2024. Department of Statistics Malaysia. Diambil daripada https://www.dosm.gov.my
