Setiap kali tiba hujung bulan, selepas tolak sewa, komitmen kereta dan PTPTN, pernahkah anda merenung baki akaun bank sambil tertanya, “Macam mana aku nak beli rumah?”
Anda tidak keseorangan.
Memiliki rumah sendiri adalah impian hampir setiap anak muda. Yelah, siapa yang tak nak ada rumah sendiri kan?
Tambahan pula, memiliki rumah sering dianggap sebagai simbol kemerdekaan, kestabilan kewangan dan satu langkah penting dalam kehidupan dewasa.
Namun begitu, bagi ramai anak muda dan individu bujang di Malaysia, impian ini terasa mahal dan sukar dicapai.
Jadi, adakah ia benar-benar mustahil? Atau mungkin, anda hanya perlukan strategi dan peta yang betul untuk memulakan langkah?
Peta Jalan Menuju Rumah Pertama Anda:
Cabaran Sebenar di Sebalik Angka
Realitinya, bukan kerana anak muda malas berusaha atau tidak berminat memiliki aset, tetapi mereka terhalang oleh situasi ekonomi semasa yang mencengkam.
Cabaran terbesar ialah jurang antara pendapatan permulaan (kebanyakannya sekitar RM2,500 hingga RM3,500) dengan harga rumah di kawasan bandar utama yang jauh melangkauinya.
Keadaan ini diburukkan lagi dengan komitmen sedia ada seperti pinjaman PTPTN dan bayaran kereta, yang menjejaskan skor kredit dan seterusnya menyukarkan kelulusan pinjaman.
Bagi golongan bujang, ketiadaan “dual income” serta kos sara hidup yang tinggi di bandar besar menjadikan proses membeli rumah lebih mencabar berbanding mereka yang sudah berkeluarga.
Lebih membimbangkan, lambakan istilah seperti DSR, MRTA, leasehold, dan pelbagai skim lain sering menyebabkan “kelumpuhan analisis” (analysis paralysis).
Terlalu banyak perkara yang perlu difikirkan menyebabkan ramai yang akhirnya membekukan impian kerana takut tersilap langkah.
Teruskan Menyewa atau Beranikan Diri Beli Rumah?
Soalan ini sering menjadi dilema utama dalam perancangan kewangan anak muda. Jawapannya bergantung kepada matlamat kewangan jangka panjang anda.
Menyewa memang menawarkan fleksibiliti, seperti bebas berpindah dan tiada komitmen jangka panjang.
Namun, mari kita teliti realiti kewangannya…
Bayangkan anda membayar sewa RM1,200 sebulan selama 5 tahun. Ini bermakna anda telah ‘membakar’ RM72,000 tanpa memiliki apa-apa aset.
Sekarang, bandingkan pula jumlah yang sama digunakan untuk membayar ansuran rumah bernilai RM300,000.
Dalam 5 tahun, anda bukan sahaja sedang membina ekuiti, malah jika hartanah itu mengalami kenaikan nilai 4% setahun, aset anda berpotensi bernilai lebih RM360,000!
Perbandingan Beli Rumah vs Sewa Rumah
| Faktor | Beli Rumah | Sewa Rumah |
|---|---|---|
| Kestabilan | Miliki aset tetap, boleh didiami atau disewa | Sewa boleh tamat bila-bila masa |
| Kos Bulanan | Bayar ansuran + kos penyelenggaraan | Bayar sewa sahaja |
| Nilai Jangka Panjang | Rumah boleh naik harga | Tiada pulangan pelaburan |
| Komitmen | Tinggi (pinjaman jangka panjang) | Rendah dan fleksibel |
| Kawalan terhadap ruang | Bebas ubahsuai, sewakan bilik | Terhad kepada syarat tuan rumah |
➡️ Kesimpulan: Jika anda mampu menanggung ansuran dan bijak mengurus hartanah (contohnya, menyewakan bilik lain), membeli rumah memberi kelebihan pelaburan jangka panjang yang tidak ditawarkan oleh penyewaan.
7 Cara Beli Rumah Pertama Anda
Memang bukan mudah, tetapi sangat tidak mustahil. Berikut adalah peta jalan anda:
1. Mulakan dengan Skala yang Betul
Lupakan rumah teres dua tingkat di pusat bandar buat masa ini. Sasarkan studio, apartmen dua bilik, atau rumah subsale dalam keadaan baik.
Aset pertama adalah titik permulaan, bukan garisan penamat.
2. Sewakan Bilik Kepada Rakan
Jika anda membeli rumah yang mempunyai lebih dari satu bilik, strategi paling bijak ialah menyewakan bilik lain kepada rakan atau individu dipercayai.
Ini terbukti berkesan seperti yang dilakukan oleh klien kepada ejen hartanah IQI, Yanie.
Beliau membeli rumah bernilai RM350,000, tinggal di satu bilik dan menyewakan bilik-bilik lain kepada rakan. Hasil sewaan digunakan untuk membayar keseluruhan ansuran bulanan.
