{"id":132895,"date":"2026-08-27T15:00:36","date_gmt":"2026-08-27T07:00:36","guid":{"rendered":"https:\/\/iqiglobal.com\/blog\/?p=132895"},"modified":"2026-08-27T16:12:59","modified_gmt":"2026-08-27T08:12:59","slug":"how-much-money-needed-to-retire-in-malaysia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/iqiglobal.com\/blog\/cn\/how-much-money-needed-to-retire-in-malaysia\/","title":{"rendered":"\u5728\u5927\u9a6c\u9000\u4f11\u8981\u591a\u5c11\u94b1\uff1f\u6559\u4f60\u505a\u597d2026\u9000\u4f11\u57fa\u91d1\u89c4\u5212\uff01\u00a0"},"content":{"rendered":"\n

你有没有发现，现在越来越多年轻人开始认真规划未来<\/strong>了？ <\/p>\n\n\n\n

从工作、买房、储蓄到退休，我们都难免会思考一个现实的问题：未来的钱，要怎么规划？<\/strong> <\/p>\n\n\n\n

其中一个很多人都会好奇的问题就是：在大马，到底要存多少钱才够退休？<\/strong> <\/p>\n\n\n\n

这个问题看似还很遥远，但不少刚踏入社会，甚至还在读大学的年轻人，已经开始关注储蓄、EPF和未来生活开销等金钱问题。 <\/p>\n\n\n\n

毕竟生活成本不断地在变化，退休规划越早开始，未来也能多一份准备。 <\/p>\n\n\n\n

接下来就让我们一起了解在大马退休到底需要多少钱、有哪些开销需要考虑，以及年轻人可以如何提早做好退休规划！ <\/p>\n\n\n\n

TL;DR <\/strong>
在大马退休需要多少钱，并没有统一答案，但EPF的退休收入充足框架可作为重要参考，其中充足储蓄目标为 RM650,000。想让未来退休生活更舒服，年轻时除了控制开销，也要提早增加收入、储蓄和投资，并把通货膨胀纳入长期规划。 <\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
关键摘要： <\/strong><\/p>\n\n\n\n
1. EPF建议的退休储蓄可作为规划起点 <\/strong><\/p>\n\n\n\n
EPF退休收入充足框架设有基本储蓄RM390,000、充足储蓄RM650,000和强化储蓄RM1.3M三个水平，可根据自己的退休生活目标作参考。  <\/p>\n\n\n\n
2. 退休规划不能忽略几十年后的通货膨胀 <\/strong><\/p>\n\n\n\n
今天RM2,690的生活水平，若未来40年平均通胀为2.5%，届时可能需要约RM7,220才能维持相近购买力，因此不能只用今天的物价计算退休需求。  <\/p>\n\n\n\n
3. 年轻人除了省钱，也需要想办法提高收入 <\/strong><\/p>\n\n\n\n
提升主业能力、增加副收入或考虑房地产等销售型职业，都可能扩大收入和储蓄空间。重点是收入增加以后，把更多资金转化为退休储蓄和长期资产。  <\/p>\n\n\n\n
4. 越早投资，越能利用时间帮助累积退休资产 <\/strong><\/p>\n\n\n\n
退休规划可以结合EPF、储蓄、投资和其他资产，并利用长期复利累积财富。如果目标是提早实现财务自由，也可以进一步参考FIRE和25倍法则规划目标资产。 <\/p>\n\n\n\n
\n\n\n\n
在大马退休会用到多少钱？ <\/mark><\/h2>
1. 在大马退休要用多少钱？ <\/a><\/li>
2. 现在年轻人的“财务规划表”内都包含了什么？ <\/a><\/li>
3. 我要如何赚更多的钱让退休生活更舒服？ <\/a><\/li>
4. “钱生钱”的储蓄对退休规划有益！ <\/a><\/li>
5. 年轻人也可以提早退休？ <\/a><\/li>
开启你的退休基金规划！ <\/a><\/li>
常见问题（FAQ）： <\/a><\/li><\/ul><\/div>\n\n\n\n
\n\n\n\n
1. 在大马退休要用多少钱？ <\/h2>\n\n\n\n
“退休到底要存多少钱才够？” <\/strong>这个问题其实没有一个固定答案。 <\/p>\n\n\n\n
这是因为每个人退休后的生活方式、居住地点、医疗需求和家庭负担都不一样。 <\/p>\n\n\n
\n
$\"老年人下棋\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
不过，我们可以先参考大马雇员公积金局（KWSP\/EPF）的标准。 <\/p>\n\n\n\n
根据《我的预算 2024\/2025》（Belanjawanku 2024\/2025），一名独自在巴生谷生活的退休人士，每个月估计需要约 RM2,690<\/strong>，才能维持合理的基本生活水平；退休夫妻则约需要 RM3,390<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
这也是为什么 EPF 在 2026 年推出的退休金充足度框架（Retirement Income Adequacy Framework，简称 RIA）把退休存款分成三个水平： <\/p>\n\n\n\n
\n
基本存款（Basic Savings）：RM390,000  <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
充足存款（Adequate Savings）：RM650,000  <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
强化存款（Enhanced Savings）：RM1,300,000 <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
其中，RM650,000 的计算方式，其实就是以每月约 RM2,690 的退休生活开销为基础，再按照约 20 年的退休期进行估算。 <\/p>\n\n\n\n
至于 RM390,000 的基本储蓄标准，则会分阶段落实，2026 年的 60 岁会员标准为RM270,000<\/strong>，并逐步提高至 2030 年的 RM390,000<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
这样的长期目标旨在帮助会员更清楚判断自己的退休准备是否足够。  <\/p>\n\n\n\n
此外，EPF 也不只是退休以后才能用的钱。 <\/p>\n\n\n\n
在符合条件的情况下，会员也可以动用EPF第二户口（储蓄账户，简称EPF 2）的部分储蓄来买房<\/a>、建房，甚至偿还房贷。 <\/p>\n\n\n
\n
$\"KWSP\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
让我们再进一步举个例子去了解退休后每月具体会用多少钱： <\/strong><\/p>\n\n\n\n
假设林先生今年60岁，在八打灵再也退休后独自生活，房贷已经还清，也没有其他大型债务。 <\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
他每个月可能会有这样的开销： <\/p>\n\n\n\n
每月开销 <\/th> 预算例子 <\/th><\/tr><\/thead>
三餐、买菜和日用品 <\/td> RM700 <\/td><\/tr>
水电、电话和网络 <\/td> RM250 <\/td><\/tr>
汽油、过路费和交通 <\/td> RM350 <\/td><\/tr>
医疗、药物和保险 <\/td> RM350 <\/td><\/tr>
房屋维修、管理及杂费 <\/td> RM300 <\/td><\/tr>
聚餐、休闲和家庭开销 <\/td> RM300 <\/td><\/tr>
其他及应急开销 <\/td> RM440 <\/td><\/tr>
合计 <\/strong><\/td> RM2,690 <\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
乍一看，一个月花 RM2,690 好像不算很多，但如果从 60 岁退休，一直计算到 80 岁： <\/p>\n\n\n\n
RM2,690 × 12个月 × 20年 = RM645,600 <\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
也就是说，即使林先生已经没有房贷，只维持相对普通的退休生活，20 年下来也可能需要接近 RM650,000。 <\/p>\n\n\n\n
需要特别留意的是，这还没有完全计算未来<\/strong>通货膨胀<\/strong>、大型医疗费用、房屋维修或其他突发情况。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
i. 你必须把通货膨胀纳入考量！ <\/h3>\n\n\n\n
如果你现在才 20 多岁，距离退休还有大约40年，那么规划退休时，还有一个不能忽略的关键问题，就是通货膨胀。 <\/p>\n\n\n\n
根据马来西亚统计局（DOSM）的数据，马来西亚整体消费者物价指数（CPI）从 1985 年的 51.6<\/strong>，上升至2025 年的 134.6<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
换句话说，过去40年整体物价已经累计上涨约161%<\/strong>，平均下来每年约上涨2.4%<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
当然，这不代表未来 40 年一定会重复同样的走势。 <\/p>\n\n\n\n
不过，我们可以假设未来长期平均通胀约为 2.5% 一年，简单看看 40 年后生活费可能变成多少。 <\/p>\n\n\n\n
以《我的预算 2024\/2025》估算的单身退休人士每月约 RM2,690 生活费为例： <\/p>\n\n\n\n
退休生活费参考 <\/th> 每月所需 <\/th><\/tr><\/thead>
今天 <\/td> RM2,690 <\/td><\/tr>
40 年后，假设平均通胀 2% <\/td> 约 RM5,940 <\/td><\/tr>
40 年后，假设平均通胀 2.5% <\/td> 约 RM7,220 <\/td><\/tr>
40 年后，假设平均通胀 3% <\/td> 约 RM8,775 <\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
也就是说，如果你今年25岁，并计划在65岁退休，假设未来40年的平均通胀约2.5%，今天 RM2,690 可以买到的生活水平，到了退休时可能需要约 RM7,220 一个月才能维持。 <\/p>\n\n\n\n
这并不是说未来退休人士一定每个月要花 RM7,220，而是提醒我们： <\/p>\n\n\n\n
规划退休不能只看今天的钱够不够，还要考虑几十年后这些钱还可以买到多少东西。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
而且，不同开销的涨幅也不会完全一样。 <\/p>\n\n\n\n
医疗、食品、住房或保险费用，都可能比整体通胀上涨得更快。 <\/p>\n\n\n\n
因此，越早开始储蓄、投资和规划退休收入，就越有空间应对未来生活成本的变化。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
2. 现在年轻人的“财务规划表”内都包含了什么？ <\/h2>\n\n\n\n
刚踏入社会时，所谓的“财务规划”，其实已经不只是每个月存一点钱这么简单。 <\/p>\n\n\n\n
对现在的年轻人来说，一份比较完整的财务规划，通常需要同时考虑日常生活费、紧急储备、车贷<\/strong>或其他债务、住房，以及长期退休储蓄<\/strong>。 <\/p>\n\n\n
\n
$\"每月开销表\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
为什么年轻时就要开始规划这些钱？因为一旦固定开销越来越高，最容易被我们不断往后推的，往往就是储蓄和退休规划<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
根据雇员公积金（EPF）截至2025年底的数据，在大马活跃的正式部门会员中，只有39.5% <\/strong>达到按年龄设定的“基本退休储蓄”水平<\/strong>，而达到“充足退休储蓄”水平<\/strong>的更只有28.2%<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
即使是 18 至 30 岁的年轻会员<\/strong>，也只有 39.8% <\/strong>达到相应年龄的基本储蓄目标。 <\/p>\n\n\n\n
这也说明，退休准备不足并不只是快退休时才需要担心的问题。 <\/p>\n\n\n\n
如果年轻时大部分收入已经被车贷、房租、房贷和其他固定开销占据，能够留给紧急储备、投资和退休的钱自然会越来越少。 <\/p>\n\n\n\n
让我们再举个简单的例子获得更好的理解。 <\/strong><\/p>\n\n\n\n
假设一名刚工作的年轻人，每月毛薪为 RM3,500<\/strong>： <\/p>\n\n\n\n
项目 <\/th> 每月金额 <\/th><\/tr><\/thead>
毛薪 <\/td> RM3,500 <\/td><\/tr>
EPF 员工缴纳部分 <\/td> 约 RM385 <\/td><\/tr>
车贷 <\/td> RM750 <\/td><\/tr>
房租 <\/td> RM1,200 <\/td><\/tr>
饮食、交通及基本生活费 <\/td> RM800 <\/td><\/tr>
初步剩余<\/strong> <\/td> 约 RM365<\/strong> <\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
这里的 RM365 还没有计算SOCSO和EIS等其他法定扣款，以及一些因人而异的开销；而且车贷加房租已经占毛薪约56%。 <\/p>\n\n\n\n
换句话说，一旦年轻时过早承担较高的长期贷款，每个月真正可以拿来建立紧急储备、投资或增加退休储蓄的钱，很容易就被压缩。 <\/p>\n\n\n\n
因此，比起想着“几岁一定要买车、几岁一定要买房”，年轻人的财务规划表更应该先排好几个优先顺序：<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
i. 控制日常与固定开销 <\/h3>\n\n\n\n
你需要先知道每个月的钱到底花去了哪里，不要让车贷、房贷和其他债务把现金流锁得太紧。 <\/p>\n\n\n\n
AKPK指出，债务偿还比率（Debt Service Ratio）低于 35% <\/strong>一般属于较健康水平，而超过43% <\/strong>则可能代表债务负担开始偏高。 <\/p>\n\n\n\n
ii. 先建立紧急储备金 <\/h3>\n\n\n\n
你可以逐步以约 3 至 6 个月生活开销作为目标，在失业、生病或突然需要大笔开销时，不必马上依赖信用卡或贷款。 <\/p>\n\n\n\n
BNM也强调，紧急储蓄是建立财务韧性的重要一环。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
iii. 再规划买车和买房 <\/h3>\n\n\n\n
不要只问“银行愿意借我多少”，而是要先问自己：“供了这笔贷款以后，我每个月还剩多少钱？” <\/strong><\/p>\n\n\n\n
iv. 退休储蓄不能永远排最后 <\/h3>\n\n\n\n
EPF 目前已经通过退休收入充足框架（RIA），把退休目标分为基本存款（RM390,000）、充足存款（RM650,000）和强化存款（RM1,300,000）三个层级。 <\/p>\n\n\n\n
这样的长期目标旨在帮助会员更清楚判断自己的退休准备是否足够。 <\/p>\n\n\n
\n
$\"存钱\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
简单来说，年轻人的财务规划重点，不是尽快把车、房子和投资全部“集齐”，而是在有限收入下，把现在的生活和未来的需要一起安排好。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
毕竟，退休规划真正怕的并不是起步金额小，而是每个月的钱早已被长期负债占满，最后一直等不到所谓“有多余的钱再开始”。 <\/p>\n\n\n\n
3. 我要如何赚更多的钱让退休生活更舒服？ <\/h2>\n\n\n\n
说到退休规划，我们经常都会听到老一辈的人说年轻时就要多存一点钱。 <\/p>\n\n\n\n
这句话当然没错，但现实是，如果每个月的收入本来就只够应付生活费、车贷、房租和其他固定开销，再怎么省，能够留下来的钱始终有限<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
根据马来西亚统计局（DOSM）最新的正式领域薪资数据，截至 2026 年 3 月，大马正式领域员工的月薪中位数为 RM3,027<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
如果以刚才月薪 RM3,500 的年轻打工族为例，扣掉 EPF、房租、交通、饮食和车贷后，一个月可能只剩下几百块钱。 <\/p>\n\n\n\n
这种情况下，与其一直问：“我还能从哪里再省 RM100？” <\/p>\n\n\n\n
有时候更值得思考的问题反而是： “我有什么方法，可以让自己每个月多赚RM500、RM1,000，甚至更多？”<\/strong> <\/p>\n\n\n
\n
$\"年轻人思考未来\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
因为退休规划不只是控制支出——提高收入，同样是非常重要的一部分。 <\/p>\n\n\n\n
i. 先想办法提高自己的主业收入 <\/h3>\n\n\n\n
对于大部分上班族来说，第一步其实不一定要马上辞职创业。 <\/p>\n\n\n\n
比较现实的方法，是先让自己的专业能力变得更值钱。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
例如学习新的专业技能、考取相关资格、提升销售能力、数字营销、AI 工具应用、数据分析或管理能力，再争取升职、加薪，或者<\/strong>寻找薪资条件更好的工作机会<\/strong><\/a>。 <\/p>\n\n\n\n
重点不是为了不断跳槽，而是不要让自己的收入长期停留在同一个水平。 <\/p>\n\n\n\n
假设你原本一个月只能留下 RM300，但在提升收入后，每个月可以稳定多留下 RM500 作为退休储蓄。 <\/p>\n\n\n\n
如果从 25 岁持续到 60 岁，单单这 RM500： <\/p>\n\n\n\n
RM500 × 12个月 × 35年 = RM210,000<\/strong> <\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
这 RM210,000 甚至还没有计算期间可能产生的投资回报。 <\/p>\n\n\n\n
如果每个月能够多留下 RM1,000，35 年累积投入的本金就是 RM420,000。 <\/p>\n\n\n\n
所以很多时候，退休储蓄真正拉开差距的，并不只是“省得够不够狠”，而是你的收入有没有随着年龄和能力一起提高<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
ii. 在主业之外建立第二份收入 <\/h3>\n\n\n\n
如果暂时没有办法大幅提高薪资，也可以考虑从自己已经会的事情开始增加收入来源。 <\/p>\n\n\n\n
例如： <\/p>\n\n\n\n
\n
接自由职业工作，如设计、写作、翻译、剪辑或社交媒体管理 <\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
补习、教学或提供专业服务 <\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
经营小型线上生意或内容平台 <\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
从事合法且符合个人能力的兼职工作 <\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
这种收入一开始可能只有几百块钱，并不一定马上改变生活。 <\/p>\n\n\n\n
但如果这笔钱没有全部拿去增加消费，而是固定拨一部分进入紧急储备、退休储蓄或长期投资，它的意义就完全不同了。 <\/p>\n\n\n\n
真正需要避免的是：收入增加 RM1,000，生活费也马上跟着增加 RM1,000。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
如果收入提高，却同时不断升级车子、手机、旅游和消费习惯，最后能够留下来的钱还是一样，退休规划自然也不会有太大变化。 <\/p>\n\n\n\n
iii. 如果喜欢与人沟通，可以考虑销售型职业 <\/h3>\n\n\n\n
还有一种提高收入的方法，就是进入收入与个人表现挂钩的销售行业。 <\/p>\n\n\n
\n
$\"销售中介\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
例如房地产、保险与Takaful、单位信托（Unit Trust）或私人退休计划（PRS）顾问等。 <\/p>\n\n\n\n
这类工作的特点是，收入通常不像固定薪资职位那样完全由月薪决定，而会受到客户数量、销售表现、市场情况和个人能力影响。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
因此，它们的收入成长空间可能较大，但收入波动也会更明显。 <\/p>\n\n\n\n
而且这些都不是“随便开始卖就可以”的工作。 <\/p>\n\n\n\n
例如，单位信托和 PRS 顾问必须向马来西亚投资管理联合会（FIMM）注册，并符合相关资格及考试要求；保险和Takaful代理也有各自的考试、注册和行业规范。 <\/p>\n\n\n\n
因此，如果你比较喜欢与人沟通、建立客户关系，而且愿意接受收入不完全固定的工作方式，销售确实可以成为突破固定薪资的一条职业路线。 <\/p>\n\n\n\n
iv. 房地产中介也是值得考虑的方法之一 <\/h3>\n\n\n\n
在各种销售型职业当中，房地产中介是年轻人可以考虑的其中一个选择。 <\/p>\n\n\n\n
原因很简单。 <\/p>\n\n\n\n
房地产交易金额本身比较高，而房地产中介的收入主要与成交表现有关，因此不像一般打工族完全依赖固定月薪和年度加薪。 <\/p>\n\n\n\n
根据马来西亚估价师、估价员、房地产代理及物业管理委员会（LPPEH）的收费标准，在一般房地产买卖交易中，注册房地产代理公司可收取的专业费用最高为成交价的 3%<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
举个简单的例子： <\/p>\n\n\n\n
如果一套房子的成交价是 RM500,000：
RM500,000 × 3% = RM15,000 <\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
最高 RM15,000 是房地产代理公司的专业费用参考，并不代表负责交易的 REN 个人就会直接获得RM15,000。 <\/p>\n\n\n\n
实际能够获得多少<\/strong>，还需要视房地产代理公司的佣金制度、项目、交易安排以及其他相关成本<\/strong>而定。 <\/p>\n\n\n\n
这一点很重要，因为成为房地产中介虽然确实拥有比固定薪资更大的收入成长空间，但绝对不是“卖一间房，就直接拿3%进自己的口袋”。 <\/p>\n\n\n\n
对房地产中介的佣金还是不清楚，想了解更多？那么这篇文章<\/a>就是为你准备的！ <\/p>\n\n\n
\n
$\"房地产中介\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
需要注意的是，房地产中介的收入通常不会每个月一样。 <\/p>\n\n\n\n
有些月份可能连续成交，有些交易则可能需要跟进几个月，最后甚至没有成交。 <\/p>\n\n\n\n
所以这份工作更适合愿意学习销售、客户沟通、市场分析、线上获客、谈判和长期经营人脉的人。 <\/p>\n\n\n\n
因此，如果你目前还是普通上班族，千万不要今天看到房地产收入不错，明天就直接辞职。 <\/p>\n\n\n\n
你可以做的是———先了解这个行业、评估自己的现金储备和销售能力，再决定自己是否适合转换职业跑道。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
想进一步了解这个行业？不妨和我们业内的专业房地产中介了解更多！ <\/p>\n\n\n \n
联系 IQI 房地产中介<\/a><\/div><\/div>\n \n\n\n
无论最后选择加薪、转换工作、发展副收入，还是进入房地产销售行业，真正能够帮助退休规划的，并不是“赚得多”这三个字。 <\/p>\n\n\n\n
你需要想的是，赚得更多以后，你有没有把其中一部分留给未来的自己？ <\/strong><\/p>\n\n\n\n
假设一个人从月薪 RM3,500 提高到 RM5,000，却把多出来的 RM1,500 全部用于提升生活消费，他的退休准备其实并没有明显改善。 <\/p>\n\n\n\n
反过来，如果增加收入后，可以固定把其中 RM500、RM800 甚至 RM1,000 用于 EPF、长期储蓄和投资，几十年累积下来的差距就会越来越明显。 <\/p>\n\n\n
\n
$\"存钱\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
所以，年轻时规划退休，其实不一定要马上拥有几十万存款。 <\/p>\n\n\n\n
你真正需要做的是逐步建立一个循环： <\/p>\n\n\n\n
提高能力 → 增加收入 → 控制生活升级 → 提高储蓄与投资 → 累积退休资产<\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
如果现有工作的薪资成长已经很有限，而你本身又喜欢与人沟通、愿意主动寻找客户和接受销售挑战，那么，房地产中介确实可以成为一个值得认真考虑的职业选择。 <\/p>\n\n\n\n
它不能保证你一定赚得更多，但相比完全依赖固定薪资，它提供了一个让收入随着个人表现进一步增长的可能性。 <\/p>\n\n\n\n
而当你越早把增加的收入转化成储蓄和长期资产，未来距离自己想要的退休生活，也就能更靠近一点。 <\/p>\n\n\n\n
4. “钱生钱”的储蓄对退休规划有益！ <\/h2>\n\n\n\n
除了努力工作、增加收入和控制开销，退休规划还有一个很重要的部分，就是让已经存下来的钱继续增长。 <\/p>\n\n\n\n
简单来说，就是大家常说的“钱生钱”<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
如果你只是把所有钱放在普通储蓄户口里，虽然相对安全、随时可以使用，但长期下来，存款增长速度未必能够跟得上通货膨胀。 <\/p>\n\n\n\n
尤其退休规划动辄是20年、30年甚至40年的长期目标，如果钱一直没有增长，未来的购买力就可能慢慢被物价上涨削弱。 <\/p>\n\n\n\n
这也是为什么，除了紧急储备金之外，年轻人也可以开始了解长期投资<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
投资并不代表一定要追求高回报，也不是把全部积蓄一次过投入某个产品。 <\/p>\n\n\n\n
更实际的做法，是根据自己的收入、风险承受能力和目标，把钱分配到不同用途<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
例如： <\/p>\n\n\n\n
\n
储蓄和定期存款<\/strong>：适合存放短期需要使用的钱，以及部分较低风险资金 <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
EPF和PRS等退休储蓄工<\/strong>具：主要用于长期退休规划 <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
基金、ETF或单位信托<\/strong>：可以通过不同资产和市场进行投资 <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
股票<\/strong>：可能带来资本增长或股息收入，但价格波动也相对明显 <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
债券或固定收益产品<\/strong>：一般比较偏向稳定收入和资产配置 <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n
房地产：<\/strong>可以通过租金和长期资产价值作为退休资产的一部分 <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
当然，每一种投资都有自己的风险、费用和特点，并不存在一种投资是“稳赚不赔”的<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
这里就带你更好地了解各种常见投资方式<\/a>的重点与差别！ <\/p>\n\n\n
\n
$\"存钱\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
在开始投资之前，最重要的不是问：“哪一个投资最赚钱？” <\/p>\n\n\n\n
而应该先问：“这笔钱什么时候会用到？我能够承受多大的风险？”<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
例如，你明年准备拿来买房的首付款，就不适合随便放进价格波动很大的投资里。 <\/p>\n\n\n\n
但如果这笔钱本来就是为了30年后的退休准备，那么你可以有更长的时间去面对市场短期的起伏。 <\/p>\n\n\n\n
i. 越早开始，“时间”就越有价值 <\/h3>\n\n\n\n
投资对退休规划最大的优势之一，其实就是复利<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
简单来说，当投资产生回报后，这些回报如果继续留在投资里面，就有机会继续产生新的回报。 <\/p>\n\n\n\n
例如，一个人从25岁开始，每个月固定拿出 RM500 作为长期退休投资。另一个人到了40岁才开始。 <\/p>\n\n\n\n
即使两个人后来每个月投入的金额一样，前者因为早了15年开始，就拥有更多时间让资金累积和增长。 <\/p>\n\n\n\n
所以退休投资并不一定要等到薪水高一点再开始。 <\/p>\n\n\n\n
即使刚开始只能每个月投入 RM100、RM200 或 RM500，只要是在自己的能力范围内，并且能够长期坚持，都比完全没有开始来得更好。 <\/p>\n\n\n\n
ii. 不要为了投资，反而把自己的现金流弄得很紧 <\/h3>\n\n\n\n
不过，投资也需要有顺序。 <\/p>\n\n\n\n
如果连基本生活费都不够、信用卡欠款还没有处理，或者完全没有紧急储备，就把大量资金投入长期投资，其实也可能造成压力。 <\/p>\n\n\n\n
比较健康的做法通常是先处理： <\/p>\n\n\n\n
基本生活开销 → 紧急储备 → 高成本债务 → 长期储蓄与投资<\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
之后，再根据收入增加，慢慢提高每个月用于退休投资的比例。 <\/p>\n\n\n\n
同时也不要把所有退休资金集中在同一种资产里。 <\/p>\n\n\n\n
适当分散投资，可以避免自己的退休计划过度依赖某一个市场、某一家公司或某一种资产的表现。 <\/p>\n\n\n\n
说到底，“钱生钱”并不是为了让你快速发财，而是让你现在赚到的钱，有机会在未来继续为你的退休生活发挥作用。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
当你一边提高收入、一边储蓄，再让部分长期资金通过合适的投资逐步累积，退休规划就不再只是单靠每个月辛苦存下来的那一点钱。 <\/p>\n\n\n\n
现在就开始让收入、储蓄、时间和投资一起帮你累积退休资产！<\/p>\n\n\n\n
5. 年轻人也可以提早退休？ <\/h2>\n\n\n\n
我们一直在谈 60 岁后的退休生活，但不少年轻人也会进一步思考： <\/p>\n\n\n\n
如果我提早存够钱，是不是就可以不用等到 60 岁才退休？<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
这也是近年来常听到的 FIRE 概念。 <\/p>\n\n\n\n
FIRE是 Financial Independence, Retire Early 的简称，也就是“财务独立、提早退休”<\/strong>。 <\/p>\n\n\n
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$\"FIRE退休法\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
它并不一定代表 40 岁以后完全不工作，而是希望通过储蓄、投资和其他收入，逐步降低自己对每个月薪水的依赖，让自己更早拥有选择工作或生活方式的自由。 <\/p>\n\n\n\n
FIRE常见的参考方式之一，就是 25 倍法则<\/strong>： <\/p>\n\n\n\n
预计每年生活开销 × 25 = FIRE目标资产 <\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
例如，你预计退休后每个月需要RM5,000，一年就是RM60,000，那么以25倍法则计算，初步目标大约是： <\/p>\n\n\n\n
RM60,000 × 25 = RM1.5M<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
不过，这只是一个方便估算目标的参考，并不代表存到这个数字就一定可以安心退休。 <\/p>\n\n\n\n
毕竟真正需要多少钱，还会受到退休年龄、通货膨胀、医疗开销、投资表现和生活方式等因素影响。 <\/p>\n\n\n\n
如果你想进一步了解 FIRE 是什么、25 倍法则怎么算，以及提早退休需要准备多少钱，可以前往这篇文章<\/a>进一步了解！ <\/p>\n\n\n\n
i. FIRE真正重要的，还是你能留下多少钱 <\/h3>\n\n\n\n
看到 RM800,000、RM1.5M 甚至 RM2M，很多人的第一反应可能都是“这样我要存到几时？”。<\/p>\n\n\n\n
如果单靠每个月省 RM200、RM300，确实会觉得非常遥远。 <\/p>\n\n\n\n
所以 FIRE 真正的重点，并不只是“拼命省钱”，而是同时做好几件事情： <\/p>\n\n\n\n
提高收入 + 控制生活开销 + 提高储蓄率 + 长期投资 + 给资产时间成长 <\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
让我们举个例子，假设两个人月薪同样是 RM5,000： <\/p>\n\n\n\n
A 每个月花 RM4,500，只留下 RM500。
B 每个月控制在 RM3,500 左右，把剩下 RM1,500 用于储蓄和长期投资。 <\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
即使薪资一样，两个人累积退休资产的速度也会完全不同。 <\/p>\n\n\n\n
如果未来B再通过升职、转换职业、发展销售事业或其他收入来源提高收入，同时没有让生活开销一起大幅增加，能够用于储蓄和投资的钱自然也会越来越多。 <\/p>\n\n\n\n
所以，FIRE真正看的不只是你赚多少钱，而是你能够留下多少，并持续把这些钱变成长期资产。 <\/p>\n\n\n\n
ii. 提早退休，也不一定代表完全不工作 <\/h3>\n\n\n\n
对很多年轻人来说，比起追求“40 岁以后什么都不做”，更实际的目标可能更是先做到财务独立，再决定自己想不想退休<\/strong>。 <\/p>\n\n\n\n
例如到了 45 岁，你已经没有太大的债务压力，同时拥有EPF、投资组合、现金储备和其他资产。 <\/p>\n\n\n\n
这时候，即使你还是继续工作，选择也会比以前多很多。 <\/p>\n\n\n\n
你可以选择压力较低的工作、减少工作时间、创业，甚至暂时休息，而不会因为少了一份薪水就马上影响生活。 <\/p>\n\n\n\n
这其实也是FIRE很重要的一点：它追求的不只是早点退休，而是早点拥有选择自己怎样生活的能力。<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
当然，FIRE也不需要和EPF的退休目标二选一。 <\/p>\n\n\n\n
EPF目前的退休收入充足框架（RIA）可以作为退休规划的基础参考，再根据自己的生活方式、预计退休年龄和其他资产，制定更适合自己的目标。 <\/p>\n\n\n\n
说到底，无论你希望60岁正常退休，还是更早实现财务自由，真正重要的还是： <\/p>\n\n\n\n
赚更多、留下更多、让钱继续增长，并避免生活开销永远跟着收入一起上涨。 <\/p>\n\n\n\n
越早开始规划，未来可以选择的空间通常也会越大。 <\/strong><\/p>\n\n\n\n
开启你的退休基金规划！ <\/h2>\n\n\n
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$\"财务规划\"$ <\/figure>\n<\/div>\n\n\n
退休听起来像是几十年后的事情，但真正决定你未来能不能过得舒服的，往往是从现在开始做的每一个财务决定。 <\/p>\n\n\n\n
无论是控制开销、提高收入、减少不必要的长期负担，还是开始储蓄和投资，都不需要一次做到完美，更重要的是越早开始，慢慢建立适合自己的节奏。 <\/p>\n\n\n\n
毕竟，退休规划并不是为了让年轻时的生活变得很辛苦，而是希望未来的你，可以拥有更多选择。 <\/p>\n\n\n\n
所以，与其一直问“我到底要存多少钱才够退休？”，不如先从今天开始问自己： <\/p>\n\n\n\n
我现在做的决定，有没有让我离想要的未来更近一点？<\/strong> <\/p>\n\n\n\n
常见问题（FAQ）： <\/h2>\n\n\n\n
1. 在马来西亚退休需要多少钱？ <\/strong>
没有一个固定数字，因为退休所需金额会受到生活方式、居住地点、医疗开销和退休年限影响。根据 EPF的《Belanjawanku 2024\/2025》，一名独自在巴生谷生活的退休人士，每月约需要RM2,690来维持合理生活水平。EPF的退休收入充足框架则把退休储蓄分为三个参考水平：基本储蓄RM390,000、充足储蓄RM650,000，以及强化储蓄RM1.3M。 <\/p> <\/div>
2. 只靠 EPF 够退休吗？ <\/strong>
不一定。 EPF当然是大马人退休规划的重要基础，但每个人最终需要多少钱，还要看退休后的生活水平、医疗需求、债务和其他开销。EPF本身也提醒，退休规划不应该只依赖单一资金来源，可以根据自己的风险承受能力和目标，考虑其他储蓄与投资方式。因此，比较实际的做法是把EPF、个人储蓄、投资和其他退休收入来源一起纳入规划。 <\/p> <\/div>
3. 几岁开始准备退休最好？ <\/strong>
越早越好。因为越早开始，就有更多时间储蓄、提高收入和让投资通过长期累积发挥作用。虽然马来西亚目前的最低退休年龄为60岁，但什么时候退休其实也取决于个人的财务状况。有些人可能选择提早退休，也有人会在60岁以后继续工作。越早确定自己的退休目标，就越容易计算自己还有多少时间准备。 <\/p> <\/div>
4. 年轻人真的可以提早退休吗？ <\/strong>
可以，但前提是拥有足够的资金和持续收入来承担退休后的生活。这也是 FIRE 所强调的概念。常见的初步参考是“25倍法则”，也就是以预计每年生活开销的25倍作为目标资产。例如退休后预计每月花RM5,000，一年就是RM60,000，以25倍计算，初步目标约为RM1.5M。不过，25倍只是规划参考，并不是达到这个数字就保证可以退休，因为还需要考虑通货膨胀、医疗费用、投资表现和退休年限等因素。 <\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n\n
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\n\t\t\t\t\t+60<\/span>\n\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t<\/div>\n \t<\/div>\n\n\t\t
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