Strategi ini menjadikan rumah itu milik beliau tanpa beban kewangan sendiri dan dalam beberapa tahun sahaja, rumah itu menjadi aset kukuh sebelum beliau berkahwin.
3. Pilih Lokasi Yang Sedang Berkembang
Jangan terikat pada lokasi popular sahaja!
Kawasan sedang pesat membangun menawarkan harga lebih mampu milik dengan potensi pertumbuhan tinggi, disokong oleh infrastruktur baharu.
| Kawasan | Harga Rumah (Anggaran) | Potensi Kenaikan Nilai | Akses Kemudahan Awam |
|---|---|---|---|
| Bangsar / Mont Kiara | RM800,000 ke atas | Stabil tetapi mahal | MRT, sekolah, pusat beli |
| Rawang / Semenyih | RM250,000 – RM400,000 | Tinggi (kawasan baharu) | KTM, lebuhraya, sekolah |
| Nilai / Puncak Alam | RM200,000 – RM350,000 | Sederhana – tinggi | ECRL, pusat beli, IPT |
4. Tingkatkan Kelayakan Pinjaman
Sebelum memohon pinjaman, pastikan Debt Service Ratio (DSR) anda di bawah paras 70%.
Langsaikan hutang kecil, elakkan permohonan kredit baharu sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum memohon, dan pastikan rekod CCRIS anda bersih.
5. Manfaatkan Bantuan Kerajaan yang Ada
Kerajaan menawarkan pelbagai skim seperti Skim Rumah Pertamaku (SRP) untuk pembiayaan 100% dan pelbagai insentif lain.
Memanfaatkan skim bantuan kerajaan untuk pembeli rumah pertama ini boleh membantu anda berjimat lebih banyak dan merupakan satu langkah kewangan yang bijak.
Ambil tahu dan gunakannya untuk keuntungan anda. (Nota: Skim tertakluk pada terma & syarat semasa).
6. Jana Pendapatan Sampingan
Dalam ekonomi gig hari ini, menjana pendapatan sampingan adalah lebih mudah.
Sama ada menjadi ejen hartanah sambilan, freelancer, atau pemandu e-hailing, pendapatan tambahan ini memberi isyarat positif kepada bank tentang kestabilan kewangan anda.
7. Mula Awal & Rancang Jangka Panjang
Jangan tunggu sehingga “semua cukup” baru nak mula.
Menangguh selama setahun bukan sekadar menangguh impian, tetapi berisiko membayar puluhan ribu ringgit lebih mahal untuk hartanah yang sama di masa hadapan.
5 Kesilapan Lazim Anak Muda Bila Beli Rumah Pertama
Hindari kesilapan berikut yang sering menjerat pembeli rumah pertama:
1. Membeli Kerana Tekanan Sosial atau ‘FOMO’
Pembelian rumah adalah keputusan kewangan jangka panjang yang memerlukan perancangan teliti, bukan tindakan emosi.
Ramai anak muda terperangkap dalam perangkap “FOMO” (Fear of Missing Out) apabila melihat rakan sebaya sudah memiliki rumah sendiri.
Mereka mungkin membeli rumah yang di luar kemampuan kewangan hanya kerana tekanan sosial atau ingin menunjuk-nunjuk.
Sebelum anda membeli, tanya diri sendiri.
2. Terus Memohon Tanpa Semak DSR
Kesilapan paling asas ialah melompat terus ke bank untuk memohon pinjaman tanpa mengetahui kedudukan kewangan sendiri.
Bank akan menilai kelayakan pinjaman anda berdasarkan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) anda.
DSR yang terlalu tinggi (biasanya melebihi 60-70%) akan menyebabkan permohonan anda ditolak.
Setiap permohonan yang ditolak akan direkodkan dalam laporan kredit anda, yang berpotensi menyukarkan anda untuk mendapatkan pinjaman lain pada masa hadapan.
Oleh itu, gunakan kalkulator DSR dalam talian untuk membuat anggaran awal dan pastikan anda kurangkan hutang sedia ada jika perlu sebelum berjumpa dengan pihak bank.
3. Lupa akan Kos Tersembunyi
Ramai pembeli pertama kali hanya memfokuskan kepada deposit rumah, tetapi melupakan pelbagai kos tambahan lain yang perlu dibayar secara tunai.
Kos ini boleh mencecah puluhan ribu ringgit dan perlu disediakan sebelum anda menandatangani perjanjian jual beli.
Selain daripada deposit, anda wajib menyediakan dana untuk:
Senarai Kos Tambahan Yang Wajib Diambil Kira
| Jenis Kos Tambahan | Anggaran Kos |
|---|---|
| Yuran guaman | RM3,000 – RM5,000 |
| Duti setem | 1% – 3% daripada harga rumah |
| Yuran penilaian bank | RM300 – RM600 |
| MRTA / MLTA (insurans) | Bergantung pada pinjaman |
| Caj pindah milik | RM500 – RM1,000 |
Kegagalan untuk mengira kos-kos ini dengan tepat boleh menyebabkan anda terpaksa menanggung beban kewangan yang tidak dijangka.
Lebih teruk lagi, anda mungkin terpaksa membatalkan pembelian!
4. Tidak Membezakan Leasehold & Freehold
Status pegangan tanah adalah faktor kritikal yang memberi kesan besar kepada nilai dan hak milik hartanah anda dalam jangka masa panjang.
- Freehold bermaksud anda memiliki tanah tersebut sepenuhnya dan selamanya.
- Leasehold bermaksud anda hanya memiliki hak untuk menggunakan tanah tersebut dalam tempoh masa tertentu, biasanya 99 tahun.
Rumah leasehold biasanya lebih murah, tetapi harga jual semula dan kemudahan mendapatkan pinjaman bank mungkin terjejas apabila tempoh pajakan semakin singkat.
Fahami implikasi kedua-dua jenis pegangan tanah ini sebelum anda membuat keputusan, kerana ia akan mempengaruhi nilai aset anda di masa hadapan.
5. Membuat Keputusan Bersendirian
Banyak pembeli muda tersilap langkah kerana membuat keputusan tanpa panduan. Perunding hartanah profesional di IQI Global bukan sekadar “ejen penjual rumah”.
Kami adalah penasihat pelaburan peribadi anda yang membantu menganalisis pasaran, pakar rundingan yang memastikan anda mendapat harga terbaik, dan pemudah cara yang membimbing anda melalui proses pinjaman dan guaman yang rumit.
Melabur sedikit masa dengan pakar boleh menyelamatkan anda dari kesilapan yang bernilai puluhan ribu ringgit.
Mulakan Langkah Berani Menuju Rumah Pertama Anda
Pemilikan rumah pada usia muda tidak semestinya perlu datang bersama tekanan atau beban kewangan yang berat.
Dengan pengetahuan, disiplin kewangan dan strategi yang betul, anak muda boleh menjadikan rumah pertama mereka sebagai pelaburan masa depan yang berharga!
Kisah kejayaan seperti yang dikongsikan oleh ejen Yanie menunjukkan bahawa walaupun anda bermula dengan gaji kecil, anda tetap boleh memiliki hartanah sendiri sekiranya anda berani mengambil langkah awal.
Apa yang penting adalah kesediaan untuk belajar, berdisiplin dalam perbelanjaan, dan tidak takut untuk memulakan.
Rumah pertama anda bukan sahaja tempat berteduh, tetapi juga aset yang mampu memberikan pulangan besar!
Soalan Lazim (FAQ)
1. Berapakah gaji minimum untuk saya mula berfikir tentang membeli rumah?
Sekitar RM2,800 hingga RM3,500 bersih sebulan sudah memadai, bergantung kepada komitmen hutang anda dan harga hartanah.
2. Adakah saya WAJIB sediakan deposit 10%? Saya dengar tentang pinjaman 100%.
Tidak wajib. Skim seperti SRP menawarkan pembiayaan 100%. Namun, simpanan 3 – 5% tetap digalakkan untuk kecemasan.
3. “House hacking” atau menyewakan bilik kepada kawan nampak menarik. Apakah risikonya?
Risiko utama ialah apabila penyewa gagal bayar sewa. Pastikan ada perjanjian sewa dan simpanan untuk tampung ansuran 3 bulan!
4. Untuk pembeli pertama, rumah subsale (second-hand) atau projek baharu lebih baik?
Projek baharu atau rumah subsale, kedua-duanya ada kelebihan tersendiri:
Projek Baharu: Selalunya datang dengan promosi seperti rebat, yuran guaman percuma, dan anda tidak perlu risau tentang kos baik pulih untuk beberapa tahun pertama.
Rumah Subsale: Anda boleh lihat unit sebenar dan keadaan sekeliling sebelum membeli. Lokasinya mungkin lebih matang.
5. Apakah langkah paling pantas untuk memperbaiki DSR saya yang tinggi?
Langsaikan hutang yang komitmennya paling tinggi. Fokus pada satu kad kredit dahulu untuk kurangkan beban dalam CCRIS dan cuba untuk tidak tambah hutang baru!
6. Saya masih keliru. Apakah langkah paling PERTAMA yang perlu saya ambil esok?
Semak laporan CCRIS dan CTOS anda. Kenali komitmen dan skor kredit, kemudian rujuk perunding hartanah untuk bantu nilai kelayakan.
Sudah bersedia untuk menukar “satu hari nanti” kepada “hari ini”? Hubungi perunding hartanah kami di IQI Global.
Biar kami bimbing anda melalui setiap langkah, dari menyemak kelayakan pinjaman sehingga anda mendapat kunci rumah pertama anda.
Baca Selanjutnya:
